和爱包装的平台道德对赌 输的永远是投资人

很多P2P团队在对外形象展示时，都喜欢清一色制服，加上沉稳大方的微笑。人物画像描绘时，基本都是干净历练、沉着睿智。或手握名牌大学文凭，或历经人生浮沉淡定从容或人品一级棒让人觉得做事踏实。

可惜知人知面不知心，隐藏在“制服诱惑”背后的往往是内心对权力、金钱欲望的渴求。高速旋转的欲望漩涡不断膨胀，再加上监管在很长一段时间内的不到位，最终吞噬道德红线，留下一笔笔孽债。

一、P2P道德问题那点破事

道德问题说白了就是损人利己，一个简单的公式说明一切：

内心欲望（正无穷）+监管缺失≈道德风险

1、常见的道德风险

（1）一开始就是谋划骗你钱的

这种就是纯缺德了，还是那句话：“你贪的是人家的利息，人家一开始就盯着你的本金。”金融犯罪成本低，再简陋的骗局都能骗来钱，道德败坏在这帮人身上体现的淋漓尽致。

（2）经营过程中膨胀了

几百万的钱拿给你，你可能不动心，几个亿的资金让你调配，仍不动心的就是圣人了。只可惜金融场上没那么多圣人，挪用投资人的钱挥霍的真是多如繁星。

2、瞎搞出事之后没有勇气面对

欲望膨胀就容易乱搞，可惜由于很多人对金融的无知，对风险没有最坏的打算，出了窟窿之后，在是否对外公布之间左右摇摆。但是勇气的缺失让大多数人选择了隐瞒，试图通过以后弥补损失。可惜金融的洪水往往不留情面，一步错只能步步错。

监管再严，也很难防患于未然，不然也就没那么多食品安全事件了。相比之下，金融这行水更深，往往监管到的时候，已经是窟窿遍地、回天乏术了。

3、监管薄弱简直致命

所有的金融必须监管，人在钱的面前非常脆弱，从证券到保险、国内到国外全是这样，无一例外。毕竟是别人的钱，就摆在那里让他管，这其中必然存在道德风险。

二、在钱的面前，道德如此之脆弱

没一个骗子出门行骗时候会把骗子写在脸上（偷心的贼除外），也没有平台骗钱的时候会满脸欲求不满的接待投资人。也正好，很多平台道德风险外披一件西装就出来玩“制服诱惑”，试图迷惑投资人。

1、因为个人魅力包装

（1）鲁商贷和它的追随者风清雪扬

资深投资人风清雪扬曾经重仓鲁商贷，他自己也曾经描述过那段经历：“记得被吸引到鲁商贷投资，是因为投友的推荐，后来又看到老于上的央视那个《奋斗》栏目，当时觉得人很实诚，给我的感觉属于踏实干事那种。我的理念里面，投平台，其实就是投资老板。老板人品好，那么最起码不会出现跑路的情况，就算运营出了问题，他会主动站出来承担责任，该么处理处理，该解决解决。后来也去济南考察过鲁商贷，确实感受到了山东人的热情、豪爽、好客，包括在考察借款企业的过程中，让我还是比较放心，于是13年9月至今，鲁商仍然是我的重仓。”

这就是典型的被平台个人人格魅力吸引，爱屋及乌。这个很可以理解，多少人因为乔布斯的精彩演讲买的iphone？又有多少人因为老罗的睿智幽默选择锤子手机？当然雷布斯的追随者也是不少的。同样投资人对金融的判断门槛相对较高，但对人的判断门槛很低，对金融的无知很容易对相应负责人产生情感的联系、过度的信任甚至依赖，尤其是对方表现出的善于沟通、务实等品质。再加上很多投资人没有见过高层次的金融人，很容易将简单的现象过度的放大。

尽管后期鲁商贷疯狂定时定点发标，尤其在暴雷前，几个大户一直发净值标，满了就再发。这些似乎都未能让风清雪扬警惕，最终亏了22万收场。

（2）国诚金融：刚毅军人最终沦陷

国诚金融第二大股东温征，在2014年底接受中国国家级门户网站中华网专访时，人物画像是这样的：“国诚金融联合创始人温征已离开军营数十载，但依然保持着军人的刚毅果敢，豪爽干练，经过岁月的历练，如今又多了一份商人的睿智敏感与务实低调。”

军人出身的他，往往给投资人纪律感很强的感觉，其后多次做客财经栏目，大谈自律和保护投资人的财产。投资人见面会上，也是一片坦诚，公开公司多么多么透明，多么多么为投资人着想。

