现金贷悄然兴起 用户大部分多头负债

在刚过去的双十一，在南京务工的安徽小伙张琦（化名）也忍不住剁手了一把，他给女朋友置办了一部手机，给自己和家里人添置了几件过年的新衣。买买买是痛快了，可一个月4000多元的工资也全用光了，眼瞅着下个月发工资还有二十几天，张琦顿时陷入现金捉襟见肘的状态。

在朋友的推荐下，他用上了某平台的现金借贷服务，“在手机上借了2000元现金，确实很方便，审核不像信用卡那么严格，只需要几样资料就有授信额度了，提交申请后一分钟就下款了。等下个月工资一发，直接还上就可以了，一个月也就百来块的利息。”

《金证券》记者注意到，今年以来，现金贷悄然兴起，这种贷款额度低、贷款周期短、审核门槛低的消费方式正越来越受到年轻人的青睐。不过专家表示，虽然现金借贷产品在生活中发挥着信用卡所不能提供的作用，但其受众多为一些信用危险人群，或恶意欠款普遍，或多头共债严重，或根本没有足够的薪水来及时还款，此外，高息贷款还可能产生借款人违约、暴力催还等事件。

现金贷悄然兴起

和张琦一样，在南京某技校读书的徐玉泽（化名）也是现金贷的拥趸者，“爸妈给我一个月2000元生活费，感觉根本不够用，稍微买买钱就不够花了，再问大人要钱也不现实，可学生办不了信用卡，我看到朋友圈有同学在用这个，所以尝试了下，感觉很棒，花钱不求人，而且分分钟到账，一个月几十元的利息还是可以承受的。”

数据显示，我国信用卡的持卡人群只有2亿，但在借贷征信库里的人数约6-8亿，剩下的4-6亿人都是所谓的白户人群。这类被传统金融排除在信贷供给之外的群体，其实也有很大的消费需求。今年以来，国内涌现出大批现金贷公司，专门服务于这部分中低收入人群，他们的目标客户大多是收入在2000到3000元，平均借款金额在500到5000元不等，客户多为蓝领、学生或刚步入社会收入较低且不稳定的年轻人。由于比银行借款手续简单，快速实时审批，移动端申请按日计息，现金贷锁住了不少用户。据了解，当前的现金贷平台中，上线最长的不过两三年时间，但月交易规模已经能够达到三到五亿左右，甚至有业内人士表示，现金贷将成为信贷领域创业的最后一波机会。

潜在的信用危险人群

《金证券》记者发现，这种看似便捷的消费方式，实际暗藏风险。互联网金融研究人士张琼（化名）对《金证券》记者表示，“小额现金贷款本身就是为了相对低端的客群而存在的，相对而言，其受众就是一些潜在的信用危险人群。”

零壹财经此前对市面上几家较大的现金贷公司的调研发现，国内的现金贷人群非常年轻，基本都在30岁以下，喜爱一个月以内的产品，多为男性，大部分有多头负债的情况。

此外，“一人多贷”已经成为小额现金贷面临的普遍问题。由于根本没有足够的薪水来及时还款，不少用户只能通过“借新还旧”的方式持续不断地陷入债务漩涡， “现金贷犹如潘多拉魔盒，诱使人们陷入更深的泥沼。”张琼表示。据不完全统计，小额现金类贷款的共债比例已经超过60%，部分平台已达到80%。客户在不同的借款渠道不断借新还旧，用以偿还此前的借款账单。上述徐玉泽也对《金证券》记者称，有过从多个平台借款的经历，“有个月买了台手机，一下子还不上，于是又到另一个平台继续贷款，打了一个月的零工，才勉强把钱还上。”

此外，现金贷的高息也是惊人的，“由于数额小，大家对利息的概念并不很清晰，其实利率定价普遍较高”，张琼对《金证券》记者表示。以某手机贷款产品为例，借1000元，30天，费用为90元，“每天3元”削弱了大家对利率的感知，其实日息0.3%是非常高的水平。

照目前现金贷平台普遍的借款利率计，一旦借款人疏忽忘记还款，产生的逾期利息有可能远超借款本金，高息贷款很可能产生借款人违约、暴力催还等事件。

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