消费金融牌照放开，2016或将迎来爆发期

消费金融早已不是一个陌生的词汇，今年两会的召开，更是让消费金融成为2016年两会的热点。李克强总理的政府工作报告提出要规范发展互联网金融，整顿规范金融秩序，严厉打击金融诈骗、非法集资；大力发展普惠金融和绿色金融。他说，“增强消费拉动经济增长的基础作用。在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”

这是李克强总理再次在政府工作报告中明确提到了互联网金融，并且表示要规范发展互联网金融，总理的力挺，将消费金融推向了一个新的高度。圈内人士透露，随着政策的放开，银监会今年将会大规模发放消费金融牌照。

“促进”到“规范发展”:消费金融的过去和未来

消费金融体制在国际上实际已经有400多年的发展历史了，欧美发达国家的消费金融已经发展到相对成熟的阶段，并进入规模化。在我国，2007年政府开始在广东地区与担保公司配合进行消费金融试点，提供分期付款业务，消费金融的雏形开始显现。2009年我国出台的《消费金融试点管理办法》，明确定义消费金融公司为银监会批准，并在天津、成都、上海、北京分别设立4个试点公司，这是中国第一次出现消费金融公司的说法。

2013年党的十八届三中全会中正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”,消费金融试点公司扩增至16家，并取消了营业地域范围限制，实现销售网络跨省平行整合，为消费金融市场蓝海时代到来打下基础。

2014年两会，李克强总理所作的政府工作报告提到“促进互联网金融健康发展”,这是“互联网金融”首次被写入政府工作报告。

2015年的报告用“异军突起”来评价互联网金融的发展，并继续提出“促进互联网金融健康发展”.

2016年两会，无疑是向外界透露了政府对互联网金融的重视。由以前“促进”到现在的“规范发展”,显示了决策层发展互联网金融行业的决心，也意味着互联网金融行业将迎来规范发展的新纪年。

在几天前的3月31日，央行联合银监会发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》。该《意见》从积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境等方面提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。

扩大消费成为GDP增长的重要途径

2008年全球金融危机后，消费在我国GDP中所占的比重降到了35%以下，与发达国家的50%相比有很大的差距。这几年我国经济增长疲软，2014年GDP增长只有7.3%,连预期目标都没有达到。

我国居民的消费支出仍有较大的提升空间，我国个人消费信贷市场起步较晚，发展不充分，居民的消费意识也一直被压抑。国家统计局数据显示，去年人民币各项贷款余额94万亿元，金融机构人民币消费贷款余额18.95万亿元，消费信贷的份额约占20%,而这一比例在欧美发达国家则超过60%.

政府为了拉动经济增长，扩大GDP规模，必须要大力促进消费。而消费金融行业有利于政府调整市场结构，同时消费金融消费金融提倡小额快速便捷贷款服务，是对传统信贷业务的颠覆，相较于传统银行金融业务仅服务于有信用记录的人士，消费金融产品的灵活性、便捷性、产品多样性则丰富了不同人群，让普通老百姓都能享受到消费金融产品带来的服务。

机遇：专注细分领域，完善传统信贷体系

目前我国消费金融市场已经形成银行系、电商系、P2P系以及线上线下结合的互联网系四大系列，这四大系列各自有不同的特色和优势。在已经获得牌照的消费金融公司中，绝大部分都是由银行主导或者参股，他们的资本实力和风险控制能力必然是最强的。

在电商系领域，苏宁消费金融成为第一家拿到消费金融牌照的公司。而互联网巨头BAT在发展消费金融上更有自己天然的技术优势和原始资本积累。百度积累了大量基于用户行为的搜索数据，有入口和场景优势，阿里巴巴平台上则有大量的消费数据，腾讯拥有的是用户社交数据。

由此可见，消费金融已经开始走向行业细分的道路，它有非常丰富多样化的场景，针对各种各样的消费人群，不同的人群也有不同的诉求，这就意味着消费金融产品比传统的信贷业务更加受到消费者的青睐。传统贷款门槛高、审核严格、放款慢，而现在，仅在分期消费金融产品上就有针对大学生分期的“分期乐”,针对农户的“农分期”,以及针对年轻时尚群体的“即有分期”等等。

各类P2P平台也适时推出自己的新产品，如人人贷的“工薪贷”,主要针对月收入在2000以上的年龄在22-55周岁的正式员工，其借款用途多为装修、结婚、买房、买车、教育（进修、出国留学）、其他消费等。

深圳前海的达飞金融推出“即有分期”产品，针对二、三、四线的大学生和蓝领，主要为他们提供线下小额贷款购买数码类产品的金融服务。这部分人平均年龄不超过30岁，暂时收入较低，购买一部比较高档的手机对他们来说负担较重，而他们也能接受这种分期付款的购物方式，“即有分期”正是满足了这个细分市场的精准定位需求。达飞金融总裁曹诚先生表示：我们期望通过更多样的产品，为更广大地消费者提供最接地气的金融服务。据了解，达飞目前在全国有近两万家合作门店，覆盖了全国80多个城市。

总之，在众多的消费金融产品中求同存异，彰显自己的特色服务，方能最大限度享受政策的利好。

加大监管力度，规范消费金融市场

在业界目光聚焦在消费金融上的同时，我们知道未来有巨大的潜力，但也不难看出，这个行业也面临着一系列的挑战。

首先，这几年消费金融市场鱼龙混杂，互联网金融骗局频现，尤其是去年爆发的大大集团、e租宝事件，引发了社会对网络借贷行业的信任危机。而由于目前各种监管机制的缺乏，互联网消费金融产品的审核验证程序简单，网上也出现大量不法分子利用如天猫“分期购”京东“白条”等产品进行注意风险欺诈。

其次，消费金融异常火爆，各方资本也竞相布局，同质化严重。传统银行在09年开始就成立消费金融公司，而百度等电商系也相继推出自己的消费金融产品，如“百度有钱”,“天猫分期”、“京东白条”等等。据网上数据显示，目前国内仅P2P公司就有大大小小2000多家，他们的服务涉及到我们衣食住行的方方面面，面向群体也遍布于大学生、蓝领、租房、装修、旅游、教育等各个人群和领域。尽管如此，同类化依然非常严重，仅针对大学生分期消费领域，就有100多亿资本进入。

再次，现在80、90后逐渐成为消费的主力，这批人超前消费的意识更加强烈，大家更愿意享受消费金融产品带来的服务。但消费金融在我国仍然处于早期阶段，覆盖的人群有限，全民超前消费意识还没有那么强烈，同时，全国政协委员赵宇梓表示，我国的信用体系建设虽然取得一定进展，但消费信贷发展仍然受信用体系建设不完善的制约。

相信政府对互联网金融监管的决心，一定会让消费金融在2016年走上规范化的道路。同时，这个行业巨大的机遇和挑战，也将会让消费金融市场面临着新一轮的洗牌，试点城市的开放会进一步释放中国的消费潜力，让我们拭目以待。

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