陕西长银消费金融正式开业，申请获批至开业历时一年

11月23日，陕西长银消费金融有限公司（以下简称长银消费金融公司）正式开业。公司董事长为张玉萍，其此前任职长安银行个人金融业务部总经理。张玉萍在开业仪式上称，长银消费金融公司将主要满足中低收入群体的个人消费金融需求，以信用方式为主，向消费者发放最高不超过20万元的贷款。未来将重点打造好自主支付类、受托支付类、循环额度类三大类产品，加紧推出汽车增值贷款、住房装修贷款、耐用品消费贷款、旅游贷款、教育贷款、医疗贷款、婚庆贷款等产品。

长银消费金融公司注册资本3.6亿元，总部位于陕西西安，是西北首家消费金融公司。三大股东长安银行、汇通信诚租赁有限公司（以下简称汇通信诚）、北京意德辰翔投资有限公司分别持股51%、25%、24%。

早在去年11月21日，广汇汽车曾发布《关于全资子公司参与发起设立消费金融公司的公告》，表示全资子公司汇通信诚作为一般出资人现金出资9000万元与长安银行、北京意德辰翔投资有限公司共同参与发起设立陕西长银消费金融有限公司，占股比例25%。

今年6月17日，中国银监会印发了《关于筹建陕西长银消费金融有限公司的批复》（银监复〔2016〕176号），长银消费金融公司正式获准筹建（筹建期不超过6个月）。

7月7日晚，广汇汽车发布公告称，中国银监会同意在陕西省西安市筹建陕西长银消费金融有限公司，但筹建期间不得从事金融业务活动。同时，筹建工作完成后，应按照有关规定和程序向中国银监会陕西监管局提出开业申请。

就在11月1日晚间，广汇汽车再次发布公告表示，10月31日，其全资子公司汇通信诚收到长安银行股份有限公司转交的《中国银监会陕西监管局关于陕西长银消费金融有限公司开业的批复》，批复批准陕西长银消费金融有限公司开业，从事经中国银监会陕西监管局批准的业务。

不到一个月时间，长银消费金融公司于今日正式开业，自申请获批至开业，前后历时大约一年。

另据包银消费金融公司内部人士称，公司已经在11月上旬获得银监会批筹，并预计将于12月中旬开业，今日，21世纪经济报道称，包银消费金融公司将于12月上旬开业。

迄今为止，获得正式牌照的消费金融公司有17家，其中银行系占据八成以上。此外，筹备中的消费金融公司有9家，其中银行系为8家。

从具体开展业务的模式上看，消费金融公司主要通过两种方式提供金融产品和服务，一是代付模式，即与商户开展合作，贷款资金直接支付给商家，消费者获得商品或服务，并分期付款；二是现金借贷业务，即消费金融公司直接向消费者提供现金借贷服务，资金直接发放到消费者的账户。

如上述所示，长银消费金融公司将重点打造自主支付、受托支付及循环额度类产品，囊括了消费金融公司开展业务的两大模式。

消费金融公司自设立之初就被定位为银行的补充，目的是为了促进银行尚没有动力发展因此发展进程缓慢的C端消费金融业务。其被定义为向借款人发放以消费为目的（不包括购买房屋和汽车）的贷款，意味着额度较小，且银监会监管规定消费金融的贷款上限是20万元，同时，规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，也就是说，如果用户月收入5000元，那么消费金融公司一次性发放给该用户的贷款不得超过2.5万元。一定程度上，消费金融公司与银行是错位竞争的关系。

目前，业内人士根据股东背景将持牌消费金融公司分为两大类，银行系和产业系，其中银行系涉足消费金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设，扩大市场份额；产业系公司涉足消费金融领域的原因之一则在于寻求新的业绩增长点，主要逻辑是通过提供信贷的方式刺激消费者的消费意愿，以降低本身及经销商的库存压力，并提升营业利润等。

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