互联网保险去中心化之路

互联网金融领域近期面临整顿，互联网金融指导意见引领下的《互联网保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》纷至沓来。其中，互联网保险新规的发布为保险领域的业务发展及行为规范起到了有效的制约作用。新规放开了部分保险产品的经营区域限制，同时要求第三方平台参与保险经营活动需取得相关资质。

近年来，我国互联网保险呈现加速发展态势，为保险业注入了活力，传统保险面临挑战，加速寻找可解困境的突破口。最近安邦保险集团股份有限公司一系列的大手笔，俨然是二级市场的带头大哥。以至于散户纷纷追随安邦集团的脚步，带头大哥指哪儿打哪儿，竞相买入民生银行、招商银行、金地集团、金融街等。甚至在“宝能系”和万科的控股权之争中，安邦还着实趟了一滩浑水，险资大隐隐于市。

互联网保险植根于传统保险，同时满足用户简单方便的用户体验并严格遵照监管新规，认真且规范的走好每一步，不久的将来，趋势必将成为大势。

笔者认为认为无论是互联网还是所谓的区块链技术，大的方向都是去中心化和去中介化，这是一个极大的潮流，所有试图抵抗这些潮流的努力几乎都被彻底摧毁了。最早的例子，应该可以算信件了，从过去一切以邮政局为核心的邮政系统，已经被现代点对点社交工具所取代，虽然邮局暂时还不会消失，但是通过邮局寄信这件事情毫无疑问已经成为比较罕见的行为。而随后就出现的博客，微博纸媒，滴滴颠覆了租车行业。而这些都是我们所看到去中心化带来的巨大力量，而且可以毫不怀疑的说去中心化的力量还会扩展到更多的行业。包括最近区块链正在用去中心化和去中介化的方式来颠覆金融行业，

一、保险起源

保险业的起源，特别是财产险和寿险的起源都是在海上，公元前两千年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动。为使航海船舶免遭倾覆，最有效的解救方法就是抛弃船上货物，以减轻船舶的载重量，而为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿，当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则：“一人为众，众人为一。”公元前九百一十六年在《罗地安海商法》中正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”保险即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种形式。

互助是保险最初的精神，但是随着时间的推移，当时的通讯沟通手段情况下，让所有人快速进行协作来进行损失的计算和分摊，包括收费付费，对一群人而言，肯定是一件非常费时费力的工作，所以就有一群人跳出来说让他们来专业从事这项貌似非常公益的工作。当然他们也会从大家缴纳的保费中收取一定的费用。随着参与的人原来越多，国家发现这是一个资金密集度很高的行业，因此也具有极大的金融风险，所以不是人人都可以开办的，必须由相应的执照才可以经营这个很有“钱途”的事业。所以这就形成了我们近代保险业的雏形。

二、再谈区块链

区块链是比特币的底层技术，目前比特币区块链可以说是全球最强大也是最安全的公开数据库。每个会员在注册时，就会把该名会员的信息加密后写入到区块链中，如果退出组织，也会写入到区块链中。并且在需要的时候，随时可以查询相应的信息。 区块链信息一旦写入，在可以预见的未来，全球没有任何国家或个人有能力更改。所以这是目前最牢不可破的自证方式。全球最大的25家银行正在研究使用区块链技术来实现跨国清算的全球统一标准。而参与此项目的是国内区块链最专业的人士，因此也可以算是核心竞争力之一。 笔者所指仅仅是使用这个技术，而不是使用比特币进行支付，和比特币本身没有任何关系。比特币发展七年来，比特币网络越来越强健，目前算力已经高达1000p,数学是最强大的武器，目前没有任何可以攻破比特币系统的机器。比特币代码层面也经过多次的更新，从中本聪的bitcoin-qt到现在的bitcoin-core,比特币一直在自我完善和进化中。

根据记载，比特币一共被宣告“死亡”了八十九次，被死亡的原因有技术因素、政府管控、名人唱衰、媒体唱衰…… , 而事实上比特币从未因此走向衰败，反而发展越来越强大。这一次也不例外，任何机构企图控制比特币的阴谋只能告败。对于大银行或者其他金融机构，与其对抗新事物，不如主动拥抱新事物，这才是选择了历史前进的方向。

三、结合之路

现在的互联网保险，例如众安保险，名义上作为系统运营模式是运营者基本上不触及任何的资金，完全没有专门的资金池，更没有理财的模式。所有的资金全部通过第三方支付渠道直接支付给需要保障金的会员，所有支付记录可以查询。核心算法对系统是非常重要的，核心算法就是每次需要计算会员在每个月支付的保费。这个算法会涉及多个参数，尽管每个人所缴纳的费用是有上限的，但是还是会在上限之内动态平衡的，这取决于你的年龄，加入的时间、所在城市、已经支付费用的金额等等参数来调节核心算法。在整个运营过程中，算法应该会根据实际情况不断的修正。

但是这种方式里面其实还有一个致命的漏洞，一个过去很难填补的漏洞。这就是系统组织者作弊。当然这也是互联网金融监管所面对的问题，就是如果数据库控制者偷偷患者放入数据库，而私下收取费用，其他人都无法察觉。因此如何进行自证是很大的难点，在过去往往需要通过政府部门背书，或者专业公司来审计。这其中不仅成本很大，而且对于普通人来说也非完全透明。目前全球最安全的公开数据库存储技术--区块链的应用就显得尤为重要。

互联网保险定位并不是一家慈善团体，而是一家盈利性的公司。互联网思维的方式，以一个全新的切入点进入到保险行业。通过去中心、分布式、泛链接这样的人人为我，我为人人的方式，将运营成本降到最低，每个人都是参与者也是受益者。使用泛链接的方式，通过系统内庞大的用户群来盈利。可以利用事先建立的规则，来杜绝自身一切作弊的可能性，将用户的利益放在最优先的位置。然后通过会员，提供包括保健、药品、护理、疗养、健身等各种广告和衍生增值服务。然后与类似百度这样搜索服务提供商和广告商合作，同样利用广告和增值服务来提供保险服务，形成一个互利共赢的金融生态闭环。

传统的保险模式，其资金效率低于百分之二十，有大量的资金用于支付保险代理薪酬和企业运营。全国各地巨大雄伟的保险大楼就已经知道传统保险公司的企业运营成本。从商业模式上来讲，可以说这是一个将资金效率发挥到极限的模式，而从资金效率运转上来讲，互联网保险很可能就是保险行业的终极模式，因为资金效率已经达到极限。之前的险资绝大多数进入房地产行业，随着地产行业的不景气，从发展的角度来看，保险模式向互联网这个方向发展几乎是历史的必然。

路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。互联网保险去中心化在路上！

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