一篇文章看懂互联网金融现象级APP

一周收获50万注册用户，这个成绩在大众类APP中或许屡见不鲜，但在相对小众而专业的垂直应用领域并不多见。日前，一款专业性极强的金融类贷款APP--飞贷--宣布在其飞贷2.0版本APP发布后的一周内新增注册用户50万，堪称互联网金融领域的现象级APP，一时在业界传为奇迹。

一周50万用户就称得上现象级？如果你对贷款有一定了解的话，相信会有准确的判断。传统贷款需要线下申请、线下审核、线下放款等流程，中间穿插着各种填表和资料收集，一家拥有100家门店的传统贷款机构，一年服务的客户量不过10万上下。两相对比，一个手机贷款APP一周顶得上一家中等规模线下放贷机构5年，的确称得上奇迹。

那么问题来了，为什么一款手机贷款APP会在这段时间得到爆发式增长，成为现象级APP？要知道春节前后的一两个月基本都属于淡季；以及，这种爆发式增长是个案还是普遍规律，背后有那些规律可循？

产品大升级：飞贷2.0内外兼修大幅扩充服务版图

无风不起浪，事出必有因，飞贷APP用户的爆发式增长，首先应归因于该公司对飞贷这款手机贷款APP产品从外到里做了一次大规模的迭代升级--从飞贷1.0升到飞贷2.0，并为此举办了一场声势浩大的发布会。

从“外显”的部分来看，飞贷2.0相较飞贷1.0在三个方面做了大幅提升：一是覆盖地域上，飞贷2.0将向包括深圳在内的38个城市开放，1.0版本只针对25个城市；二是适用人群上，飞贷1.0仅针对有未结清房贷的人群开放，而2.0版本对凡是利用征信数据可以识别和计量信用风险的人都开放；三是服务体验上，飞贷2.0得到了多方面的改进，功能更丰富，更流畅，客户体验更好。

这其中，第一、二条改进对用户爆发式增长举足轻重；特别是第二条，其效果相当于“卸掉了孙悟空的紧箍咒”，使得目标受众群体几十上百倍地增长。当然第三点提升也是至关重要的，在第一、二条完成“拉新”之后，其对“留存”、“促活”大有帮助。

可想象，覆盖地域和服务人群的大幅度扩充一定不是拍脑袋轻易做出来的，背后涉及到对新增地域的业务覆盖能力，以及对新增用户群体的征信和风险控制能力。因此为了支撑“外显”功能，作为一家金融科技（FinTech）公司，飞贷2.0在“内涵”技术上也做了大幅度的提升。

具体而言，飞贷2.0在风控决策、反欺诈识别、信息安全防护以及IT计算支撑层面均做了提升。升级后的飞贷“天网”风控核心决策系统、智能化反欺诈系统、信息安全防护系统，以及“神算”IT支撑平台，能够更精准、高效地完成手机APP贷款流程中涉及的数据录入、分析计算、评分授信、欺诈识别，以及信息安全防护等，支撑飞贷2.0一周新增50万用户。

市场大环境：消费信贷增长迅猛vs.传统信贷服务乏力

当然，“谋事在人成事在天”，一款手机贷款APP能够如此火爆，除了企业一侧的主观能动性外，更多还与市场一端的客观规律性密切相关。有分析指出，得益于中国消费信贷的迅猛增长，以及传统微金融信贷服务的糟糕现状，兼具时间、效率和成本优势的手机APP贷款，在2015年初现端倪之后，将进一步在2016年成为互联网金融兵家必争之地。

央行及研究机构的数据显示，2014年中国消费信贷规模为15.4万亿，同比增长18.4%，预计2016-2019年中国消费信贷的年复合增长率依然将维持在每年20%左右，2019年将超过39万亿。市场高速增长的另一面，是目前主流的贷款服务，仍然需要到线下网点办理，提交繁琐复杂的申请材料，效率低，成本高，体验很差。

强需求与弱满足并存的现状给予了飞贷这样的手机贷款APP巨大机会。以移动互联网和智能手机为媒介的手机APP贷款服务，申请、审批、放款、还款等操作均可通过手机完成，可随时随地在线办理，方便快捷。在此基础上，飞贷通过技术创新实现了5分钟完成申请授信、随时随地随借随还、一次授信终身使用等体验，解决了传统贷款“申请难、获批难、用款难、还款难、再借难”这五大难题，填补了市场空缺，成为厌倦传统信贷服务客户及互联网时代新兴贷款用户的新选择。

监管来助力：规范发展互联网金融为“良币”代言

除了上述产品及市场层面的基础条件外，Timing（时机）在飞贷2.0爆发式增长的过程中也作用不小。飞贷2.0的正式发布时间是2月23日，距“两会”开幕之期不到10天，正是“借势营销”的好时机--要知道，在两会上被火热讨论并最终被定调“规范发展”的互联网金融，自那时起已经频繁出现在各人大代表的“拟提案”中了，关注度居高不下。

而这之前的背景是：互联网金融因缺少监管，已经导致市场鱼龙混杂，恶性事件时而发生，使得飞贷金融这一类合规、守正的平台饱受“劣币驱逐良币”的困扰。两会提前重视互联网金融的规范发展，给该领域的良币们带来了福音。在这种背景下，飞贷的两点优势被无限放大：一是飞贷坚持不做P2P。飞贷只放贷不理财，更不会像不少互联网金融平台那样“左手吸储，右手放贷”；二是飞贷低成本的资金获取。飞贷的放贷资金来源于银行、基金、资管等合作金融机构，稳定且具备成本优势。

因此，飞贷选择这样一个好时机发布产品，并通过盛大的发布会来传达自身特点和优势，奏出良币最强音，无形中已获用户信任，成为传统贷款用户转向线上贷款，以及线上贷款用户搜寻优势贷款产品时的重要选择之一。可预见，随着规范发展和专项整治的深入，2016年互联网金融的洗牌将进一步加剧，那些业务合规性存疑、资产端匮乏的平台将经历转型阵痛，或者逐渐退出线上贷款阵营，而届时飞贷增加的用户可不止50万……

综上，飞贷内修产品和技术，外借市场矛盾及监管当局治理、规范发展互联网金融之东风，在原本是淡季的时段实现逆袭，完成了一周俘获50万用户的奇迹，成为一款互联网金融现象级APP，在业界传为佳话。

截至目前，手机APP贷款市场好消息不断--微众银行微粒贷屡秀佳绩，网商银行推出针对小微企业的独立贷款APP，飞贷一周俘获50万用户……一切看起来正稳步进行，倘若2016年真如分析所说是手机APP贷款的兵家必争年，那么接下来的“你争我抢”注定会更加精彩！

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