消费金融呈现多样化特征： 京东金融、光大银行联手拓展境外场景

越来越多的银行选择联手电商平台布局消费金融市场。

3月27日，继中信银行之后，京东金融又联合光大银行发布了光大“白条”联名信用卡（以下简称光大小白卡），一种全币种信用卡。

“银行信用卡在线下消费场景中有天然的优势，拥有电商基因的互联网公司天然有感知用户需求、大数据评估优势，两者差异化融合将促成‘互联网+’思维在金融领域运用的新契机。”光大银行信用卡中心总经理戴兵表示。

对于各类机构均布局消费金融，领沨资本创始合伙人马宁分析指出，现在整个（消费金融）市场还是处于一个发展初期，银行、电商等还没有到白热化的竞争状态，更多的是一种竞争和合作的关系。

消费场景将拓展至境外

去年8月27日，京东金融与中信银行信用卡中心共同宣布推出“互联网+”概念信用卡--中信白条联名信用卡，简称“小白卡”.

3月27日，京东金融联合光大银行推出Visa版小白卡。

据了解，Visa版光大小白卡是一张全币种信用卡，采用Visa payWave非接触式支付、EMV芯片。

“这是我们推出的第二张小白卡，此次我们联合光大银行信用卡中心，将小白卡消费场景从境内拓展到境外；同时，丰富和完善我们的消费金融生态布局。并且，京东消费金融和光大银行信用卡中心还把商业信用和金融信用叠加，通过多方的数据和征信系统，让用户得到最大的信用释放，获得更多金融消费权益。”京东金融消费金融事业部总经理许凌表示。

戴兵也坦言，“从业务本质来看，互联网通过点对点、端对端连接形成关系集合，衍生出承载特定功能的平台，而信用卡紧密连接发卡行、持卡人和商户，构成循环往复的债权债务关系，充当提供支付结算和消费信贷功能的平台，二者具有高度的一致性；从服务对象来看，80后、90后逐渐成为信用卡的主要客群，这些年轻化群体也是通过网络开展社交活动的主要群体。”

戴兵还进一步分析，从发展方向来看，互联网企业未来将综合运用云服务、大数据、社交媒体等信息技术实现客户服务定制化，而定制化也是信用卡未来的发展目标，这决定了信用卡与电子化、大数据等互联网技术将密不可分。

Visa中国区总经理于雪莉则表示，传统产业转型升级并互联网化的意义在于，借助互联网全球化、开放性、交互式和海量数据等特征释放巨大的生产力。

记者同时获悉，京东消费金融还发布其现金借贷产品“金条”.

消费信贷渗透率还较低

根据艾瑞咨询发布的数据显示，2015年，中国消费信贷规模达到19万亿元，同比增长23.3%;预计2019年将达到41.1万亿。

“消费金融在中国的金融行业或者中国经济里面发展还是比较快的一个行业，主要原因是因为中国的消费信贷的渗透率非常低。”马宁表示。

许凌也向《每日经济新闻》记者坦言，消费金融有两个核心元素，一是消费者，二是消费场景，无论做电商的生意还是做金融的生意，都得从用户需求入手。授信额度和利率价格不是消费金融服务核心考量的要素，用户需求才是最需要洞察的。

值得注意的是，目前银行，电商平台等都在抢滩布局消费金融。那么，如何看待各类企业的竞争？

“竞合关系会越来越明显，一定在某一个点会有竞争，某一个点会有合作。做消费金融一定要对立起来我觉得不必要，关键是解决人的问题，对于一个人来说，总有一些点是要互联网来解决的，总有一些点是要金融机构来解决的。”聚秀资产合伙人陈宇坦言，互联网企业越来越开放，银行也开始开放。

戴兵也分析指出，消费金融市场太大，而且刚刚起步，大家都有机会，更多需要合作，共同合作把蛋糕做得更大，让大家都受益。

招商证券此前发布的报告则认为，伴随着银行、互联网以及产业巨头纷纷进入，未来消费金融市场竞争将日益激烈，消费金融将呈现参与主体市场化、应用场景多样化、互联网化、产品多样化、产融结合等特征。

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