央行分类账户管理新规即将实施 银行业将发生三大变化

深8君戏言：12月1日，央行关于个人银行账户分类管理的新规就要正式实施了，很多小伙伴在吐槽这一规定给自己带来了麻烦。当然，也有很多人不知道这一规定，对自己的生活会产生什么影响。对于这样一则板上钉钉的规定，与其浪费时间吐槽，还不如赶快想想自己要怎么做，才能最大限度减少日后的麻烦。

今年9月30日，中国人民银行发布了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（以下简称《通知》），该《通知》最引人关注的地方就是对个人银行账户分类管理，依照开户渠道的风险评级程度不同，将个人银行账户分为I、II和III类账户，每人在同一家银行只能开立一个I类账户，想要多开户，只能降级。不同类别的账户功能不同，通过分类，规避金融诈骗风险。

图表来源：新金融

央行之所以出台该《通知》，主要是近年来日益猖獗的电信网络新型违法犯罪，已经严重危害到了广大人民群众的财产安全和合法权益，损害了社会诚信和社会秩序，危及到了社会和谐稳定。虽然政策实施会给一部分人带来不便，但却能更多地保护我们的财产安全，所以，如果谁不想听央妈的话，那就是和自己的财产过不去。

办了多张卡你知道你的“小金库”有多危险么

我们大部分人都因为各种各样的原因办了很多家银行的很多张卡，比如工资卡、学费卡、还贷卡、公积金卡，有的人从普通用户升级为vip客户后，新增加了一张卡，原普通卡银行却并不会主动收回销户。每一张卡都对应着一个银行账户，但大多数时候，我们用到的只是其中一两张，其它的都长期“休眠”。银行这种可以给人开立多个账户的做法，给了不法分子可乘之机，有的人用通过不正当手段取得的他人身份证在银行开立多个账户，还有的人干脆直接购买别人的闲置银行账户，进行不法行为。

12月1日起，每人在银行只能开立一个I类账户，此前开立的账户不受影响。但《通知》也规定，超过半年未使用的账户，将不能进行非柜面业务。如果你某天想起来自己有个“小金库”，但长时间不用，早已忘记密码，那么，你如果想动用里面的钱，那就只能去银行柜台求帮助了。记得别让老婆知道！所以，拥有多家银行多个账户的人，不要焦虑，也不要觉得高枕无忧，账户清理可能会给自己带来不便，但有可能保住家庭和谐，甚至还可能查出自己的账户是否有可疑交易，提早避免账户被不法分子利用，导致账户功能受限，还是超值的。

此外，央妈还呼吁广大用户，除了清理自己的银行账户，还要对于II、III类账户进行交易限额、笔数、到账时间等与银行进行约定，一句话，与银行约定得越详细，你的账户出现异常的机率就越低。

《通知》的初衷是防范新型电信网络诈骗，对个人银行账户分级管理，转账、支付等II、III类账户设置交易限额，可以将骗局发生后，用户的损失降到最低，但避免被骗还是要靠用户自己的警觉。央行相关负责人也说了，即使《通知》实施过程中，需要对个人重新核实验证身份的，银行和支付机构也不会以任何理由要求个人提供密码、短信验证码等敏感信息，也不会以任何理由要求个人进行转账等涉及账户资金的操作。而对于自助柜员机的24小时内可撤消转账操作的规定，不法分子也可能在转账撤消期间实施新的诈骗。

新规实施银行的格局、业务、人员将受影响

《通知》的实行，其实受影响最大的是银行。近年来，商业银行一直致力于提高中间业务收入，降低对信贷资产的依赖，中间收入占总营收的比重也越来大，成为银行的增长新引擎。今年前三季度，国有五大银行的非息业务收入就占其全部营收的31.5%，为5970亿元。

与此同时，我国商业银行的中间业务收入来源主要是手续费和佣金收入。但今年，在投资环境不佳，佣金收入下降以及手机银行等新型金融兴起导致手续费下降甚至取消，这些多重因素的叠加，让众多上市银行的中间业务收入增速出现放缓态势。业内人士认为，在上述因素未出现扭转迹象，而且央行还要求取消异地取款手续费的情况下，四季度商业银行中间业务收入增速下降仍将持续。

《通知》中还要求一人一行一户，这对中小银行来说，可能也是不利的。中小银行偏安一隅，在用户扩张上难以竞争得过大银行，未来，中小银行合纵连横，共同应对大银行的空间挤压，也将不是什么新鲜事。

另外，《通知》还将影响到整个银行业的人员流动。营收减缓，必然带来利润的下降，影响最明显的还是员工福利。银行为降低成本，提高效益必然出台更多严苛的规定，甚至祭出裁员的招术。比如，平安银行近期停发三季度奖金和实行“996”工作制的消息，成为行业热议的话题。如果银行不能快速找到新的增长点，提升利润，相信会有更多的“平安银行”出现。

不过，该来的终究还是会来，《通知》实施在即，不管商业银行有没有做好准备，都必须马上行动起来，应对挑战。

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