Fintech研究百篇系列之——Fintech发展特征解析

文|南湖互联网金融评论

11月21日讯，Fintech发展迅速，作为新兴行业，呈现出多种发展特征：业务精细化、技术融合化、地区差异化、人才复合化，既为监管带来挑战也便利了监管。

业务精细化

Fintech革新传统金融的切入点是个人消费者、中小企业及其他未被金融服务覆盖的客户群体，这部分群体基数庞大，具有长尾效应，他们对成本敏感，对远程交付与配送持开放态度，这为专注于某个特定人群或某个特定领域的Fintech提供商机。Fintech利用本身的技术优势快速识别、筛选和到达这些用户，利用互联网和移动设备在便于使用的用户界面，提供个性化、差异化和创新性的金融产品和服务，并辅以相关的增值服务，提高客户粘性和满意度。例如，在线理财管理平台Wealthfront就瞄准不愿意缴纳费用的“千禧一代”，迎合他们喜欢自动化建议软件、不喜欢理财顾问的特点;投资平台Motif Investing根据个人理财目标和风险属性选择最合适的投资组合，而这些服务只需点击鼠标即可完成。

技术融合化

不同的技术之间相互融合和支撑。金融科技浪潮涌来，各项技术不是割裂存在，云计算是基础、大数据是动力，人工智能、区块链等是核心，它们经常相伴而生、混搭呈现。比如：澳大利亚联邦银行、富国银行和博瑞棉花已经完成的第一笔在两家独立的银行之间进行的结合区块链、智能合约和物联网三种技术支撑的全球贸易;微众银行以云计算作为其系统推进金融科技的底层技术支撑，在以云计算为底层基础设施的前提下，构建区块链的底层服务，并推出了基于云上的人工智能客服，处理海量客户需求。这种不同技术之间相互借力、互为支撑的模式也是金融科技领域未来的一个重要发展方向。

地域差异化

发达国家Fintech市场应用增速较慢。发达国家拥有良好的技术创新传统和实力，在Fintech创新方面具有领先优势。但由于传统金融体系成熟，沉淀成本高，矩阵式的监管框架有效、严密、多层次保护金融消费者，金融供给充分，Fintech没有太多套利空间，难以广泛见缝布局金融，更多的是扮演“补充”未被传统金融服务覆盖的客户和市场的角色，其市场推广和应用速度缓慢。

发展中国家Fintech正在起飞。在全球金融数字化变革的转折点上，Fintech作为一股新兴的革命性力量，伴随着强势资本的不断涌入，让互联网色彩浓郁、用户流量基础强大、地区发展不平衡的中国成为金融科技发展的重镇。与发达国家更为成熟的传统金融体系相比较，无论是经济结构升级、政府支持所释放的良好信号，还是更巨大的长尾需求，大数据和技术实力的强力支撑，都使得中国在一定程度上引领了世界。2010年阿里巴巴根据其电商平台的信用数据为中小企业贷款，而美国和日本2012年才开始在亚马逊大规模的使用。，非洲金融市场也具备Fintech高速发展的市场和监管先决条件，这给金融科技公司带来了提供创新服务的机会，他们推出的手机钱包在大多数情况下都开始被充当银行账户，以更低的成本为没有银行账户的消费者提供更好的支付服务。

人才复合化

Fintech聚焦技术在金融服务和连接场景的应用，在产品开发、营销获客、风险管理等主要的应用场景下，运用科技增强核心能力，获得与传统金融行业相比独有的竞争优势。由此，Fintech高度重视技术人才的运用，更重视熟悉金融业务和技术原理的及复合型人才的培养，来适应Fintech多元化发展的需要，通过多层次人力培养和引进机制搭建Fintech人才智慧高地。

挑战监管与便利监管并行

Fintech提升了金融业的服务便捷性，但并没有改变金融本质。互联网自身具有虚拟性强、传播速度快、参与人数多等特点，拓宽了传统金融的服务群体和服务内容，但并没有改变既有的金融业务风险。Fintech新风险对相应的法律法规、监管体系、监管主体的专业能力等均提出了更高要求，对监管主体而言无疑是一大挑战。虽然金融监管部门的工作人员对金融运行的规律和风险比较熟悉，但对新技术本身的架构、优势、局限性以及和金融业务的结合点，都需要一个学习和熟悉的阶段，这在一定程度上也导致了监管的时滞。

新科技对金融领域带来一系列风险的同时，也能够通过技术本身的应用降低互联网金融中的风险损失并丰富监管手段和方法。如运用大数据统计分析和数据挖掘技术实时处理与风险相关信息，建立风险预测模型以及时识别流动性风险，帮助金融机构有效规避流动性风险，而将金融监管与大数据相结合，有助于实现金融监管的及时性和有效性。

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