突破隐私权门槛 金融数据挖掘公司深挖手机通讯大金矿

文|界面

11月28日讯，金融机构逐渐突破了隐私权门槛，开始利用移动公司提供的电话数据和位置信息推测用户的信誉度。

信息挖掘技术对金融公司来说是个不小的诱惑，毕竟他们能够通过技术发掘到尚未创建银行账户的那20亿人的信息，这些人都是他们的潜在用户;与此同时通过对手机数据的分析，金融公司能提早发现有违约倾向的潜在顾客，提高针对他们的借款门槛。

在这笔生意中，移动公司也是有利可图。早些年一些初创公司就利用收集贩卖用户信息的办法，赚了很多钱，这让一些移动公司眼红。Crone Consulting LLC的调查结果显示，卖数据的生意在未来十年每年能给美国移动公司创收10亿美元。

Fair Isaac Corp是一家咨询公司，它的FICO评分是全世界最权威的信誉指数(FICO评分主要测量客户的信用偿还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型和新开立的信用账户)。上月它宣布与初创公司Lenddo和EFL Global Ltd合作，利用手机信息为印度和俄罗斯的小型企业和个人提供便捷贷款服务。上周初创公司Juvo宣布与自由环球通信公司(Liberty Global Plc’s Cable&Wireless Communications)合作，在15块加勒比市场开展信用评分业务。

咨询公司Equifax Inc在过去两年也开始利用信息效用和通讯数据在拉丁美洲进行信用评估服务。那天美洲市场主管莫里亚蒂·罗宾说(Robin Moriarty)，只要了解潜在用户的通讯习惯，公司就可以预测他的信用风险大小。

“一个人的经济活动越活跃，他的通讯次数就越多。由此我们可以预估用户的经济状况，”莫里亚蒂说。

这种全新的信誉计算方法使一些地区的放款人没有银行资源也可以在网上开户提供服务，信用卡和贷款也因此走进一些相对闭塞的地方。过去放款人会依赖银行账户信息，如储蓄和贷款偿还率来确定顾客信誉。

现在数据金融机构的信息来源主要有一明一暗两个渠道，第一个渠道是顾客与机构之间的直接沟通内容，第二个渠道是公司通过移动公司得到的顾客背景信息。

FICO的合作者EFL给潜在客户的手机发送了一份有60个问题的行为问卷，Lenddo则会调查用户是否真的在他们在问卷中提供的住址和办公场所使用过手机，以及他们是否与信誉度高或信用度低的借款人有过联系。

“这是我们做风险评估的一个好机会，新技术有助于帮助我们扩大金融业务范围，”FICO的高管大卫·施林伯格(David Shellenberger)说。依靠FICO提供的服务，自由环球通讯公司可以制定私人定制的借款标准，能随时提高和降低信用额度，提前偿债的顾客可以享受信用额度的提高。

通常情况下，通讯公司要想使用消费者们的个人通讯信息需要经过他们的许可。考虑到隐私权保护的问题，金融行业花了很长时间与手机运营商谈判。但这一举动有可能将莫须有之罪强加于人，因为与信用度差的人有过交往，一些弱势群体可能会被金融机构歧视。根据美国公平信用报告法，数据提供者需要提供调查解决消费者纠纷的服务，但在别的国家，消费者可能就没有类似的法律保护。

彭博社采访的一些大型移动公司对他们是否与金融公司有合作不予置评，很少有初创公司或金融公司愿意披露他们的移动公司合作对象。

Cignifi是一家帮助Equifax挖掘信息的初创公司，它与移动公司Bharti Airtel Ltd的加纳分部有合作。Cignifi需要的信息包括消费者给谁打过电话，打过几次电话。公司每个月都对10个国家超过1亿个消费者进行信誉评分，CEO乔纳森·哈吉姆(Jonathan Hakim)说。银行综合利用他们的评分和其他一些计量方法决定是否发放贷款。

“手机就像人生活的一面镜子，我们通过它能了解到潜在顾客的生活习惯，”哈吉姆说。他的公司从通讯公司那里拿到数据，之后进行分析挖掘，把最终结果提供给Equifax这样的公司和营销商。当然，他们要想获取用户数据需要经过他们的许可。

EFL的问卷调查目前被西班牙，拉丁美洲和非洲的贷款机构使用，超过70万人因此获得了总额超过10亿美元的贷款，EFL的CEO米勒说。

从EFL的贷款违约评分中可以看出，不同的国家的人违约倾向不同，印度是较低的个位数，巴西则是较高的双位数。为了规避风险，金融公司会在巴西收取更高的利率。

Lenddo、Branch和Tala等高科技信息初创公司发掘了好几年的数据以确保他们的计量方法基本准确，大批没有银行记录的借款人向他们寻求帮助。2011年起Lenddo基于自己的信用评估在菲律宾、哥伦比亚和墨西哥发放了几万笔小型贷款，数额从100美元到2000美元不等，以测试计量方法的准确度。Lenddo CEO理查德·艾尔德瑞奇(Richard Eldridge)称这些贷款的违约率均只有个位数。

2014年该公司停止进行贷款测试，2015年初开始为金融机构和银行提供信用评分服务。公司经过用户的允许，利用他们的手机应用发掘信息。艾尔德瑞奇透露，公司的净收入比去年上涨150%。“市场就是不断变化的，一些看似没什么用的信息，其实能够帮助我们到发掘过去想都不敢想的市场，”他说。

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