个人信息泄漏成常态 “支付标记化”真能防微杜渐吗？

采用支付标记化方案后，商户可以通过“支付标记”来替换主账号PAN信息，且该支付标记可限定在该商户下单独使用，从而消除相应风险。

11月23日讯 近年来，支付信息泄漏、银行卡被盗刷事件屡见不鲜，如何预防此类事件的发生，有效保护个人信息，成为难题。

11月22日，多位支付机构人士表示，央行已于11月9日下发了《中国金融移动支付支付标记化技术规范》(以下简称《规范》)行业标准的通知。强调自2016年12月1日起全面应用支付标记化技术。

所谓支付标记化技术，是由国际芯片卡标准化组织EMVCo于2014年正式发布的一项最新技术，原理在于通过标记(token)代替银行卡号进行交易验证，从而避免卡号信息泄露带来的风险。

业内支付人士表示，标记化处理有利于降低敏感信息的泄露风险，确保交易账户安全，而其所在公司已经完成或正在进行支付标记化技术方面的改造。

个人信息如何悄然被盗？

一段时期以来，一些行业个人信息泄露事件频发，不法分子利用所泄露数据刻画客户身份并实施精准诈骗。信息泄露成为资金犯罪的基本作案条件和支付风险源头。

据相关报道称，北京地区法院确认这6年间共1.6亿条个人信息被泄露，不考虑重复因素，平均每年，被泄漏的信息达到2600多条，而这些个人信息均是通过网络而被倒手售卖，这些信息价格不等，平均最便宜的一条信息售价不到半分钱，最贵的一条信息也能卖到5.7元。令人疑惑的是，这些信息又是如何被盗的呢?

业内人士表示：“生活中，公民个人信息通过各种途径被各类机构所采集，其中像公安机关、快递公司、购物网站等，人们更愿意去相信他们有着较为可靠的防泄露措施。然而，一旦制度不严，“内鬼”出现，这些机构会首当其冲成为信息泄露者。”

除此之外，还有一种机构，虽然不掌握信息资源，但利用“流氓软件”，也可以获取并泄露大量信息。

不仅如此，金融和支付机构在提供网上服务和交易过程中，大量收集个人信息，由于监管和内控机制不到位，也会导致信息泄漏。据中国人民银行信息披露，2015年1月，某支付机构就曾泄漏上千万张银行卡信息，涉及全国16家银行卡。

信息泄漏可能造成财产损失

据了解，信息是一种可以被重复利用、多次转卖或是相互交换的商品，甚至可以用来入股企业，而不法商家，则可以利用这些个人信息，向其推荐保险、商品等，骗取用户，赚取巨大的利润。

一些用户的信息被贩卖之后，买到这些信息的公司均会有所行动，他们以免费送礼品为噱头上门送货，一旦客户开箱查看商品，就会被要求支付高额的配送费和税款，如果客户拒收，骗子会采取人身威胁等手段，强迫客户交钱。而所谓的奖品，要么是假货，要么是礼品券，客户真要使用时就会发现根本无法兑换。随着互联网金融和电子商务快速崛起，网上支付变得越来越普遍，而支付信息一旦泄露，给消费者人身、财产造成的损害将难以控制。

对此，中国人民大学法学院教授刘俊海也曾表示：“真实、准确、完整、精准的海量金融信息直接关系到广大消费者的财产安全与人身安全，此类信息泄露比普通的个人信息泄露更有危害性，后果也更严重。”

一不言而喻，一些行业个人信息泄露事件频发，不法分子利用泄露数据刻画客户身份并实施精准诈骗，信息泄露成为资金犯罪的基本作案条件和支付风险源头。

央行下月推行“支付标记化”

信息无端被泄，被殃及的更多的是无辜的群体，对此，央行已下发了《中国金融移动支付支付标记化技术规范》(下称：规范)行业标准的通知，并强调自2016年12月1日起全面应用支付标记化技术。目前，多位支付人士明确表示，已经收到了《规范》。

《规范》表示，“近年来，国内商业银行，非银行支付机构等为保护支付敏感信息，提升支付安全，防范信息泄露和欺诈交易，在移动支付业务中逐步引入了支付标记化技术，通过支付标记限定，从源头遏制信息泄露，最大程度上保障用户交易安全。”

值得注意的是，采用支付标记化技术之后，个人的信息就真的能够完全避免被泄漏吗?

对此，银联方面分析指出：“采用支付标记化方案后，商户可以通过“支付标记”来替换主账号PAN信息，且该支付标记可限定在该商户下单独使用，从而消除相应风险。

简而言之，支付标记化有利于降低敏感信息的泄漏风险，从而降低用户遭遇欺诈交易的几率，但能否做到完全避免信息泄露目前尚不得而知，技术推出后还有待检验。

不过可以肯定的是，支付标记技术的实施，其初衷一定是从源头管控加上政策监管来防范风险事件的发生，同时促进行业的积极创新，确保交易账户更安全。这一点从央行从今年7月起，就已发布《关于进一步加强银行卡风险管理的通知》，要求自各商业银行、支付机构应使用支付标记化技术自12月1日起这一举动便可看出，而11月9日下发《中国金融移动支付 支付标记化技术规范》只是在此基础上的进一步推动。(文/晨曦)

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