热火朝天的互联网汽车金融，回归风控才是正途！

文|金评媒

11月25日讯，近年来，互联网汽车金融发展迅猛，各类产品层出不穷，吸引了众多消费者，与此同时，互联网巨头纷纷涉水相关业务，传统汽车行业的汽车厂商乃至经销商等也参与其中，而在此领域发展最为迅猛的就是互联网金融行业中的P2P网贷平台。

很多网贷平台已经在汽车后市场金融服务领域，完善了包括融资租赁、汽车保险、汽车维修及零配件等覆盖各个环节的金融服务产品。

那么，在汽车市场日益饱和的情况下，互联网汽车金融市场空间有多大?对普通消费者而言，在选择汽车金融产品时应该注意什么样的问题，才能识别其中风险，选到安全可靠的平台?

市场发展空间巨大

目前互联网金融平台提供的汽车金融产品，主要是面向车主(企业或个人)和汽车经销商，包含新车和二手车购买过程中的金融服务，借款用途包括资金周转、购车垫资款、购车分期贷款等，多数以车辆抵押或者质押作为风控措施。

除传统车贷业务以外，汽车后市场金融服务领域被更多网贷平台所关注，具体覆盖了消费者买车后所需要的大部分金融服务，包括融资租赁、汽车保险、汽车维修及零配件、汽车装潢美容、汽车运动等各个环节的金融服务。

因为这些领域原先被传统金融机构所忽视，所以目前发展速度很快。

以投哪网为例，投哪网于2012年注册成立，发展至现在，坚持“小额、分散、抵押、直营”的风控战略，专注于汽车金融业务。在全国90多个大中城市布局了110多家线下服务网点的投哪网，早已完成了在全国性核心城市的战略布局。目前业务规模做到了全国第二。

另据盈灿咨询统计预测，2015年我国互联网汽车消费金融市场规模为6710亿元，比2014年增加超过50%，预计2016年市场规模可达9000亿元。

行业竞争日趋激烈

上万亿元的市场上，各家平台竞争正逐渐“加码”。据网贷之家不完全统计，2015年7月初至2016年6月底，全国至少有1070家P2P网贷平台涉及车贷业务。汽车保有量大的一线城市也成为平台业务集中开展的地区。

而投哪网曾重点布局的广东、北京、浙江、上海、山东等5个省市，也早已成为互联网汽车金融业务竞争的主战场。这5个省市车贷业务平台数量分别为173家、154家、123家、109家、100家。

另外，新的监管政策也在一定程度上加剧了这个市场的竞争。

8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台，根据监管部门给出的关于借款上限的规定：“同一平台个人最多借款20万元，同一法人或其他组织最多借款100万元;不同平台个人最多借款100万元，同一法人或其他组织最多借款500万元。”

显而易见，贷款金额一般都在20万元以内的汽车消费贷款和汽车抵押贷款，极有可能成为众多的网贷平台业务转型的首选，未来互联网汽车金融市场的竞争将更加激烈。

但不可否认的是互联网汽车金融的热火朝天，对行业的影响无疑是正面的。

汽车金融迎来了大量互联网金融平台的参与。行业竞争带来金融创新，使产品的设置和服务流程得到了极大的改善，客户获得金融服务的机会大幅增加，用户享受汽车金融服务的成本也随之降低。互联网汽车金融有望重塑汽车产业的整个服务流程，越来越多的人将获得购买和使用汽车的机会。

成败关键在于风控

尽管目前进入互联网汽车消费金融市场的竞争者在增多，但未来并不一定都能存活。对此，投哪网郝歌指出，热火朝天的汽车金融最终还是要回归到风控建设上，风险防控技术将是成败的关键。

因为汽车金融的风控不是孤立风控，而是全民风控。所以风控不依靠于一个简单的模型，而来源于整个产品的设计。其中产品设计是一个很重要的概念，从产品的宏观设计上来说，产品设计的每个细节都应凸显出目标客户群体的特点，要能做到根据客户提供的资料、身份和购车动机等来预防骗贷的出现。

这里有必要将以稳健风控管理著称、在汽车金融领域深耕多年、并积累了丰富经验的投哪网拿出来举例。投哪网的风控模式是具有开创性的，同时也是多年风控经验积累出来的稳健模式。

首先，汽车金融贷前风控最大的命题是如何识别骗贷。

投哪网为了能够有效识别借款人的目的，以防骗贷产生。通过来自不同渠道的征信数据进行初步的筛查。仅征信公司投哪网就对接了至少有5家以上，而且还有对接的征信机构正在洽谈中。另外，中国支付清算协会在2014年成立了互联网金融信息共享系统，投哪网是第一批接入单位，通过多样化的方式，获取到大数据信息，帮助投哪网进行初步筛查。

此外，投哪网各个营业部的风控人员都要与借款人面谈，通过交叉检验的方式，核实借款人的真实信息。在这个过程中，投哪网通过多年总结的经验和专业知识，帮助投哪网排除高危人群。然后，投哪网总部进行二级审核、交叉检验，核实相关信息的真实性;最后，综合投哪网线下服务网点评估师的意见，确定借款人的信用审核额度，将借款信息发布在平台上。

其次，二手车抵押借款与其它资产属性不同，决定了它的风控措施也有很大的区别。贷中管理，最主要的风控手段就是依靠GPS定位系统，防止抵押车辆出现“异常”情况。

在这方面，投哪网自主研发了一套GPS定位系统，可以把所有抵押后安装了GPS的车，在大地图上显示出来，做到随时随地不间断监控。如果某项参数有异常，立马进行贷后管理，其核心是响应速度。

如果车辆GPS信号丢失，就要马上通知催收，尽量在车最后出现的地方，找到借款人和车;如果出现一般异常情况，也会交给催收人员打电话给借款人核实情况;如果车辆出省了，催收人员会给借款人打电话核实。

投哪网这种通过大量实践总结出的风控模式，完美的利用金融科技手段将互联网融入现有的二手车消费场景中去，大大提高了服务效率和安全性。

而对于想要购买相关产品的消费者来说，投哪网郝歌表示，消费者在选择汽车金融产品时，应该选择安全可靠、规范经营的机构，注意防范一些商家以零首付为诱饵，提高车价，一旦消费者不能按时还款，车辆就会被取回，同时让消费者背上巨额负债;如果机构倒闭或无法持续经营，会影响后续车辆过户。

另外，在判断安全合规方面。现在监管细则已经落地，消费者在考察机构时应综合考量，要注意其是否有资金银行直接存管、ICP证和信息安全体系认证等，还要注意业务实质是否小额分散，信息披露是否充分完全。此外，还可以适当参考第三方机构的评测意见，以及股东背景等，比如投哪网有券商、PE、上市公司等三重背景。

在需要支付利息的情况下，消费者需要考虑利率水平高低，可以进行横向、纵向比较选择性价比更高的金融产品。同时还需留意借款方案的借款期限，评测是否符合自身资金流情况，能否及时还款。

由于融资租赁购车的所有权为出租人，法律意义上的所有权和使用权不同，后续可能会带来一定的隐患。同时，因为出租人为车辆所有者，可能会出现将车辆卖给第三方的风险，消费者需要多留意。

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