消费金融趋于细分 医美分期爆发背后的机会与难点

文|深8互联网金融

12月6日讯，从2015年年中开始，美眉分期、美分期、快分期、爱美贷等，几乎每个月都有一家医美分期平台上线。以医美分期为主流业务的互联网金融平台呈密集式爆发，其中渐已成熟的已有十几家，包括买单侠、么么贷、丽分期等等。医美分期作为消费金融的重要领域之一，市场也已逐渐发展成熟，而消费金融现已成互金领域热点，各互联网巨头同样也没有忽略这一部分，渐有触及。

比如对于百度金融，今年8月就与沈阳杏林整形外科医院共同推出东北首家“百度有钱花医美贷”服务，帮助求美者实现了“先美丽后买单”的美好心愿。京东金融消费者金融事业部信贷业务负责人李智也曾表示，消费金融经历2014年和2015年较为蓬勃的发展，这个市场正在逐渐地红海化，所以京东金融也在不断探索比较垂直的、蓝海化的市场，医疗美容将是一个重要的业务。

而传统医院借线下优势，也是大举进军医美分期市场，像莆田系医院则打着“医美分期”的招牌，以贷款美容的形式再次打入百度搜索首页。

医美分期为何会如此火爆

医美分期为何引得各家纷纷入局，不外乎有以下几点：

第一、从市场空间看。根据Frost & Sullivan 统计，2015年中国医美市场规模约600亿元人民币，过去五年一直保持高速增长。2015年，中国大约有5000家活跃的医美机构，开展医美项目约640万例。随着人们基本需求的满足，对整形、微整形的需求却与日俱增，医美行业在国内市场的日益壮大，不可避免。医疗美容也可称之为整形，整形在本质上来说更倾向于消费，而非是治疗。所以从消费这一角度来看，金融产品的融入就显得水到渠成。

第二、从消费方式看。分期消费作为新兴消费手段,逐渐成为当下消费的“新常态”,成为消费市场的主流。消费金融也逐渐向垂直化发展加深，作为其重要场景之一的医美领域当然也随之兴起。在医美行业，一般非手术医疗美容终端价格在3000-8000元，手术美容价格差异较大，简单手术只需几千元，但大手术一般需要数万，综合估计每次消费在1-1.5万范围内。一些用户可能无法一次负担全部的整形费用，分期就成为最好选择，因此出现了一些整形美容分期产品。

第三、从行业痛点看。医美行业一直有获客成本高的痛点，传统医美推广渠道获客成本高达每人2000至3000元以上，且信息传达无法公开透明，营销渠道受限。借助于消费金融机构的用户积累，可以更有效获取到真正有意愿的客户，为其降低获客成本。而对于消费金融机构来说，医美是女性消费金融的重要场景，而女性的信用资质通常要好于男性，这一定程度上来说，也降低了金融机构的风险问题，为其提供了信用相对较好的客户群体，两者各取所需，一拍即合。

但是，市场发展有风口，就会有挑战。

市场由蓝转红 医美分期的两大痼疾

但正如目前医疗行业存在的乱象，依托于此业务而形成的医美分期模式，也不可避免存在以下问题：

其一、市场不规范，同质化严重。目前医美分期的模式大同小异，都是和机构合作，将自己的服务提供给机构，没有几家能够形成差异化的特色。如果金融机构没有核心优势吸引医美机构，那在市场生存也不是一件易事。同时，还有政策性风险。目前国内医疗市场美容市场的监管并不是十分规范，后续政策监管是否趋严也是其面临问题之一。

其二、医疗纠纷比率高，分期风险大。整容失败，少女变老妪这些医疗事故比比皆是。医美术后不满意、医疗纠纷的比率还是很高的，一旦出现医疗事故，分期服务是否延续以及赔偿定损都存在诸多现实操作中的困难，也是制约医疗美容分期服务发展的因素之一。

另一个方面，中国数千家医美机构多数是不怎么赚钱的，逆向选择和道德风险也是防不胜防。虽然目前分期产品息差可观，但是逐渐收窄也是事实，如果自身风险管理不当，盈利风险会一直存在。

现今，消费金融市场规模发展迅速，据艾瑞咨询发布的报告称，中国互联网消费金融市场交易规模增速超过200%，2015年整体市场则突破了千亿，到2019年可达到3.398万亿元的水平。在消费金融开始转入更垂直的细分领域时，也诞生了更多的创业机会，但找准市场空白的同时，如何在巨头还未涉足时快速形成自身的特色，并且规避可能的风险，仍然还是企业首要考虑的问题。

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