今天回答的依然是知乎的一个问题：个人理财有哪些基本原理和方法？里面已有的各种答案，基本都是介绍理财产品、理财习惯等等，从个人经验谈个人理财原理，颇有不妥。我来说说自己的看法。
当然，我的这个答案不会直接告诉你下面的东西：
一揽子投资计划，涉及具体理财产品，帮助你获得利润；
投机技巧，例如前十年的，借钱投资炒房；
资产配置方案，每个人情况不一样，众口难调，没有现成的答案；
具体产品介绍，可能涉及软文，避嫌……
上面的问题，你需要的是一个理财顾问（别找那种烂大街的，那是推销理财产品的人），帮你做理财规划。
本篇文章，将介绍的基本的个人或者家庭的理财原理，我尽可能不用术语，帮助各位理解相关理论和模型。说白了，是关于具体理财思想，不涉及具体操作和具体推荐。
现在个人理财涉及的原理，主要有三个：
1、生命周期理财理论
2、现代资产组合理论
3、个人理财行为决策模型
生命周期理财理论
不同的人，处在不同的生命周期，对于储蓄、投资和消费需求，自然不一样。
√、学生党们最大的理财，应该是投资自己，例如消费买书，用于学习知识，一生都可获益，理财需求以消费为主；
√、青年白领一族，人生路漫长，大多投资于成长性高的理财产品，以博取高收益；
√、中年们，投资较为稳健，上有老，下有小，不容有闪失，资产配置多元化，保险正合适投资
√、老年人，安享晚年，消费医疗，对投资的安全性远远高于其他时期；
很明显，不同年纪的人，理财需求不一样。就像月亮一样，不同的周期，呈现出不一样的特点。
生命周期理财理论（Franco · Modigliani，1985年），主要思想就是从整个人生命周期考虑，根据具体情况，选择不同理财方案，以减少人生财务波动，并在基础上，实现人生效用最大化。
解释过来，就两点：
1、防止“今朝住五星，明晚睡大街”这种情况，避免人生大起大落；
2、防止出现“人死了，钱没花完”、“人活着，却没钱花”情况，实现效用最大化，一生过着自己满意的理想的生活。
知乎上，大部分用户都是年轻人，可以多投资一点风险高的产品（当然别去投资自己不懂的东西）。
tips1：资金量较少的，可以投资资本收益高的产品，如股票、股权型基金、P2P等等，也可尝试少量资金，用于股权众筹，说不定你投资的就是下一个明星企业。
tips2：资金量较大的，可以选择做投资不动产、也可以去参与创业，适当入股。
现代资产组合理论
这个理论是由美国经济学家Harry M．Markowit于1952年提出。该理论认为：投资组合能降低非系统性风险，一个投资组合是由组成的各证券及其权重所确定，选择不相关的证券应是构建投资组合的目标。
这个理论，通俗讲，就是分散投资，别把所有鸡蛋放在同一个篮子里，从而降低投资风险。
实际中，我们常常看到的投资人，嗜赌成性，表现如下：
√、贪婪成性，喜欢高息，全部家当投资某家P2P，例如已经“暴雷”的e租宝；
√、希望依靠投资发家，获得人生财务自由。例如去年杠杆配资，投资股票；
对于绝大多数人而言，个人理财不是让你实现一夜暴富的途径，不是你实现财务自由工具、更不是让你逃避工作的借口。一句话，理财不是人生捷径，人生也没有捷径可走。
理财，是让你生活的更美好、更舒适、更轻松，是人生润滑剂、调味品而已（专业投资者不在此列）。
回到现代投资组合理论，涉及两个关键问题：
1、不同的投资品种，资金分配比例；
2、同一品种，每个项目的金额分配；
自然涉及投资组合设计，投资品种盘点如下（供大家开阔思路）：
√、常见的互联网金融产品：宝宝类理财、互联网金销、P2P理财、消费分期、供应链金融、产品众筹、股权众筹等；
√、常见的理财产品有以下几种：银行活期存款、CDs、国债、公司债、基金、保险、基金、私募理财（小投资公司理财为例，民间金融）、股票、期货、期权、金融衍生品等；
√、常见的不动产投资：商业楼宇、商铺、居民住宅、矿产（如某些煤矿或铜矿）等；
√、常见的动产投资：珠宝黄金、机器设备、汽车等；
√、常见的另类投资品种：艺术品、古董、赌石、大宗商品（如“姜你军”、“蒜你狠”、“糖高宗”、“豆你玩”、“盐王爷”）等；
√、常见的非大众认可投资：教育投资、人脉投资、感情投资（谈恋爱也是花钱的）等；
具体怎么分配资金，看大家个人偏好和对标的的了解程度。
设计个人理财，需要考虑的问题：
1.资产组合的流动情况
2.资产组合的收益情况
3.资产组合的风险情况
个人理财行为决策模型
这个模型，是以决策行为过程为核心，具体分为决策前、决策中、做出决策、决策后四个板块。符合人性认知，把个人理财行为，掰开了给大家看。
（1）决策前
在做出决策前，影响我们决策的变量分为：生命周期、理财目标、理财知识水平和产品购买经历。
这些因素，放大了看，就是分析企业的宏观环境。
（2）决策中
决策中，影响个人理财决策行为因素，有风险偏好、财富来源、对顾问的认同和理财性格。
这些因素，放大看，就是分析企业本身因素。
（3）做出决策
在做出决策行为，取决两个因素——资产配置和理财习惯。
这些因素放大看，就是企业决策层做出决策的流程。
（4）决策后
在作出决策后，就是对顾问和金融机构的认可和忠诚。
这些因素，放大看，就是企业员工对决策的认可和执行情况。
个人理财，和企业开始有一个想法，开始分析市场——认清企业——制定计划——最后执行，这个cycle一样。
模型很复杂，我就不拿出具体的公式了。好吧，我承认，我介绍模型，深入浅出的能力有限，用了很多术语。（相信还是有很多人看的懂）
这个模型，是从认知学的角度，理解个人理财。
当你熟悉了这个过程，下次理财时，就类似有一面镜子，照着自己。和那些学习舞蹈的孩子一样，非常容易的就能看到自己在理财中的非理性一面。
（这是介绍这个模型的核心目的）
总结：
个人理财的基本原理，对于普通人而言，了解上面的东西足够了。
至于具体操作、理财原则、投资技巧，那是另外一回事。遇到合适的问题，我再系统总结一下。当你有了高层建瓴的思想，熟知了基本原理，在个人理财时犯重大错误的可能性就小很多。
本文尽可能的科普了相关基本原理，回顾一下：
1、生命周期理财理论
2、现代资产组合理论
3、个人理财行为决策模型
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