财加CEO余景舒：中国的互联网金融正处于一个美丽的阵痛过程

互联网金融，进入这个行业，从无到有，看他成长，演变甚至渐渐与它融为一体，也才短短几年，已然是另一副光景。这个行业，虽然只有那么短短几年，却像是经历了几十年之久。每一点滴都是经历，每一次蜕变都是成长，积累出了“人形”“人性”；埋头努力的我们，钩织出了百态的行业，百态人生……中国的互联网金融正处于一个美丽蜕变的阵痛过程，恰似蝴蝶破茧，当痛苦结束的时候，便已经拥有了飞翔的力量。

近年来，在新旧金融两种业态交互推动下，互联网金融有力推进了中国金融创新的发展，但其自身也出现了不少争议。以曾号称互联网金融2.0时代的P2P神话，一夜之间彻底破灭的e租宝事件为开端，自2015年年底，大大集团、望州财富、中晋系等互联网金融平台接连出现问题。分水岭已现，监管收紧，中国新金融该何去何从？是走向低谷还是重现繁荣？如何有效监管，让金融回归本质，服务实体经济和普罗大众？

分水岭已现，互联网金融何去何从？

中国的互联网金融发展到哪个阶段了？用行业内人士的话说就是，从野蛮生长的阶段到了一个快要成熟的阶段，这真的是一个值得欣喜的消息！。积木盒子的母公司PINTEC（品钛）集团在北京宣布成立，宜人贷纽交所上市，财加登陆香港主板，Circle获6千万美元D轮融资…互联网金融的“辉煌战绩”告诉我们，近乎颠覆性的商业模式何新的金融业态以及如比特币、区块链等创新技术正在改变着中国乃至世界的传统金融格局。然而，美中不足的是，互联网金融行业的规范成熟依然还在路上，顶多只算刚刚开始。这正是当前中国互联网金融发展亟需解决的一大短板问题。尽管在行业发展脚步放缓期出现了接连的平台“出事”、老板“跑路”，但是，行业大多数企业都仍然坚持着守法和诚信的底线。从国家经济发展的全局看，互联网金融在实现普惠金融和服务小微企业方面的积极意义不容置疑，依法保障和促进互联网金融健康发展的基本方向也不容动摇。

就整个互联网金融领域来看，现已逐渐呈现多级分化的境地。一方面，BAT、万达、苏宁等巨头早已布局；一方面，其他产业及资本方对此垂涎三尺；另一方面，合法合规的平台自行调整转型；还有一些自身监管缺位的平台正面临青黄不接甚至倒闭的境地。作为互联网金融企业在合法合规经营、融通普惠百姓的同时，要主动承担社会责任、承担起保护金融消费者权益的职责，共同营造良好社会氛围，促进普惠金融发展。只有每个平台都以真实、透明、健康的形象呈现给用户，才能携手推动整个互金行业越走越远。

要么承受自律的苦，要么承担自责的悔

互联网金融在过去几年的发展过程中，本身就在进行着不断的自我完善，但如果今天这个行业想继续健康的走下去，需要行业里面的每一个企业对其平台上所建立的标的、借款人包括投资人等群体信息，一定要有一个非常良好的把控。这个行业一定要有一个大浪淘沙的过程，因为行业里面，不规范、不正规、没有资质的企业实在的太多了，比如，产品同质化、市场无序竞争、违规经营、倒闭跑路等现象日渐暴露，行业发展倒逼监管创新。

对于这些出问题的平台到底是不是互联网金融或者P2P平台，在此先打一个问号。为什么？P2P是什么呢？一个专业的网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款；借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。这就要求平台运营必须合规，相关交易双方背景及整个过程必须透明可查询。占财加员工人数将近一半的员工是风控人员。那么，这些专业的风控人员每天他们在做什么？他们每天都在审核借款人提交过来的厚达10公分的借款资料，他们需要去验证这些资料的真伪。很多人可能认为，通过大型电商平台或者互联网平台导流就可以了。这只是一部分，剩下一部分很重要的，就是线下团队完成第一轮审核分离有效用户信息，同时利用线上的各种大数据、征信平台信息技术再次进行风险核查。这是一个平台的基本功，我相信100%出问题的平台都没有做到这一点。

这个行业说到底还是一个金融行业，金融行业核心的人员比如说风控、产品、技术人员，他们都是有着一定资质的专业人士，这些专业人士他们的资历和经验是不可能在短期之内得到一个复制和传递的，这就意味着今天我们在追求速度和规模的同时也一定要兼顾到风险控制：比如，需要对从业人员有一个资质的要求，也就是准入机制。从监管角度来说，互联网金融企业要自律：比如不是简单从注册资金本、股权结构等信息去判断一个平台，要去看平台提供的服务到底是什么，借款人的资质到底是什么样的，也就是随机抽查机制。

困境中谋生存，逆境中自我成长，挺到最后的才是赢家。面对前所未有的整肃形势，面对着中国众多投资人的期望和新人，你还会认为自我调整的过程是痛苦的吗？自律是解决问题最主要的工具，也是消除恐惧最有效的方法。

回山洞去，练好内功

成长真的是一件特别私密的事儿。每个人生命中都有一段默默无闻，逼着自己努力蜕变的日子，咬牙熬过了就会像凤凰涅盘般绽放光彩。国家如此，企业亦是如此。除了自己，谁也没有那么多时间主动帮一个平台完善、提升、突破，平台也没必要把成长蜕变的过程公之于众。喜欢一句话：回山洞去 练好内功。

自去年7月底至今，互联网金融政策层面紧锣密，使得整个行业大洗牌的同时，更多的是促进互联网金融模式趋于稳定和成熟。资质差的平台或将面临消亡结局，资质雄厚、管理优秀的一线阵营企业却抓住机会，快速上升。路口，车多人多，事故多发。开车时，到底该如何行驶，才能安全合规？坚守，认真，耐得住寂寞，看重未来价值，以用户利益为原则，把“匠心”应用到场景化，移动化等合规领域。其实，对于财加来讲，最镇疼的日子已经过去了。去年企业在上市过程当中，其实是经历了很多阵痛的，痛点就在于企业的管理者需要在最短的时间之内对企业的方向、运营、管理做出一系列的调整，比如公司组织架构是否完善，财务体系是否健全，内控流程是否覆盖到所有环节，劳动是否合法合规，平台是否有足够信息安全保障，企业是否合法纳税等等每一个细节甚至更多。金融是有风险的，投资人需要对自己可以承担的风险进行界定，不只简单地做出品牌名声。监管收紧，行业调整时期，风险聚集，在此提醒广大投资人加强风险意识，理性投资。高收益意味着高风险，不要一味追求高息，理财还是需要理性。与此同时，呼吁互联网金融同行，在合法合规经营的同时，主动承担的社会责任，加强企业自律，严格落实风控管理，为每一位投资人和融资人提供安全、优质的互联网金融服务。中国经济体制正在进行全面深化改革，各行各业都在去产能、调结构，希望这是凤凰涅盘的过程，经过短暂的阵痛与挫折之后能够欲火重生。

这是一场全面的社会大变革，一场源于基层改革国家体制的一种大众创业、万众创新社会财富二次分配和市场资源优化配置关乎亿万民众心情的社会大变革。希望全社会更多的有识之士加入互联网+行动计划，只有这样，具有中国民族品牌的互联网、物联网平台才能应运而生，中国经济才能顺应世界经济一体化的发展大趋势。我也相信短暂阵痛调整，令互联网金融发展整个过程只有美丽惊喜。

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