为什么说大数据风控是互联网金融必然趋势？

近日，壹理财资产端合作公司言禹普惠信审政策与数据部高级经理Jason针对大市场前沿性风控理念发表了观点,此文主要就“建立大数据模型降低信用风险，补充和促进传统金融业务”提出建设性意见。

对于互联网金融而言，风控是核心竞争力。而风控最关键的还是积累数据源，将客户特征按照数据库的规则来进库根据动量环境和用户需求不断更迭计算方法进行分析、建模、匹配。目的在于让大数据协助判断信用风险，而不只是依赖风控人员对人工算法的主观判断。P2P平台去担保化是趋势，本质就在于，是否有独立的能力筛选到优质的借款人，而不是依赖于担保公司。

大数据风控，是互联网金融乃至传统金融风控的必然趋势，它的发展将会给金融领域带来巨大福音。

关于大数据（bigdata）——指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力来适应海量、高增长率和多样化的信息资产。

以下来自言禹普惠的部分观点：

一、什么是大数据风控

大数据风控在近几年成为了各个平台在创新信用管理和风险管理方面的一种新思路，其核心理念在于通过大数据核心算法和信用模型，在收集各种维度数据基础上，结合互联网化评分和信用管理模型，最终达到风险控制的目的。

在现阶段，绝大多数的小微金融企业，特别是小额贷款公司，基本处于凭借人工手段（Excel表格、纸质报告）来管理公司的各项数据，往往无法归纳并利用基础数据进行有效分析（或者作最简单的统计分析）。与原有人为对借款企业或借款人进行经验式风控相比，大数据风控可以很好起到降低成本、提高效率和优化客户服务的作用。

目前，各大互联网金融企业均已采用大数据风控分析这一手段，蚂蚁金服、融360、拍拍贷、点融网等均开发有独立的大数据风控系统。互联网的高效性和爆发性使我们能以较低的成本、较短的时间，积累大量的用户数据，为分析建模提供足够的样本量。这种大样本量、多维度、非结构化的数据非常适合各类大数据分析处理和机器学习技术的运用。

二、大数据风控能解决什么问题

1.有效提高审核的效率和有效性

在传统的风控审核过程中，申请人信息调查审核最为费时、费力、也最难管控，基于传统的经验审核也会造成审核结果的偏差与非有效性。引入大数据风控技术手段分析，通过多维度的信息分析、过滤、交叉验证、汇总，可以形成一张全面的申请人数据画像，辅助审核决策，可以提高审核的效率和有效性。

2.对欺诈风险的防范

恶意欺诈用户一般不会采用真实身份借款，身份真实性识别是反欺诈的核心。身份证、银行卡、姓名、手机号四要素如果无误，欺诈概率是其他群体的1/3左右。通过大数据储存用户与各种ID对应的数据库，在用户进行借贷时进行身份匹配，能够及时辨别潜在的欺诈嫌疑用户。这些数据库包括：姓名、身份证号的实名ID，手机号、地址、银行卡号等准实名ID，QQ号、微博号、设备指纹(PC或手机硬件设备编号)等的匿名ID。

3.对信用风险的防范

主要指还款能力(经济实力)与还款意愿(道德风险)。大部分用户在申请阶段并非恶意，这就考验借款人对信用风险的判断，而行为数据挖掘是信用风险防范的核心。要预测借款人的信用风险，更多地需要依赖于分析海量用户的行为数据(强弱变量)，从中挖掘出可以多次复用的规律。数据显示，坐过商务仓以上或一年乘坐飞机四次以上的客户违约率较低；在本地生活方面花钱越多的人违约率越低；访问财经媒体天数越多，违约率风险越低；同一手机号使用九年以上的用户违约率大概仅为6‰；而三四线城市打游戏花钱较多的人违约率比较高。

4.贷中管理及不良催收贷中管理方面，通过及时监测借款人信用的变化、共债的新增、流水的异动、联系状态的异常等数据，采用全自动的风险识别流程，提早识别风险，提高人工处理效率。消费金融不良资产，主要由道德水平不高和还款能力不强造成。据统计，70%-80%的不良资产是因为债务人失联导致，大数据网络可重新建立起与债务人的联系，通过关联匿名ID、联系家人朋友追回欠债，从而降低整体不良率。

三、建立大数据风控模型

在运用大数据进行风控时，需建立自身的云数据系统、风险评估模型、信用衡量体系、风险定价模型等核心产品，对自身体系内以及体系外用户的海量数据进行搜集分析，直接将数据模型应用到信贷业务中，实现完全以数据驱动产品及业务，实现企业风控的流程化、自动化。

从大数据技术角度来看，任何大数据方法用于信用风险的评估，要始终坚持开发出来的模型“明确、准确和稳定”的三大特点。目前在利用大数据中的机器学习技术开发的模型当中有一些模型是明确的，也有些是不明确的。

但总体而言，对于大数据和大数据技术，目前，在风险控制中，可以是在遵守一定规则上开放性使用，但是对于征信领域，在数据的来源上应当适当保守些，这主要是由于征信对评分开发模型的明确性要求更高。但是尽管如此，在数据的处理方法上，都可以进行不同的尝试和探索，因为大数据技术的发展，可以将使用的信息，包括传统的信息和现实生活中映射到互联网的各种信息极大的简化为一个分数，供放贷机构高效、便捷的使用。

大数据风控的发展将会给金融领域带来巨大福音，使用大数据进行风控已成为美国等发达国家互联网金融企业的标准配置。我国的大数据风控依然还有很长一段路要走，有效扫除当前大数据风控的障碍需要各方面的共同努力。

• 本文不代表零壹财经观点，亦不代表构成投资建议

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