消费金融的大蛋糕吃起来不容易

文|网贷之家凯特星人

12月2日讯，自从各种暂行办法正式出台以来，不过几个月的时间，P2P的热潮已经褪去了大半，能接入银行存管的差不多第一时间选择了接入，再不济也应该已经在着手和银行洽谈的过程了吧，而对于大部分平台来说，无法转型的悲哀只能造成慢慢的销声匿迹，在潮水褪去中选择了默默离开。

随着动荡了数年的P2P大局初定，互联网金融发展的方向也在瞬息改变着，新消费金融目前已经逐渐取过了P2P的接力棒，成为了当下又一个主流的互金领域。多方数据显示的数万亿规模的巨大潜力，注定躲不过一场资本瓜分的博弈。

只是在这一场机遇和前景看似美好的大环境下，期盼消费金融的发展能维持那份理性和持续性。

1.平台内部安全性更需高度重视

最近频频爆粗的“泄露门”事件，不仅让监管层重视了起来，同时互金圈内也是一时不知所措，外患(市场环境压力)还没解决，就又多出了这么个内忧。

众所周知，对于用户来说，金融方面最关心的就是自己的钱，而从互联网角度来说，最担心的就是自身的相关密切信息数据被别人看到，任何人的心里都是有隐私性的，但是获取信息的公司或者平台一旦发生了这样的情况，极大程度的会造成用户对其的不信任，甚至是永不回头。

尤其是新场景下的消费金融，对于想要消费分期或者贷款的用户，所要求提供的信息都有着非常大的价值，用通俗点的话来说，就是“高质量”，比如后汽车市场、家装、旅游等消费细分领域，可以说质量都比其他只要一个简单的电话、身份证的大众型数据来的要高，对于这样的宝贵数据，如果不加以高度的重视，以及对内部安全性的配套保障措施，难保不会造成下一个“泄露门”事件，而更重要的是对于品牌的负面损伤难以估量。

2.新场景消费金融只是大趋势，做好服务才是脱颖而出的关键

消费金融的大热也让更多相关领域行业的巨头、创业公司纷涌而来，无论是和上海银行联合成立互联网金融公司的携程，还是此前因“魏则西事件”闹得万人骂、如今携着医美分期卷土重来的莆田系，都欲意在这个万亿级的市场下，能够分得一杯羹。

只是如今全新升级的消费场景，绝不只是靠给需求用户提供一笔消费贷款就能够占据市场，这么简单了，原因很简单，因为生活越来越好(尤其一二线)，用户也变得愈发的会享受，同时也就越来越挑剔

就拿想做医疗美容的莆田系为例，我们可以预想下，对于爱美人士来说，颜值即意味着一切，医疗美容的需求显然很旺盛，只是这又是涉及到脸的事情，如果提供服务的机构只是为了赚钱，本身实力却大不济，过程中出了什么人为差错，那等到服务完后，用户不满意了怎么办?后续纠纷处理显然更复杂，如果处理不慎，那无论是消费金融中介平台，还是这家执行操作的品牌，都将会一并牵连，造成影响。

如何吸引到用户，这个不难，但是如何去留住用户，形成持续性的联系?从实体服务环节下手将是决定能否存活或者崛起的关键。

3.大数据成为互金风控效率化的核心

在2016消费金融高峰论坛上，就有相关平台的高层提出，互联网大数据手段将会成为传统征信方式，对此笔者再同意不过，显然这也是互联网金融的最大优势之一，不仅普及大众，更因为互联网工具下，无论是收集信息，确认信息真实性还是处理信息的效率都将会得到大幅提升。

不过对于当下而言，可能很多公司或者平台仍然不具备大数据的优势，很难保证不是在空喊口号，给自己贴金的情况。尤其对于一些小平台而言，笔者对于所谓的“一分钟借款”这类的秒贷型产品保持质疑，虽然未来这类极速型借贷将成为主流，然而并不是现在，对于一些细分领域更是如此，目前仍需从收集数据、建立数据模型、填充数据这些基础面去做起，沉淀到了一个阶段，才有做到上述秒贷的实力。

此外，对于整个大市场下，还需将潜在的过度消费的可能性考虑在内，以防无力偿还的大范围现象的发生。消费金融这块蛋糕看似很大，可是如果像此前P2P一般，失去了控制，恐怕只会又将造成一片狼藉。

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