京东金融许凌：消费金融要品牌化，做成金融的快消品

11月29日，在北京举办的第十一届“21世纪亚洲金融年会——消费金融论坛”上，京东金融副总裁许凌分享了京东在未来消费金融上的思考。他认为，消费金融在未来长达二三十年都会有很多的机会。

许凌表示，消费金融的产品是容易被复制、可被学习的，因此核心关注点应该是用户体验。获得消费服务的过程中，打动用户的一定不是金融，而是服务的本身。他透露，目前白条70%的用户都是85后，50%的用户月收入5000以上。

谈及消费金融的发展趋势，许凌说，未来的消费金融一定是利用各种的手段和技术，使得可实时化、可规模化、体验无感化。而未来消费金融一定要做成金融的快消品，一定要品牌化，才会体验无感化。他强调，未来的消费金融是消费者金融，将由用户驱动。

下附许凌演讲摘要：

客观讲，京东金融在过去三年非常深入地参与到这一波消费金融的发起，变热乃至现在火爆的全面过程中。在2014年2月京东第一个推出互联网消费信贷产品“白条”的时候，我们真的没有想到，三年后这个市场会变的这样的火爆。

我们预感到这市场是有前景的市场，但的确没有想到，会火爆得那么快。许多机构迅速从各个方向切入，有支付机构、银行机构、P2P机构切入进来，甚至连保险机构都参与进来。所以这坚定了我们在三年前整个京东集团在消费金融的布局，

想借这样一个平台，分享一下京东在未来消费金融上的一些思考，关于目前行业热点的想法，希望我们的一些思考和实践能帮助整个市场在未来的五年、十年，甚至更长时间有更长远的发展。

消费金融本身就带有着未来属性，本质上是帮助一个用户通过金融杠杆提前消费，提前释放未来消费潜力的过程。未来消费金融会变成什么样呢？

很多时候我们不愿意搏风口，我们说是不是风带。风带长期待着，永远是物产丰富，收获颇多，在整个中国经济从投资出口的方向向消费方向发展的时候，当老百姓的钱越来越多的时候，当整个中国第三产业，零售品的供给，消费品的供给越来越丰富的时候，消费金融必然是未来长达二三十年巨大的风带。

任何一个想参与进来的机构，请坚决的站在这个风带里。我们所有参与者要做的是抱着长期投入，长期培育，长期发展的目标和坚定的信心，站在这个风带里。对于京东金融来说，我们认为消费金融是二三十年值得长期投资的风带。

第二是新产品，2014年2月白条正式上线以后，没有太长时间，六个月左右的时间发现一堆竞争对手进来了。每一个产品是非常容易被复制，可被学习的。但是产品的后面是什么，是用户的体验。所以我们在做消费金融产品的时候，核心关注是用户体验。

所以要求我们的产品每一笔的申请、审批要求在一分钟内完成，实时在线告诉用户所有的结果，我们追求用户体验的极大化，服务实时化，市场服务规模化。

第三点关于风控，消费金融本质上做好风控。真正的风控人才是非常稀缺的。风控是动力。

第四是说关于场景。无论是友商还是京东，过去两三年的成功依赖于这个场景，场景对我们母公司是先天的优势。场景很多时候是我们用户的入口，在这里转化。很多公司将场景成为风控手段的一个补充。获得前端流量在场景里加上风控手段，最终把用户转化过来，这是我们最终的场景目标，但这是场景里的第一层，长期来说场景的意义在于用户的心。

消费金融本质是关注用户最终获得是消费的服务，获得消费服务的过程中，其实打动用户的一定不是金融，是服务的本身。中国95%以上旅游景点纪念品都来浙江义乌，网上能买到，价格比旅游景点便宜好多倍，但是好多人还在旅游景点去买，为什么？因为那个场景下做消费有自己的感情，带走某种感情和某种体验的转化，会忽略价格。所以当你的消费金融做的很成功的时候，考虑在场景里做到无感化，关注场景本身，场景即人心，不同的合作场景带来不一样的效果。

这是消费金融必谈的四个热点关键词，关于风口，关于产品，关于风控，关于场景，我们是这么思考的。

消费金融始于用户的需求，止于用户的服务。怎么去提高这个效率，我们觉得在未来消费金融里，一定是以数据和技术为驱动的，因为受众量太大，需求太碎片化，服务端太多，服务产品多样化，用户的耐心更低，用户的紧迫性更高。在这种情况下，传统很线下，很人工的模式一定跟不上规模化的需求，所以我们觉得在与数据和技术为驱动的话，可能是未来消费金融要做的一个前提。

怎样提高整个行业的效率。很多线上金融业务单笔几块钱，几千块钱，线下的网点模式，客户销售模式非常不经济，用自动化、互联网化、数据化的模式去做的时候，反而变的经济起来了。我们大量白条后面联名的信用卡，联合的放贷，都是帮助金融机构直接获得个人的消费金融的客户，我们只是做当中这块效率更高，更技术化的金融科技部分。

目前白条70%的用户都是85后，都是人生第一笔的信用服务，50%的用户月收入5000以上，我们牢牢抓住这部分奋发向上的年轻人，而我们也关注这些用户，当使用我们白条和相关的服务以后，未来五个月消费能力提升了97%。所以我们真正抓住差异化的用户，我们可规模化去提供未来消费金融服务的目标客户。

我们理解未来消费金融是什么？未来的消费金融一定是利用各种的手段和技术，使得可实时化、可规模化、体验无感化。我觉得未来消费金融一定要做成金融的快消品，一定要品牌化，这才是无感。什么是快消品，看到这些产品的时候会对这些品牌有强烈的好感。无论是星巴克、麦当劳、宝洁，到现在特斯拉，汽车也变成快消品，以品牌化的方式运营。快消品本身承担这样的服务，可快速获得，可快速消耗，大家对这个产品的信赖依附在这个品牌上。很多时候去超市买一瓶洗发水的时候，80%人拿起宝洁相关产品走，因为你知道质量是可靠的。所以我们觉得未来的消费金融在整个京东金融，我们想做的是不是消费金融也能更快消品化，更服务化，更品牌化。

我们觉得未来消费金融一定是用户驱动的消费者金融，更关注在用户本身上。我们持续在培育整个京东金融“白条”品牌，成为一个业界领先的，创新的用户驱动的品牌，这是我们的目标，我们想做一个未来的消费金融是消费者金融，是用户驱动的。我们希望京东金融提供消费金融的服务是带有温度的，带有感情的，更受业界欢迎和用户欢迎的。

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