美国货币监理署考虑向金融科技公司发放全国性银行牌照

题图来源：tonetag.com

据《华尔街日报》12月2日报道，美国货币监理署（OfficeoftheComptrolleroftheCurrency，简称OCC）负责人ThomasCurry在一次会议中表示OCC考虑向金融科技公司发放“全国性银行牌照”。

1月15日之前，相关提案将听取公众意见，之后将在OCC经历长达数月的内部审议，以决定OCC是否成为美国首家允许非银行金融科技公司拥有与正规银行一些相同权利的联邦监管机构。

华尔街日报称中小银行对此举表示担忧。投资交流社区Seekingalpha认为此举在方便金融科技公司扩张的同时会为其带来更多监管负担。

华尔街日报援引科技公司联盟FinancialInnovationNow（FIN）负责人BrianPeters的话称“数量多的惊人的参与者们（对相关政策）保持密切关注。”

FIN由苹果、谷歌、PayPal、Intuit（财务管理软件公司）和亚马逊联合成立，近日其曾向特朗普致公开信，建议特朗普任命一名负责技术的财政部副部长，这个人可以横跨所有的联邦金融监管机构，以促进传统银行业的竞争和创新，更好地服务于消费者和国民经济的发展，确保美国赢得“创造金融科技公司和相关就业岗位”的“竞赛”。

以下是《华尔街日报》12月2日相关报道原文和中文译文（仅供交流信息之用，转载需获得华尔街日报授权）。

原文作者：RACHELWITKOWSKI,TELISDEMOS,andPETERRUDEGEAIR

原文地址：http://www.wsj.com/articles/regulator-will-start-issuing-bank-charters-for-fintech-firms-1480691712

华盛顿–一项新的联邦政策提案将会让提供网贷、智能手机支付以及其他金融科技产品的公司在业务扩张和重塑美国银行业上获得更多灵活度。

一位监管机构高层周五称，其所属部门将首次向金融科技公司发放银行牌照，让这些公司在全国范围内运营时得到更多自由，后者无需向各州单独申请许可或与传统银行联合。

该举措可能导致新、旧金融公司之间更激烈的竞争，同时为一些大型科技公司在考虑提供新的电子支付方式或其他服务时提供更开放的环境。

这份由美国货币监理署主管ThomasCurry发表的声明是监管层为“鼓励创新”和“扩大对自金融危机以来蓬勃发展的新金融产品的传统保障”之间取得平衡做出的努力。

周五，在一场举办于乔治城大学法律中心的会议上，Curry表示：“如果这些公司能够依照清晰明确的渠道、而非隐蔽的途经进入体系，那么将有利于联邦银行系统和每个依赖这些机构的个体的健康运行。”

持有OCC授予的牌照，但未取得联邦存款保险公司（FederalDepositInsuranceCorp.）单独许可的公司，依然无法吸收政府担保的存款。

这一提案在一直尝试获取类似官方授权的科技行业赢得喝彩，但也遭受来自金融机构、一些消费者团体以及国家监管机构的嘘声。小银行尤其担心新竞争，而消费者保护团体和其他组织则担心这一举措将会削弱对借款人的保护。

“我们相信消费者将面临风险。”美国州银行监管协会称。该协会还表示：“一个联邦金融科技牌照将扭曲市场”，同时OCC在向“其缺少法定性权威的权限延伸。”

如今，几乎所有科技公司都在以某种方式与银行联合进入支付系统或发放贷款。

拥有一个牌照，金融科技新贵就可能从与银行的合作中独立出来。

“数量多的惊人的参与者们都对此保持密切关注，”代表着提供一些银行服务的大型科技公司的行业组织FinancialInnovationNow的负责人BrianPeters如是说。

近年来，以StripeInc.，LendingClubCorp，和SquareInc.等公司为代表的金融科技行业在迅速扩张。

Curry称仅美、英两国，目前就已有超过4000家此类公司。他表示，过去五年，全球范围内进入这一领域的投资金额从18亿美元攀升至240亿美元。

一些金融科技公司抱怨称其他国家，尤其是英国，已经为旨在提升用户体验而启动的金融试验做出相应的监管系统升级。

即便在OCC发表声明之前，一些金融科技公司就已在尝试获取全国许可。波士顿的一家电子支付领域的领先公司Circle表示，这一举措能够降低成本和经营的复杂程度。

周五，小微企业网贷提供商OnDeck表示，公司将考虑申请金融科技牌照。

1月15日之前，这项提案将听取公众意见，并被期许会引起热烈反应，之后将在OCC经历长达数月的内部审议，以决定OCC是否成为美国首家允许非银行金融科技公司拥有与正规银行一些相同权利的联邦监管机构。

消费者保护团体和银行已对金融科技行业在联邦监管之外运行的兴起表示担忧，老牌金融机构则称，如果金融科技公司能够成为银行，传统银行将处于不利地位。许多小银行也已通过代表科技公司发放贷款或充当转账代理人而收取费用。如今，他们都可能与同样的伙伴开展竞争。

代表小银行的美国独立社区银行家协会主席CamdenFine称其对金融科技牌照这一概念表示严重关切，并表示，如果牌照允许初创公司在缺少相同监管负担的情况下提供与银行相同的服务，将“对纳税人和金融系统造成威胁”。

做出对金融科技公司开放联邦银行系统开放的决定取决于若干重要细节，包括资本需求量、各州贷款方必须遵守的利率上限，和社区再投资要求。

一个被认为整体而言对金融服务行业更友好的新领导班子也将加入。被总统任命的Curry的任期将于明年到期。

周五的牌照提案的内容比一些人预料的更广泛，达维律师事务所的律师ReubenGrinberg表示。尽管预料到提案涉及借贷，OCC还提到“支付支票”，这一迹象表明，牌照有可能开放金融科技公司的借记卡或者进行点对点支付的业务。Grinberg称，“众多公司即将开展对这一领域的探索，本人对此审慎乐观。”

今年2月，美国联邦消费者金融保护局（ConsumerFinancialProtectionBureau）宣布一项鼓励公司开发未经审核的金融产品的政策。该政策还未被广泛应用。

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