普惠的失败？互联网金融将成大机构的角斗场

“监管规则明确后，玩票的人正在离场，行业的发展障碍将被廓清，而有着严格风控体系的商业银行，则迎来了互联网金融发展的第二波浪潮。”近日，在互联网金融发展促进论坛上，广东南粤银行网络金融事业部负责人颜华国表示，中小商业银行在互联网金融创新上，未来大有可为。

互联网金融发展迅猛成为传统金融重要补充

10月28日，由广东南粤银行和《家族企业》杂志共同主办的互联网金融发展促进论坛在深圳举行，广邀业内人士探讨互联网金融的未来之路。

对于当下的互联网发展情况，广东南粤银行直销银行事业部总经理王志敏表示，互联网金融的发展，让直销银行的优势凸显。它不通过柜台，也不发实体卡，突破了传统商业银行面临的地域管制，弥补传统线下网点的先天不足，真正实现了面对全网用户。在如此大的优势下，“任何银行都有直销银行的潜力。”

对此，深圳大学客座教授张滨同样肯定了互联网金融的积极作用。他认为，互联网金融提供了更廉价更有效率的金融方式，完善了金融领域的信用体系。

深圳市互联网金融协会秘书长曾光指出，互联网金融的发展衍生出了科技金融(Fintech)，亚洲地区2015年在该领域的市场份额达到了32.89%，发展迅速。

“以区块链为代表的互联网金融，对现有银行体系的制度基础和参与者关系产生了重大影响，并助力银行系统性解决全业务链痛点，如效率瓶颈、交易时滞、操作风险等问题。”深圳众享互联科技有限公司总经理季程晨如是说。

用户教育已完成未来将回归金融本质

然而，当前中国的互联网金融业也面临着自身的发展困境，包括产品特色不明显、同质化严重、定位不明、监管政策未能突破等，未来方向有待探索。

“在中国，金融服务供给的不足，部分监管环境的模糊，给金融科技类公司制造了发展条件。模式创新、普惠金融等在中国的发展十分迅速。P2P的迅猛发展正说明该问题：大量未被传统借贷服务覆盖的中小企业和个人，通过P2P平台可以获得融资，解决短期的资金缺口。”曾光表示，中国互联网金融当前面临的困境并不是否定其作用，而是表明了其产品有待成熟完善，行为监管有待进一步明晰，技术投入有待进一步加大，而从业者须戒除浮躁心理，深耕蓝海领域。

对于未来的出路，王志敏指出，从西方国家的First Direct、ING Direct等互联网金融案例的发展经验来看，丰富的产品、积极的客户返利，以及高度重视客户意见是直销银行成功的关键；而高利率的获客以及便捷的线上渠道则是直销银行与其他银行竞争的重要手段。

“当前的中国互联网金融市场上，经过阿里、腾讯、京东等各大互联网企业的铺垫，用户教育已经完成，用户需求正在大量释放。随着监管政策的完善，玩票的草根互联网企业正在退场，中国互联网金融将回归金融的本质，回归到合理的收益范围，往后的市场将是银行等金融机构的主场。”王志敏分析说，未来的互联网金融应从客户、产品、渠道等方面实现突破，创新产品和服务，实现市场需求与先进模式的有效结合。

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