在亚洲金融科技的大潮中乘风破浪

作者：Graeme Beardsell Akamai Technologies亚太及日本区域总经理

今天，衡量银行的大小不再局限于它们的物理规模，因为即使最大的银行亦可方便快捷地存在人们的智能手机里。手机已经成为交易量最大的银行渠道，东南亚地区更是这种增长势头的主要推动者。除了该地区具有很高的智能手机渗透率之外，缺乏实体金融基础设施使得越来越多的用户转而通过手机享受金融服务。在这种情况下，谷歌和阿里巴巴等技术巨头已经推出诸如谷歌钱包和支付宝等广受欢迎的金融服务应用程序，来确保参与所有金融服务。

主要由初创企业所驱动的金融科技（FinTech）是一种替代型商业模式，其通过创新的方式来使用软件和技术快速、高效地处理传统银行的金融服务。从点对点（P2P）支付到财富管理，金融科技正在金融服务市场中掀起巨大波澜。金融科技类企业无需担心昂贵的传统IT基础设施，或者常规银行的监管限制，就能够提供更加灵活的流程和服务，同时更倾向于以客户为导向达到客户预期。此外，由于所有流程几乎都已实现自动化，因而更高的成本效率和生产力将进一步增强业务影响力。

显然，金融科技将会削弱传统银行的价值。因此，目前的问题是金融巨头和新的市场参与者如何从金融服务行业的数字化崛起中获益呢？

重新定义银行与客户的关系

迅速发展的移动与网络连接正推动亚洲消费者的行为发生转变，用户们期待更加方便和个性化的服务。他们希望随时随地获得快速、可靠和安全的定制化产品和服务。

政府机关和既有企业也意识到了数字化转型的价值和重要性，以及挖掘新技术以满足客户各种需求的迫切性。包括新加坡星展银行（Development Bank of Singapore Limited）和香港上海汇丰银行（The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited）在内的当前许多银行正在制定金融科技加速器计划，来把金融科技初创企业的颠覆性力量转化为数字化转型的关键推动力。从政策管理者来看，中国地方政府也正努力实施“普惠金融”政策，以鼓励利用金融科技帮助小企业和低收入人群获得更快捷、更经济的金融服务。

更重要的是，各企业机构必须认识到金融科技带来的许多突破性变革都离不开互联网，而移动、云、大数据分析和社交媒体则是其中的关键性技术动因。由于金融科技业务运营高度依赖网络，因此相比传统金融服务，各企业机构将需要突破两大瓶颈——安全和性能，以期撷取金融科技革命带来的全部红利。

为客户提供更多选择和更高效率

试想一下，实体银行人工完成一笔投资交易须耗时一周多时间，这会让客户多么地沮丧！随着客户越来越青睐于数字银行，他们将通过实体银行分行、智能手机、平板电脑和桌面电脑等各种渠道与金融机构无缝交互。然而，亚太地区的银行客户经常对有限的数字金融产品和服务颇多微词，这已成为当前的主要问题。

本着以客户为核心的业务战略，大型金融机构正在重新设计端到端的用户购买体验。银行现在必须注重使用技术来重新掌控数字化端到端流程，从而在当今数字银行领域提供满意的客户体验——即以优质服务迎合客户价值主张。今年4月，蚂蚁金融服务集团（Ant Financial Services Group，）因拥有并经营国内交易量最大的在线支付平台——支付宝而筹集了创纪录的45亿美元资金。此次由中国投资公司和中国建设银行牵头的B轮融资让该公司加强了数字化融资能力，以进一步满足客户需求，最终达到拓展市场的目的。

页面加载缓慢在今天的数字时代被视为零容忍。一个常常延迟或操作繁琐的网站或移动应用不会引起用户丝毫的兴趣，并很有可能影响品牌声誉。近半数的网络用户希望网站在两秒钟或更短时间内加载完毕。事实上，网站可能就因为几秒钟停机或加载缓慢导致企业丢失客户，影响整体盈利。因此，各企业机构应确保网站或移动应用始终在线、可用并随时响应。

凭借Akamai的全球分布式平台，渣打银行能够提供比区域性托管网站更好的网站性能。通过基于实时互联网情况自动选择渣打银行数据中心与其用户之间的最快路径，该银行在全球范围内交付网页的速度平均提高了五倍。此外，渣打银行还部署了Akamai的网络性能解决方案，以加速Straight2Bank电子银行平台的安全在线交易，并最终让亚洲客户的平均性能提高了25%。

“安全性设计”必不可少

网络犯罪是当今“超级连接”世界中的现实问题，重大破坏性事件甚至造成整个业务难逃崩溃的厄运。根据Akamai互联网发展状况安全报告，2016年第二季度Web应用程序攻击比2016年第一季度增加了14%，金融服务成为第二大最易受攻击的行业。

因为数据由多个第三方共享和处理，管理敏感的财务信息常常伴随极其现实的安全和隐私问题。金融科技企业需要保护的网络基础设施触点正日益增多，因此必须从核心业务功能的角度来确保安全性，从一开始就应实现“安全性设计”。通过妥善规划整个数据流生命周期，企业将能够全面而透彻地把握对固有技术风险和威胁的认知。

随后，各企业机构必须部署强大的基础安全管控机制，以检测、防止和应对跨网络基础设施的网络威胁。只有这样，它们才能有效地支持安全环境，树立对技术的信任并在数字化转型中获得成功。

尽管一些国家的传统银行服务仍然不足，但据预测，2019年亚太地区将拥有20亿移动用户，因此会不断吸引全球对金融科技企业的投资。知名咨询管理公司埃森哲（Accenture）指出，亚洲金融科技公司在今年前七个月共筹集96亿美元，比北美同类公司46亿美元融资额远超两倍多。该融资90%以上来自中国公司，并相当于2015年全年由“金融科技”公司在亚洲区所筹资金的两倍[7]。然而，真正的金融科技服务并不仅是通过在线和移动渠道提供金融服务。

随着金融科技在金融领域日益普及，各企业机构必须接受并充分利用数字技术对现有业务模式的变革力和颠覆力，否则将面临落于人后的危险。为应对金融技术革新的挑战，企业需要再创价值主张，如：动态产品和服务，以及更成熟的数字化销售力量，同时保证良好的客户体验。

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