火爆现金贷埋着多少“坑”

文｜国际金融报

11月28日讯，现金贷业务市场空间巨大，但是普遍存在着借款用途难以确定，产品风险定价水平高等现象。

29岁的张圣军(化名)是上海一名普通的白领，毕业至今已工作3年。今年8月份，张圣军眼看着上海房价越涨越高，他决定先买下一套老公房用于出租，再等待合适的时机进行置换。

张圣军看中的房子位于浦东源深体育中心附近，房屋面积只有40多平方米，房价超过330万元。这也就意味着他必须准备接近100万元的首付资金。在火热的楼市中，上家房东留给张圣军用于“凑首付”的时间并不宽裕，而那段时间他正好有20万元理财产品没有到期。

张圣军向亲戚、好友筹集到15万元的周转资金后，发现依然还有5万元的资金缺口。这时候，他想到了手机微信里的微粒贷产品，产品页面显示他拥有将近10万元的借款额度，日利率为0.05%。

“我想大不了就通过微粒贷借点钱，反正还有一个月理财产品就到期了，到时候提前还款也不用缴纳违约金。”张圣军向《国际金融报》记者讲述了自己当时的想法。

实际上，在互联网金融平台上借钱用于大额消费、周转资金，并为此付出一定的利息，这已是年轻群体中一种很普遍的行为。

为了满足这类人群的需求，各类现金贷产品应运而生。同时，由于现金贷贷款周期短、借款额度不高的特点，也符合监管层对网贷行业提出的“小额分散”的业务要求。

尽管现金贷业务市场空间巨大，但是《国际金融报》记者却发现，现金贷产品存在着借款用途难以确定，产品风险定价水平高等现象。

借款用途难确定

在上述案例中，张圣军最终没有通过微粒贷借款筹集首付。如果他真的这样做了，那么他很有可能被列入“首付贷”名单而不予贷款。

10月，国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(下称《实施方案》)，对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排，其中严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。

对于微粒贷产品而言，因为依托腾讯旗下的微众银行发放贷款，因此可以查询到借款人的征信记录。但是对于其他尚未接入央行征信系统的互联网金融机构而言，现金贷业务很有可能为“以贷还贷”打开方便之门。

事实上，这一现象并不少见。零壹财经此前对市面上几家较大的现金贷公司的调研发现，国内的现金贷人群非常年轻，基本都在30岁以下，喜爱一个月以内的产品，多为男性，大部分有多头负债的情况。

据媒体报道，“一人多贷”已经成为小额现金贷面临的普遍问题。据不完全统计，小额现金类贷款的共债比例已经超过60%，部分平台已达到80%。客户在不同的借款渠道不断借新还旧，用以偿还此前的借款账单。

借款利息高昂

或许正是因为借款人群信用风险大的原因，现金贷产品利息普遍较高。数据统计显示，我国信用卡的持卡人群只有2亿，但在借贷征信库里的人数约6亿至8亿，剩下的4亿至6亿人都是所谓的白户人群。而这类人群正是现金贷的主要目标客户群。

根据第三方评级与评价机构标准排名发布的“现金贷年利率排行榜TOP10”榜单，排名第一的产品其综合年化率甚至高达70.45%。

标准排名方面表示，在数据调研过程中，没有一家消费金融贷款平台会清晰告知年利率是多少，而是采用日利率、月利率、每月还款额、最终还款额等各种方式。

业内人士指出，小额现金贷款面对的客户普遍缺乏金融知识，再加上“小额”和“短期”的掩护，现金贷的实际利率定价普遍都非常高。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”这意味着，我国民间借贷的借款年化利率不能超过36%的红线。

虽然现金贷的实际利率远超过36%的红线，但大多数以手续费、管理费的形式展现给借款人。

而按照目前现金贷平台普遍的借款利率计，一旦借款人疏忽忘记还款，产生的逾期利息有可能远超借款本金，甚至可能因为借款逾期而产生更大的债务危机。

征信风控尤为重要

艾瑞咨询发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》白皮书预计，到2019年中国互联网消费金融规模或将达到3.3万亿元。

而作为消费金融战场中最汹涌的一支军队——现金贷产品，享受着消费金融爆发的红利，也迎来了广阔的市场空间。然而，在竞争激烈的市场中，平台自身的征信及风控手段将显得尤为重要。

你我贷网贷平台相关人员告诉《国际金融报》记者，目前行业中做现金贷的产品，最好能提供客户个人的央行征信报告，从征信报告的查询次数上去做一定限制，以此来限制多头授信，同时也用来评估客户的整体资质。“我们都会要求客户自己提供央行征信数据。”该人士表示。

该人士同时表示，平台还可以通过上海资信、支付清算协会信息共享系统进行信息共享，同时接入前海征信、鹏远征信等征信公司数据，以便大致了解到客户在其他地方的借贷情况。

此外，在借款过程中，平台对于借款人资金使用用途的审核也非常重要。据上述负责人介绍，平台的整个审核过程分为三个环节，包括前端业务员了解客户的资金需求;在签约及初审环节，风控人员会详细了解客户所有信息以及资金用途;最终在人工审核环节后，还会由作业人员依据可见信息，严格排除虚假用途、不合规用途的借款申请。

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