信用记录不全的学生人群如何网贷？Earnest这样做

目前美国互联网金融行业发展迅速，作为互联网金融行业的诞生地，美国互联网金融行业交易规模大，参与人数众多，同时根据借款用途不同、借款人背景不同等，对市场也进行了详细的划分。传统的互联网金融借贷对借款人的收入、职业、工作、信用分数都有一定的要求，因为投资者和平台都希望借款人有足够的实力偿还本金及利息，降低违约风险。因此，信用分数在借款人进行申请时占有十分重要的地位。

而目前美国的一些群体，例如大学生群体，因为其所处的特殊地位，他们面临着月收入较低、信用记录及分数不全等问题的困扰，并不能很容易的从传统的银行金融机构乃至互联网金融借贷平台获取资金。Earnest便是针对此类学生借款人群诞生的互联网金融借贷平台。Earnest成立于2013年，自成立以来，Earnest共进行了三轮融资，具体包括：

• 2014年，Earnest获得来自Maveron、Andreessen Horowitz、Altas Venture、First Round Capital投资的1500万美元战略投资；

• 2015年1月Earnest完成了来自Maveron领投的的1700万美元A轮融资；

• 2015年11月，Earnest获得Battery Ventures 领投，Adams Street Partners 及Maverson 跟投的7500万美元B轮融资；

• 2016年宣布Earnest已获得德意志银行纽约分行1.25亿美元的信贷额度；2016年11月Earnes完成了一笔1.75亿美元的贷款证券化，并获得评级机构DBRS的AA评级；

在2016年第三季度，Earnest宣布贷款总发放额超过10亿美元。这一金额对成立仅仅三年的Earnest来说，已经取得了不小的成就，但从整个学生贷款市场和个人消费贷款市场来说，Earnest还有巨大的成长空间。

​Earnest原本业务重点在个人消费贷款领域，但随着近年来美国的学生贷款规模的增长，Earnest看到了学生贷款市场的巨大潜力。2011年，美国学生贷款规模为9610亿美元，2014年达到1.24万亿美元，增长率为29%。而到2015年 ，学生贷款规模达到1.31万亿美元。而正是在这一年，Earnest宣布推出针对学生群体的借贷产品，力求在学生借款领域分得一杯羹。

数据来源：美联储委员会

Earnest商业模式

Earnest作为互联网金融平台，其自身并不向借款人提供资金，而是通过向投资人募集资金。目前，Earnest平台提供给借款人的资金均来自于机构投资者，暂时不对个人开放投资端。在借款端，由平台将资金发放给申请审核通过的借款人。

1. 目标客户

Earnest的目标客户主要为22岁至34岁、受过高等教育的年轻人，这一群体对在线购物和共享信息毫无顾忌，人均年收入略高于10万美元。但是因为刚刚进入就业市场，信用历史较短，以至于很难从银行那里获取贷款，就算能申请到，也不会有合适的利率。

2. 信用模型

要实现对这些客户的借款，Earnest并没有完全参考传统的FICO信用分数。相反，Earnest团队将金融、数学、设计、技术等结合起来，创建了一套自己的信用评分体制。平台自建的风控模型，数据节点超过80000个，是传统信用体系的80倍。申请人的学历、工作经历、购买习惯、房租支付情况、收入潜力、社交网络关系，甚至是否陷入感情危机都是Earnest关注的，平台把它们整合在一起才构成了完整的“预测性画卷”。不过，Earnest并没有具体披露其信用模型的运行方式和参数等。

3. 贷款审核

平台会通过Intuit和Yodlee同步申请人的财务账户（包括银行，投资和退休账户）读取财务数据。通过LinkedIn读取申请人的教育背景、工作经历和社交数据。平台的大数据征信理念需要用户对共享信息毫无顾忌，当然平台也承诺用户数据的保密性，不会把借款人用户数据交与第三方公司进行评估，而是由自己工作人员进行审核。审核通过后，Earnest将向借款人发放借款。

4. 运营产品

Earnest主要产品分为学生贷款再融资（Student loan refinancing）和个人借款项目（Personal Loans）。

1）学生贷款再融资主要是为学生的贷款进行第二次融资，同时面向借款的学生或学生的家长，借款人为了偿还联邦和私人贷款，向Earnest申请借款项目。目前，在Earnest上申请学生贷款再融资，年平均借款利率为4.7%，借款金额为5000美元至500000美元。学生贷款的还款时间较长，可以达到20年。该项借款要借款人申请的借款必须用于学生自己或家长孩子的贷款偿还，并且对学校提出一定要求，并要求学生拥有工作或半年内获得工作机会的书面文件。

2）同时，Earnest向借款人提供个人消费贷款。申请借款的人可能是FICO信用评分不高，但Earnest认为其具有较好的财务状况和良好的信誉的人。目前个人消费贷款利率为最低为固定利率2.23%，年平均借款利率为5.25%-12%，。借款人可以申请2000美元-5000美元的借款，并且没有任何手续费用，需要按月还款，目前个人消费贷款的还款期限是1年、2年、3年。该项借款的用途为个人消费所用，例如搬家、旅游、面试甚至约会。这些个人消费贷款的申请理由，也切合目前大学生的消费行为。

Earnest未来展望

Earnest目前具有其独特的优势，包括：

1. 运用最新科技，自建信用评估体系；

2. FICO分数较低者也可申请，主要面对学生市场，看中学生收入潜力；

Earnest目前对大学生的借款，相信也并非仅仅是“一锤子买卖”。拥有潜力的大学生在工作后仍然可能有借款的需求，在美国竞争激励的互联网金融借贷行业，拥有一批自己帮助成长的优质借款人资源，通过提供更好的服务、更加优质的产品，有利于未来长期借款的实现，这也将构成Earnest的核心竞争力-拥有忠实、信用良好、发展潜力巨大的客户群体。

但Earnest仍然面临严峻的挑战。Earnest并非第一家开展主要面对学生群体的互联网金融机构，其交易规模也并非行业领先。美国互联网金融同质化现象严重，在学生借贷领域，SoFi同样是一家规模庞大的互联网金融机构，仅在2015年就获得了10亿美元的融资，估值超过40亿美元[5]。如何在激烈的竞争中实现规模增长和盈利，将会是对Earnest的一项挑战。​

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