颠覆银行、证券金融模式 物联网为金融业带来新契机

随着物联网技术在全球范围的广泛应用，“物联网+金融”这一新业态也应运而生。简单来说，物联网金融就是将传感器、数据采集等物联网技术应用到金融领域，增强信息的真实性，从而建立更为客观的信用体系。

物联网在金融行业的应用，将深刻改变银行、证券、保险、租赁、投资等众多金融领域的原有模式，孕育出智慧金融，为我国建设金融强国贡献力量。日前，在江苏省无锡市举行的世界物联网博览会上，专家们就物联网金融的广泛前景展开了讨论。

信用体系更客观

在很多人看来，物联网金融是一个陌生的概念。中国民生银行副行长石杰认为，“物联网金融是真正意义上的智慧金融，是一种全新的金融业态”。从商业银行的角度看，物联网金融的实质就是将物流、资金流、信息流三流合一的探索。

“在这种探索下，通过打通线上线下的各类数据，将虚拟经济和实体经济连接，在信息对冲中探索新的盈利模式和商业运营模式。”石杰说。

相较于耳熟能详的“互联网金融”概念，“物联网金融”还处于萌芽时期。中国经济信息社董事长焦然认为，“互联网对经济社会产生的影响众所周知，新一代通信技术的典型代表——物联网，虽然还处于初创期，但有成为新一轮产业变革核心驱动力量的可能，给金融业带来新的变革契机”。

互联网金融和物联网金融的差异在哪里？业内人士认为，主要在于信用主体的差别，互联网金融是面向人的信用体系，而物联网金融则是面向物的信用体系，也就是说，物联网金融是变主观信用为客观信用。

从信用角度而言，物联网某种程度超越了一般意义上的互联网。无锡物联网产业研究院院长刘海涛认为，“在互联网上，用户只能看到人为输入的信息，这些信息经过主观处理，有可能是不真实的；物联网中，所有的信息都来自物联网体系架构终端，都是客观、真实的，物联网金融的信用体系更为客观”。

从世界范围来看，物联网金融的竞争大幕已经拉开。焦然表示，全球主要发达国家在物联网金融领域的布局正在加速，美国已针对物联网提出六大领域的智慧行动方案，其中之一就是建设智慧金融。

动产融资领域率先突破

在我国，尽管物联网金融概念才刚刚提出，但在诸如动产融资等领域，已经取得一些实质突破。刘海涛表示，“据统计，我国约有70万亿元至80万亿元的动产，其融资比例还很低，一旦动产被有效盘活，将极大促进市场活力”。

长久以来，动产融资一直难以获得商业银行的青睐。银行从业人员说，由于房地产等不动产具有不可转移、归属明确等特征，商业银行融资相对放心，因为不动产能够“看得住”；但因为动产具有流动性较强、易变现等特点，银行担心“看不住”。

物联网金融的应用，能够实现动产的全程监管、全程感知，有效解决重复质押、虚假质押、动产转移等一系列问题，降低了动产的质押风险，还有望使长期供应链金融破题。对银行来说，拓展了业务，更好地服务实体经济；对商家来说，动产资金得以盘活。

“物联网金融将动产变为不动产，释放上万亿元资本，引领实体经济蓬勃发展。”物联网博览会期间发布的中国首部《物联网金融白皮书》这样写道。

当前，一些商业银行已加速物联网金融布局。平安银行在动产融资业务中引入物联网传感设备智能监管系统，实现了对动产的识别、定位、追踪等智能化管理，赋予动产以不动产的属性；在物联网智能仓储方面，平安银行与上百家重点港口、大型仓库和物流园区建立了深度合作关系。

随着我国信用体系建设的不断突破，小微企业融资难、融资贵的问题有望进一步解决。石杰说，在物联网背景下，采集企业信息的边际成本近乎为零，对小微企业的金融服务需求，银行可以作出更及时更准确的反应。

石杰认为，未来银行风险体系有望从主观的信用模式走向客观的信用模式。借助物联网先进的质押系统及数据支持，使银行及时掌握企业情况，实行按需贷款，按进度放款，并可据此实行检查。

无锡市被誉为“中国物联网首航之城”，较早开始物联网金融技术应用布局。无锡市副市长王进健说，近年来无锡市依托物联网产业蓬勃发展的优势，在投资、银行和保险多个领域展开探索，已同多家金融机构开展了合作。未来，无锡将依托国家传感网创新示范区的优势，继续积极探索在仓储、货运、公共服务领域物联网金融的发展模式。

合力保障金融安全

作为一个新兴业态，物联网金融在带来巨大机遇的同时，也带来了不小的挑战。《物联网金融白皮书》提出，“物联网金融还有系列问题亟待解决，核心技术亟待突破、规模化应用亟待形成；监管政策方面还是空白；应用范围方面还有待拓展，当前物联网金融的应用范围非常有限，应用广度和深度远远不足”。

与传统网络攻击相比，利用物联网设备攻击的破坏力也是惊人的。焦然说，“今年10月份，美国部分地区遭到大规模的网络攻击，大量热门网站无法登录，两轮攻击造成网络瘫痪持续了6个小时，网络安全机关的分析显示，绝大部分攻击来自摄像头等物联网设备，这说明安全威胁正在向物联网领域延伸”。

提升物联网金融的安全性，首先需要制度设计的突破。“需相关主管部门尽快调研物联网金融业务需求，出台相关政策，推动物联网金融健康有序快速发展。”《物联网金融白皮书》建议。

“物联网金融的制度规范需要有预见性。金融行业对资金安全、信息安全的要求更高，因此物联网金融安全在设计之初，就要融入安全基金，在感知、传输、数据处理等多层面构筑安全体系。”刘海涛认为。

焦然坦言，物联网金融尚处于早期发展阶段，实际投入应用还不多，有必要对我国物联网金融发展开展前瞻性研究，同时提早谋划，制订高层次物联网整体发展规划，加大核心技术攻关，尽快构建完善的标准体系，并加强物联网金融人才队伍建设。

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