【专栏】征信乱象亟待整治 规范发展迫在眉睫

近期，某媒体针对国内征信行业的乱象进行了连续报道，最开始是打破了征信给人的高大上印象，爆料行业黑市泛滥，倒卖数据猖獗，黑客靠通过盗取数据一活儿，最多可月入百万。此文一出，本以为可以让这些背地里的交易见光死，起到些许正本清源的效果，没想到却吸引了更多关注歪门邪道的投机者，希望借此浑水摸鱼大捞一笔，更有甚者直接在文后留言，让媒体帮忙联系黑客，可见征信业之乱象积弊已久，出现了劣币驱逐良币的苗头。

消费升级和与互联网金融是中国征信快速发展的基础，互联网和大数据技术则是助推器，央行征信系统独木支撑的局面正在被打破，数百家企业征信机构应运而生，八家个人征信机构（芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、华道征信）虽然各有优势，名字也被媒体反复提及，但是牌照却迟迟没有落地。与此同时，数据黑市乘隙而起，渐成地下产业链条，参与者甚众，各种违约欺诈数据如江里鱼豚，多处露头，真假难辨的高净值客户名单像皮球一样被传来传去，大数据这个旗帜被所有人打在手里，但是真正有能力做出成绩的却屈指可数，国内征信业正在经历其重要客户P2P曾经走过的阶段：野蛮生长，亟待规范与整顿。

对照比较，以美国为主的发达国家已经走出了一条成熟的信用变现之路，搭建起了完善的社会信用体系。与中国类似，美国征信行业借助消费分期和信用卡的普及而兴起，不过时间要早。上世纪二十年代，大众消费文化盛行催生出广泛的信贷需求，而随之而来的大萧条导致的违约率上升，让人们意识到征信的重要性，征信行业借此契机迅速发展，直至二十世纪八十年代左右，ISA、MasterCard等卡片联盟诞生，银行开始跨区域经营，配合信息技术的进步，全国性征信需求强烈，与之相伴的征信市场蓬勃发展，最终形成资本市场征信三强（标准普尔、惠誉、穆迪），企业征信巨头（邓白氏）、三大个人征信局（益博睿、艾可菲、环联）的新兴技术搅局者ZestFinance并立的局面。

在中国，互联网金融与征信互相促进，两者唇齿相依休戚与共，互金是征信的大客户，没有互金带动的需求增长，征信不会有现在的热度，数据资源的价值也不会跳跃式走高，另一方面，互金本质是金融，核心是风控，行业的健康持续发展亟需完善征信体系的支撑。据媒体报道，目前两者的主要合作模式有如下几种，一是与央行征信系统对接，如借贷宝；二是与外资征信公司如合作，包括费埃哲FICO、益博睿；三是接入协会主导的征信系统，如宜信、人人贷等接入由央行支付清算协会主导的互联网金融风险信息共享系统；四是自建信用分+与第三方征信机构合作，如你我金融自建信用评分体系“你我信用分”，并与鹏元征信、芝麻信用、前海征信、上海资信、中国支付清算协会等合作，几种模式各有优劣，但都为建立互金与征信的长效互利发展机制进行了有益探索。

从发展阶段来说，互金尤其是P2P已经提前一步迈入规范，虽然暂时会有行业波动，剧烈的洗牌整合正在发生，但长远前景可期，反观征信，虽然技术门槛高，牌照式监管利于行业保护，但黑市交易猖獗破坏了行业规则，扰乱了市场秩序，对征信业有百害而无一利。希望征信能够在政府、从业企业，需求方的共同努力下，尽快走出野蛮生长期，建立有利于社会各方的完善信用体系。

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