【专栏】网贷平台掀起“风险备用金”改名潮

一直在高速发展的网贷行业从来不缺乏新鲜事。细心的人士会发现，近日行业又有“新搞作”了——P2P网贷正悄然刮起“风险备用金”改名潮，而且大有越演越烈之势，尤其是在继网贷《暂行管理办法》揭开面纱、全国互金整治行动正全面升级之后，“风险备用金”改名在极短的时间内成为了行业热议的话题。

“风险备用金”掀起改名潮

要是追溯起来，其实P2P网贷“风险备用金”改名也是近段时间才有的新鲜事儿。

第一个吃螃蟹的据悉是宜人贷。早在8月17日，宜人贷就发布了将“风险备用金”更名为“质保服务专款”的公告。在公告中，宜人贷称，依照监管与税务部门规范性要求，宜人贷的“风险备用金”将于2016年8月23日起正式更名为“质量保障服务专款”（简称“质保服务专款”）。

而被视为“中国第一家网贷平台”的拍拍贷紧随其后，发布了“风险备用金账户”变更公告。至于变更的缘由，拍拍贷在公告就表示，是基于“网贷监管细则”出台后的合规要求，同时为提升赔标审核时的服务能力和质量。随后，不少网贷平台业纷纷主动加入“风险备用金”改名大军的行列。

“风险备用金”或存诱导之嫌

网贷《暂行管理办法》神秘面纱被揭开后，P2P网贷作为信息中介的定位也就尘埃落定。

这意味着，网贷平台任何涉及或者有嫌疑向信用中介靠拢的行为，都将被禁止。网贷《暂行管理办法》强调，作为金融信息服务中介，网贷平台不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息。而在当下正进行得如火如荼的互金整治行动当中，任何提供保本保息等直接或间接担保的平台，都会被列入了重点清理整顿行列。

迄今为止，针对网贷行业普遍采用的“风险准备金”创新探索，无论是网贷《暂行管理办法》，还是《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》以及《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》都没有具体提及。这可就让不少极力拥抱新规的网贷平台心生忧虑，正如有业内人士指出，“风险备用金”这个名称或会让投资者误以为平台会兜底。从这层意义来看，这或有变相承诺保本保息之嫌疑。

改名成风潮或出于合规考量

诚然，基于我国投资者教育普遍不足，尤其是受银行理财“保本保息”的刻板印象影响，绝大多数投资者都习惯了“无风险”理财这样的固有传统，出现有投资者将“风险备用金”误以为是平台“保本保息”的现象不足为怪。

而所谓风险准备金（又称风险保证金计划），是指P2P网贷平台公司建立一个资金账户，当借款出现逾期或者违约时，网贷平台将会动用资金账户里的资金来归还出借人从而达到保护初级人的目的。当然，在此期间，平台并不承担连带担保责任，因此当具体项目出现大规模违约时，出借人的投资资金仍有潜在亏损的可能性。

其实，从“风险准备金”来源和使用规则来看，其也大大有别于保本保息。我们知道，“风险准备金”来源，包括但是不限于P2P网贷平台自由资金、借款管理费、追讨回来的违约借贷的资金、出借人收益的分成提取等。当具体项目出现逾期或坏账之时，“风险准备金”也并非就一定能全部兑付投资者的本金和利息，而是视不同资产、不同情况而定。尤其是对于大额项目而言，“风险准备金”一般都是杯水车薪而已。不过，对于小额而分散的资产项目，特别是车贷这类个人抵押贷款，“风险准备金”一般都很少被触发。如果平台有银行直接存管保障项目的真实性、资金的独立性，有没有风险备用金都没有关系。

当然，细究起来，笔者以为当下行业普遍采用的“风险准备金”这一称谓，确实有一定的存在合理性，然而改用“质量保障服务专款”“质量保障基金”等名称，更能将其作用充分凸显出来。

网贷《暂行管理办法》指出，网贷平台作为信息中介机构，将为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。期间，网贷平台将负有信息甄别筛选、资信评估、对借款人信息真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核、采取措施防范欺诈行为、持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动以及加强信息披露工作等义务。

其中，诸多具体责任就很难界定，尤其是涉及金融风险管理这个范畴就尤其复杂。加之，投资者风险意识别能力普遍不足，这也让责任界定陷入混沌状态走不出来。然而，如果能以一个量化而直观的指标，如“质量保障服务专款”、“质量保障基金”等，来衡量网贷平台在提供信息服务当中审核把关是否尽职，显然就可以大大简化了责任界定的过程。

“风险准备金”更名，既有利于网贷平台长期注重修炼内功，在业务经营上下足功夫，提供有质量的金融信息服务外，也避免了投资者会误以为平台会兜底的尴尬。显然，改名也将有利于投资者风险教育的普及！

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