借贷宝取消赚利差：合规改造 方向清晰

近日,多家媒体关注《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关监管要求的落实情况,作为信息中介平台的借贷宝对外发布公告回应”额度高”、“赚利差”、 “是否存管”等外界关切的内容。

借贷宝方面称，平台已于早前决定取消“赚利差”功能，并下调借贷额度（个人用户借入额度不超过20万元），以完全符合《暂行办法》的要求，借贷宝目前已与银行签订了第三方存管协议，由银行提供第三方存管，第三方支付公司作为支付通道提供在途资金监管。

笔者了解到，借贷宝“赚利差”功能是赚取借出和借入的利息差，即便一个人手头没有闲余资金，也可以拿自己的信用做背书，低息借入高息借出，实现盈利。借贷宝开发此项功能本意是“信用赋权”，让用户可以凭借自己的信用和人脉帮助有资金需求的好友借到钱，存在践行普惠金融的初衷，但被质疑借贷链条过长从而产生资金链断裂风险。

《暂行办法》出台后，整个网贷行业才算有了明确的监管方向，由 “野蛮生长”逐步走向合规，借贷宝为谋求合规，取消“赚利差”功能早已提上日程，并进入技术开发阶段，未及时上线一方面是由于开发需要时间，另一方面，考虑到用户资金计划安排被打乱可能导致被动逾期。因媒体意外关注，借贷宝不得不施行临时技术方案，于11月25日关闭赚利差功能，并调整个人用户借入额度。

有业内人士表示，目前网贷平台合规整改，面临的最大问题是信息中介改造，绝大多数平台都是信用中介，有资金池业务，提供担保或变相担保、期限错配等问题，这样的平台风险更大，需要改造的更彻底。

借贷宝书面回应笔者采访时表示，“我们一贯坚持信息中介，不设资金池，没有期限错配，所以跟全行业相比，我们需要做的改造事项不算多，但是依然是内部最高优的事务。”

“类似于借贷宝这样的平台，确实改造的地方不算多，对整体技术架构，商业模式，产品逻辑的改造要求极低，不像其他平台，改造往往意味着‘伤筋动骨’。”上述业内人士表示。

借贷宝方面表示，“赚利差占交易比重不大，因此平台总体上受影响并不大”。

借贷宝的盈利模式也并不是搭建在“赚利差”的基础上，早在今年8月份，借贷宝曾在一周年发布会时披露，借贷宝是个社交金融平台，意欲通过用户基于社交链的借贷行为来沉淀金融大数据，同时用户会有大量信息认证通过平台发生，后续通过用户诚信体系来变现。

具有社交属性的产品，变现通常都在后期，例如微信在用户积累后，通过社交游戏跟朋友圈广告变现。公开资料显示，借贷宝历经两轮共计45亿元融资，仍处于“烧钱”阶段，并未实现盈利。

“后续围绕整体合规，我们不排除会推出更大的动作，不仅完成新规的内容，更是要全面梳理业务场景，做彻底改造，从长远来看打造一个更安全稳健的网络借贷平台”，借贷宝方面表示，相信在《暂行办法》所要求的12个月过渡期内，借贷宝一定能够完成改造，成为完全符合新规要求的平台。

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