三大电信运营商跨界互金，没那么容易

文| Debbie

11月30日讯，在互联网横行的时代，互联网金融也兴盛起来，各行各业都希望能和互联网金融搭上关系，以此更好布局自己的业务。就连三大电信运营商也不例外，开始进军互联网金融行业。

对于电信运营商做互联网金融这事靠不靠谱的问题，也是众说纷纭。但是，相比于互联网企业做金融，还是有以下几个优势的：

首先，海量客户个人信息及消费行为信息。

从账号本身的闭环看，在前端，手机号成为新的登陆入口，而在后端，也成为接收各种“验证码”的终端，手机号这11位数，在一定程度上决定着用户的网络消费行为能否达成。

而从用户价值和需求看，当海量的手机号背后都是一个清晰可见的真实用户，尤其还包括中高端用户后，大数据的价值将得到最大化的发挥。比如在金融行业最重要的征信领域，传统的电信运营商拥有客户个人信息及客户消费行为信息，同时拥有强大的大数据研发能力，通过电信征信切入金融征信自然水到渠成。

其次，由缴存话费，延伸到其他金融消费场景。

你可能没用过淘宝购物，也没用过QQ、微信聊天，但你一定缴存过话费，这个刚性需求，正是电信运营商与用户发生金融消费行为的一个重要连接器。而且电信运营商通过充话费等的各种促销活动，本身积累大量的用户沉淀资金。

再者，拥有农村和国际化等渠道优势。

全国各地上万家的移动营业厅，将成为中国移动发展互联网金融的重要阵地，而且这种线下门店资源，除了传统商业银行外，是其它任何互联网金融企业所不具备的。

而在目标群体的拓展上，中国移动在校园、区域、农村以及国外推广等方面的优势也较为明显。当前农村金融和国际业务，是互联网金融领域的空白。而作为农村刷墙的鼻祖，各大电信运营商们更有经验，在农村可以通过这种信息消费带动金融信贷的消费。在国际化拓展方面，运营商们海外布局也走得更远，虽然类似互联网金融业务可能会遇到境外政策的监管问题，但仍可以去尝试。

最后，巨大的资金优势。

做互联网金融在资金、技术以及人员方面具有高门槛，这也是很多企业想做但是又做不了的原因。对电信运营商来说，在中国铁塔公司成立后，运营商已经将以往需要耗费大量时间、精力和资金的基站建设、维护剥离出去，这也是未来电信业“网业分离”的需要，这意味着运营商们可以重点拓展业务空间上。

正是因为电信运营商从事互联网金融有这些优势，三大运营商便开始对互联网金融进行布局。

电信——甜橙金融

甜橙金融是中国电信旗下天翼电子商务的平台，天翼支付是中国人民银行核准的第三方支付机构。目前甜橙金融旗下有翼支付、交费易、甜橙理财、甜橙云贷、橙分期、甜橙信用、甜橙技术等平台。

同时，甜橙金融还与众安保险合作，双方将通过数据资源互补提供保险、投资理财、支付、消费金融等金融服务。另外，在今年6月30日，还与广州商品清算中心股份有限公司签署了战略合作协议，共同为商户及平台提供整体支付、理财、融资等解决方案。在7月7日，与广东省贵金属交易中心有限公司签订战略合作协议，进入微盘市场。

联通——沃百富

沃百富是中国联通旗下的互联网金融平台，是最像运营商运营的理财平台的，在上线后4个月就布局了“理财送机”业务。不过联通的理财业务主要为与其他平台合作，自身产品较少，预期年化收益最高为9%。

目前，沃百富平台主要有活期产品、定期产品以及基金等，并且目前已将消费金融业务拓展纳入到未来的发展计划，着手打造消费金融生态体系。

移动——和聚宝

移动旗下的互联网金融平台名为和聚宝，和聚宝没有单独的App，在中国移动的支付服务客户端App“和包”里。

目前，和聚宝平台上主要售卖四类理财产品，分别为活期产品、短期产品、定期产品和基金。而目前，基金产品则显示“暂无可售产品”。

尽管电信运营商在发展互联网金融方面存在优势，但是，这几个问题还是无法绕开的：

政策体制制约。这主要来自三个方面：其一，央企本身所具有的国有体制，其在相关创新、激励机制，如何与互联网金融这种新兴业务产生协同;其二，国务院国资委也有明确指示，做好主业是国资委作为出资人对央企基本要求，央企要严格按照国资委要求，做大做强主业，严控非主业投资;其三，在当下互联网金融专项整治的风口浪尖，央企投资互联网金融可能也将面临最直接的监管。电信运营商们能否走好这三步棋，在后续将面临最大的考验。

金融专业经验不足，发展步伐太慢。相比互联网企业，经过几年的发展，可看到运营商们的互联网金融业务，还是过多集中在支付、理财等这些较为初级的领域，未有更多更深的涉及。而且对于互联网金融这样的一个需要数据支撑，同时又源自金融行业的新兴业务，电信运营商在从业经验不足、行业理解匮乏等方面的问题亟需解决，数据挖掘方面的人才，懂金融甚至有相关从业经历的业务人才同样重要。

用户平台体验。运营商在电信方面的用户体验，一直饱受弊病，而互联网金融则是一个更细、更专业、更注重用户的业务领域。比如需要将现有服务账户、第三方支付账户和理财产品账户打通，才能形成一套完整的互联网金融体系;产品使用界面是否简洁流畅，如何进行创新性的设计;能否建立更加专业规范的客服团队，及时解决用户需求等等。如果电信运营商不解决这些问题，即便拉到了用户却无法实现沉淀，最终也将得不偿失。

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