申请牌照 腾讯银行想玩什么?

编者的话：腾讯去申请民营银行牌照，并不稀奇。重要的是，腾讯这家企业拿到民营银行牌照之后，想怎么玩？

1. 试水网络存贷，易迅网平台以及QQ网购上的供应链金融

2. 圈线下企业，用自己的技术、平台优势帮助线下企业管理的信息流、商品流。

3. 针对小微企业 开发一些代记账、代缴税、代缴保的云服务，发放小额贷款。

4. 利用微信、财付通这两个平台上进行互联网金融创新，比如互联网银行、证券、保险、基金等。

文/汤浔芳（搜狐IT独家供稿，作者系互联网金融千人会（IFC1000）副秘书长，21世纪经济报道资深记者）

腾讯去申请民营银行牌照，并不稀奇。现在有钱，有资源的企业都想对金融摩拳擦掌。谁叫金融业务最赚钱。

当然，批下来也没那么快。来自了望智库的消息称，民营银行的设立已经有了时间表。今年10月前，各地方征集民营银行发起人，并完成相关协议的签署，敲定募股方案，工商注册登记名的预核准工作也同步进行。11月至明年1月，在温州、北京和深圳等地选择性地批推一到三家民营银行，然后进行股东资格审核和验资工作。明年3月前，全国第一家民营银行将会核准开业。

《试点民营银行监督管理办法（讨论稿）》（下称办法）已经报至银监会了，接下来，还需要报至国务院。等政策批下来，具体执行落地也需要时间，大家见到腾讯银行至少且等几个月。

2012年，“三马卖保险”火爆业界。到2013年2月，众安在线财产保险有限责任公司才获得保监会的批文，目前正处于筹建期。筹建期长达一年，到明年，从安在线才有机会开展业务。

虽然腾讯公关部对腾讯银行的事表示，无可奉告。但。从战略、竞争的角度来考虑，腾讯申请银行在情理之中。

未来，互联网巨头的竞争是流量入口、数据、金融之间的竞争。虽然在垂直搜索上，百度从未成功过，但这并不妨碍百度再次做金融搜索。金融业务已经是阿里的战略之一，阿里申请银行牌照江湖上也传言纷纷。虽然小微金服CEO彭蕾否认了阿里正在申请网络银行牌照，但江湖上，更多人相信阿里在申请。京东正用获批的100亿银行授信试水供应链金融。9月13日，有消息称，国家工商总局网站公示信息显示，苏宁银行股份有限公司的企业名称已经获准注册。

那好，腾讯申不申请牌照已经不需要讨论，重要的是，腾讯这家企业拿到民营银行牌照之后，想怎么玩？

国家放开民营资本进入银行是为了更好地服务三农，放活当地的小微企业。《办法》规定，民营银行应该以信贷业务为主，以服务“三农”和社区银行的形式合法经营，且原则上不在行政区辖外设立分支机构。

这意味着在经营范围上，腾讯银行只能在广东省开展业务。有一点，可以明确的是，腾讯银行并不会开设网点。或者说，有网点，只是短期的考虑；长期来看，网点的功能会被弱化，腾讯会更多地布局未来。

当然，即便营业范围是在广东，也不打紧。在存贷业务上，腾讯银行将会试水网络存贷的方式来展开。笔者曾问过不少互联网金融从业者，网络理财开户，用户资料的核准，网络上基本的金融安全，还是可以得到保证的。很多事情，技术层面不是问题。

从腾讯目前的布局来看，金融业务会有如下几个部分：

易迅网平台上的供应链金融，QQ网购的供应链金融。易迅的发展势头不错，今年可以超过百亿元规模，其在腾讯电商扮演着B2C的角色，QQ网购扮演平台的角色。依据这两个平台，腾讯银行可以做一些供应链金融、小额贷款的业务。

并且，在腾讯银行中，腾讯自己当大股东，让百货商场、超市、批发中心等线下商圈的链主来做一些小股东。那么，腾讯借助自己的平台、技术、数据分析的能力，帮助这些线下商圈来管理自己的信息流、商品流。获得这些信息之后，可以依此来商户信用、发放贷款，并可以进行有效的贷后管理。即便不通过腾讯银行的股份来“圈企业”,未来，腾讯银行也采取别的形式来与线下商圈一起玩。

另外，对于小微企业，腾讯可以开发一些代记账、代缴税、代缴保的云服务，帮助小微企业去做一些服务。借着这些服务，腾讯可以知道小微企业的运营情况，发放小额贷款是很简单的事。

实际上，这种玩法，阿里、京东、苏宁，以及其他互联网金融企业都会这么干。目前，互联网金融还处于跑马圈地的状态，有3年的窗口期。当这些企业在自身平台上的金融服务走通之后，自然会扩张。未来，互联网金融的竞争还是大佬们的竞争。

微信与财付通平台，可以做互联网金融的创新产品，以及O2O中的金融服务。微信5.0版本出来，微信支付、手机游戏成为两大亮点。虽然，仓促上线的微信支付还有很多需要弥补的地方。但，让大家看到了绑卡方便，支付快捷。支付嵌入了一个商品单品，用户可以方便地完成购买。这个想法很好，提升的空间也很大。微信支付背后的技术服务商是财付通。之前，财付通的平台也接入了保险、基金等金融产品。

受余额宝刺激，9月底，一大批基金公司会与财付通合作。另外，银行、证券、基金等公司也纷纷开设微信公号，并接入微信支付。可以看到，未来，微信、财付通这两个平台上，互联网银行、证券、保险、基金等都会有一些新形式出现。

一个很重要的信息是，腾讯的电商控股公司（ECC）下的微生活部门将很有可能并到微信。微生活总经理张颖同时兼任微信的副总经理，负责微信商业化。从这个信息看，微信未来会并入一些腾讯已有的资源。

财付通就有一些尴尬，其是微信支付的技术提供商，但支付的账号体系在微信上重新建立，叫微信支付。双方已经有一些业务上有竞争，微信公号接基金、保险等。财付通也接。未来，财付通与微信的支付业务之间会有一些竞争。腾讯的风格是喜欢内部竞争，哪个团队做得好，用哪个。对腾讯来说，都是自己的。

分析了这么多，最后，每家企业有自身生存的基因，正是由于独特的基因，才让这些企业在激烈的竞争中活下来。

从腾讯的过去来看，腾讯是一家专注产品的互联网公司，主营业务一直围绕着互联网企业的核心竞争力来打造。举一个例子，在互联网公司纷纷跟风做手机时，马化腾明确表态，腾讯不做手机。从这一事情可以看出，腾讯知道自己的优势在哪里，并且专注而务实。未来，腾讯做金融，还将会走产品的路子。

据笔者的观察，腾讯未来会不会将金融业务提出来，成立一个事业群，目前还不确定。腾讯刚刚做完组织架构的调整，可能现阶段不会再变。现在，腾讯的战略级产品是微信，搞好了微信，以后想干什么都不是问题。

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