后集团化时代 说说平台持牌和资产端建设

众所周知，网贷监管意见正式发布，明确网贷平台的中介信息定位外，也提出限额要求，一些大额项目无法在网贷平台上开展，也明确要求网贷平台和第三方销售金融机构的产品要做划分，不允许代销金融产品。

资产端对于网贷平台至关重要，大多数平台业务线趋向多元，成立集团，分拆业务，成了不少平台合规经营的的自然选择。从今年6月开始，已经陆续有近10家平台升级为金融集团。集团化后，平台该如何走?

集团化后时代，持牌是第一站

平台集团化转型之路，除了公司股权架构一系列商业变更，集团如何经营，才是关键。盘点当前平台，持牌经营成了不少平台分拆业务后的首选。

一方面，持有不同业务主体的牌照，是隔离风险的利器，另一方面也可以让平台项目募集以及自有资金放款方面更合规、高效，因此，类金融类服务牌照沦为香饽饽，其中，由各省金融办牵头颁发的小贷牌照尤为抢手。中国人民银行等十部委去年7月18日发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出，个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款同属网络借贷。而网络小额贷款不在《网贷管理暂行办法》监管之列，其牌照可以突破地域限制，在全国范围内自主放贷。

有统计数据显示，截至2016年9月末，全国8741多家小贷公司，其中，网络小贷只有不到1%。最严监管下，平台“八仙过海各显神通”，积极寻求与金融机构合作、试水联合放贷，争抢牌照也成了平台共识。

英国老牌网贷平台Zopa作为全球首家P2P网贷平台，近日也表示已向英国金融行为监管局（FCA）和审慎监管局（PRA）递交了银行牌照的申请。盘点发现，蚂蚁金服完成全牌照的布局，苏宁则先后获得第三方支付、小额贷款、消费金融等11张牌照。其他互联网金融公司也在积极布局网络小贷牌照资源，宣布牌照进展。1月，万达宣布获得全国第一张网络小贷的营业执照。随后，中和农信、携程也宣布获得互联网小额贷款牌照。当前没有拿到牌照的公司，也对外透露，网络小贷相关发展属于公司发展计划，网络小额贷款牌照正在申请中，势在必行。

业务线多元，农村金融成突破口？

高筑墙、广积粮。网贷监管不断加严、整治升级，类金融牌照取得难度系数不断升级，即使取得牌照，也不能掉以轻心。互联网金融企业不能为了获取牌照而获取牌照，而是要在获得牌照后，加强合规经营，降低风险，提升各项服务业务的协同发展。

互联网金融规范发展需要将融资端、投资端、风控、互联网端、资产端各生态环节控制好，

强强联合，才能在竞争中跑得更远。纵观近年来行业发展情况，从资金端的野蛮生长，到资产端的高速下沉，再到多服务的差异化转型，在去伪存真的多次洗牌中，安全稳健的风控体系和优秀的资产端都是平台稳健运营的关键。

小额政策的倾斜和扶持，不少平台开始转型、拓展业务。从大的农村金融、科技金融，再到细分至医疗美容、汽车等生活各领域的消费金融，都成各平台的抢滩新战局。老牌平台资历深，实力强，业内分析道，借款限额、债权转让等规定平台自身可控性很强，过渡期后做到合规不难，难的是如何做到合规的同时确保业务模式可持续且有竞争力，相关平台的当务之急是进行业务模式转型。进军农村市场，当之无愧成了热门。近年来，政策频频倾斜农村金融，出台“普惠金融五年规划”，将“三农”问题提高到国家战略高度，进一步推进普惠金融。

根据中国社会科院“三农”互联网金融蓝皮书最新数据，我国“三农”金融的缺口已达3.05万亿元。调查还显示，我国只有27%的农户能从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户难以获得贷款，农村信用社、供销社等机构由于审批时间长、放贷慢、还有人情关系复杂，难以真正满足农户贷款难和融资难的痛点需求，亿万级别的农村群体借款融资需求亟待激活。这也正是互联网金融公司集团后时代，丰富资产端缺乏、业务线多元化的重要突破口。

集团化的平台大多能满足合规要求，资金、规模、风控体系建设也已经达到一定程度，实力堪称行业佼佼者。农村金融作为互联网金融新蓝海，市场广袤的同时，建设周期长、难度大也是农村金融拓荒绕不过的困境。而大多数集团在这一点，优势明显。集团平台大多多条业务线齐头并进，资产端丰富，因此有足够的人力、物力、时间、资金成本去前期铺设，多条业务线配合，发挥协同效应和流量优势，此外，还可以利用互联网技术的天然技术优势破除农村信息壁垒。

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