转眼不到两年过去，温征就变成了教唆投资人前往国诚金融闹事要钱的主谋。虽然不少人认为温征只是个替罪羊，不过资本市场这水一旦浑了，有几个能保证自己鞋子干净得？再说，平台不好好服务投资人整天想着撕逼，本身就有问题。

2、极度膨胀玩大的，学历再高也不好使

知识改变命运是我国传统思维里的普遍认知，优质高等学府毕业的人往往很容易让人信服，现在招聘很多名企只要211、985的学生就能看出来。不过在金钱面前，很多事情都很难说。状元理财就是典型的高材生自我膨胀最终误入歧途。

状元理财这个平台本身名气还没有两位主人公毕业院校名气大：

吴海生：北京大学历史学、经济学双学士，清华大学法律硕士。

欧阳东：中国人民大学管理学博士、金融学博士后。

事件大概就是状元理财多日提现困难后，发公告说状元理财实际股东吴海生挪用投资人钱款1000多万。吴海生马上反击说自己不是股东对这事根本不知情。而实际上吴海生自己自认为掌握金融操作门道，自我膨胀，随意操纵杠杆炒股，加上公司经营不善，便开始挪用理财状元资金，其后更是搞投资人见面考察会蒙蔽投资人，甚至动用黑社会力量威胁曾经的合伙人。

他就这样一步步从自我膨胀到最终滑向罪恶深渊，又害怕被揭穿，只得不断隐瞒。直到最后投资人才幡然悔悟被蒙在鼓里的一直都是自己！

　　三、对于道德风险就应该极度洁癖，综合考量方为上策

都说人心隔肚皮，道德风险的判断投资人大多数时间都是处于弱势的，但这不代表投资人在此是无力地，日常提高警惕，总有些蛛丝马迹可循，帮助投资人剔除道德问题平台。毕竟“天涯何处无芳草，何必投钱给傻逼！”

1、绝对道德洁癖，做最坏的打算

年底了，重要的事说一遍都是重要的事，对于可能出现的道德问题的负面消息，一定要完全警觉，风险是永远存在的千万不可以侥幸！对道德风险要绝对的洁癖：假标，资金池，关联企业自融，巨额资金去向不明，一票否决。

2、查询征信记录、犯罪记录，仍可见蛛丝马迹

之前雷掉的融业网，其创始人王恒曾经五次被列为失信人，说谎已经融入为生命的一部分，互联网很容易就可以查到失信记录。其在线下财富公司资金链崩溃后，又弄了个融业网，依然骗来不少投资人，上线半年后即席卷投资者资金跑路，涉案金额千万。

如果投资人稍有心去查一下征信记录，凭借这一点就可以完全否定平台。还有其他的一些小细节：虚假宣传，夸大宣传，包括假装资金存管，谎报融资额。创始人曾经和负面平台有牵连、宣传喜欢吹牛逼尤其是喜欢打上市公司、国资擦边球的，这些多留意论坛扒皮总能发现端倪。

投资不是儿戏，能想到的事前功课一定要做好。尤其很多平台，不道德的事情一般不可能只做一件，一定要抱着质疑的态度，仔细筛选信息，往往很容易连着萝卜带着坑发现平台的猫腻。

3、信实力，信能力，不要信道德

人在钱的面前非常脆弱，选择相信实力也好，相信能力也好，千万不要和平台赌道德值。自古情深留不住，套路一玩就骗钱。

4、综合选择平台

以往道德风险的查询只是挑选平台的一个小方面，包括在股东实力查询和团队专业性查询中。又到了网叔老三样时间：硬实力、专业性、流动性。硬实力就是看整体杠杆，也就是兜底能力能否覆盖待收。专业性就是平台团队对金融的把握能力、对行业趋势判断能力、以往金融从业经验。流动性就是看资金撤出速度，给自己留出足够的退路。

四、机智地说：对不起我有洁癖！

前段时间挺火那电视剧《小丈夫》，女主角发现男朋友有出轨嫌疑后，尽管男朋友和绯闻对象反复辩解，她只甩下一句：“对不起我有洁癖！”投资也是一样，投资人对道德风险眼里应该是容不得半点沙子的，不然结果是一粒老鼠屎毁了平台整锅汤。

投资人解忧是网叔呕心沥血，精心策划的一档服务投资人的专题类攻略。首发第一季主要是介绍投资人挑选平台时遇到的误区，帮助投资人及时否定不良平台。通过系列攻略，为投资人打造P2P投资体系，避免投资人片面盲目的挑选平台，培养投资人综合考量的思路与能力。

关注网叔，微信公众号：网叔点财（wsdc2046）

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。