银行抢滩“地摊贷”，“噱头”还是“风口”？

文章来源于：消金社，作者：禾雨，图片来自“123RF”

随着多地出台政策为地摊松绑，摆地摊迅速成为全民热议的话题。

而为实体经济注血的银行机构，也敏锐抓住商机，迅速上线“地摊贷”业务，为地摊主提供金融服务。

据了解，截至目前，已经有十家银行上线“地摊贷”相关业务，但多为农商行，且以山东地区的农商行为主。

从各家银行的业务介绍中得知，可提供的最高额度差距较大，其中珲春农商行提供的额度最高，为60万。

但多位业内人士认为，“地摊贷”其实更像是一个噱头，从申请条件等看来，其本质上就是“正常的银行贷款”。

不仅如此，他们根据各家银行给出的申请条件判断，真正的小地摊主可能根本无法申请到贷款。

“银行不会傻到贷给一个短期摆地摊的。”一位业务人士坦言。

银行抢滩“地摊贷”，“噱头”还是“风口”？

随着地摊经济越来越受关注，最近一段时间内，有多家银行相继上线“地摊贷”业务。

据不完全统计，目前公开“地摊贷”业务的有十家银行，包括：

珲春农商行、齐河农商银行、临邑农村商业银行、山东临淄农商行、金乡蓝海村镇银行、壶关农商银行、陕西岚皋农商行、包头农商银行、鄞州银行、长沙农商银行。

长沙农商银行宣传图

根据银行公布的业务介绍信息显示，各家银行给出的最高额度10~60万不等，在利率方面，部分银行也给出一定的优惠。

比如以山西的壶关农商银行为例，其“地摊贷”年利率较正常利率向下浮动20%。

但从申请条件上来看，除了个别银行提到“有固定的经营摊位和明确的经营项目”以及“借款用于本人从事的流动经营活动”等外，与普通个人贷款申请条件基本没有差别。

“这就是个噱头，为了吸引用户。”银行贷款中介熊然告诉消金社。

由于开展业务的需要，熊然对多家银行的个人贷款申请条件，都有过研究对比。

他通过对比上述九家农商行申请条件发现，所谓的“地摊贷”与普通的个贷产品无异，“就是换了个名字，本质还是正常的银行贷款。”

“想在农商银行贷款，起码要有营业执照，地摊都是临时的，哪有什么条件。”熊然告诉消金社。

一位银行从业者也判断，“还是属于现金贷。”

“这几个产品，对征信要求都严格。”熊然指出，尤其是山东金乡（蓝海村镇银行）的产品，对征信要求很高。

熊然判断，按照银行的风控标准，真正摆地摊的摊主，很难享受到银行提供的这些“地摊贷”金融服务。

“银行不会傻到贷给一个短期摆地摊的。”他举例道，单从还款能力角度判断，这些地摊主工作不稳定，也就谈不上稳定的收入来源。

客群下沉，是当前银行及消费金融行业内探讨的热点话题，地摊经济的兴起，给了他们覆盖下沉客群的机遇。

但是，如何平衡客群下沉后的风险控制问题，却是横在这些机构面前的一道难题。

现阶段，我国的征信体系尚不成熟，尤其是在信贷数据方面，还存在覆盖不足的情况，加大了信贷审核的难度。

网商银行数据显示，路边摊的小微群体确实普遍缺乏信用数据，贷款抵押物基本上没有，传统金融无缘于他们。

而且，与还款来源的客群不同，地摊主现金流状况存在很大的不确定性。

“由于没有抵押物，风控难点还在于客户借款用途。”熊然总结以往经验表示，很多客户借款用于直销等。

实际上，地摊的热度可能并没有那么“好蹭”。

全民摆摊时代，业余摊主打起退堂鼓

随着为地摊松绑的政策相继出台，多地进入“全民”地摊时代。

刘玲是成都的一名上班族，在地摊经济的刺激下，她也想在业余时间摆摆地摊赚点外快，所以对她家附近的地摊做了为期一周的观察研究。

“是三个年轻人做的，他们都有自己的工作，利用下班时间摆摊。”刘玲告诉消金社，她观察的对象是三个25岁左右的“业余”摊主。

据刘玲介绍，他们售卖的产品是钵钵鸡。钵钵鸡是四川的一种小吃，起源于四川省乐山市。

“他们每天都要从乐山运料过来，成本比较高。”刘玲计算，每天食材和交通成本共计450元左右。

刘玲观察到，他们每天六点下班出摊，十点半左右，每天都会摆四个小时。

出于食品安全方面的考虑，他们每天只卖当天的菜。

为了处理完菜品，他们会打折销售，九点后打七折，十点后打五折。“实在卖不出去的，他们只能自己吃了。”刘玲说。

由于缺乏经验，这三位年轻人出摊一周后，就结束了摆地摊的生活。

“三个人一周一共赚了240元左右，一个人一周只赚了80元。”刘玲告诉消金社。

相比于其他亏本的地摊主，这三个年轻人看起来还算幸运。但是，如果结合他们每天为地摊付出的时间精力来看，这门生意做得并不划算。

“每天都累得腰酸背痛。”刘玲了解到，为了控制成本，他们会从菜市场买素菜制成成品。

而存在这种情况的，不仅仅是这三个年轻人。

“不除成本，4天总收入395元。”一位卖冰粉的地摊主沮丧地表示。

他自己打趣道，“到家准备点外卖，想想自己一天的收入不到100块，就放弃了。”

但即便如此，这位地摊主表示，还是想再坚持几天看看情况。

“摆地摊的成本很低，基本不会到银行贷款吧。”几位有摆地摊经验的摊主告诉消金社，一般的地摊，摆摊成本通常在几百元左右，最多也就千元左右。

刘玲告诉消金社，她观察到的三位地摊主，启动资金就是每个人出500元凑的。

消金社观察到，以成都为例，近期出现的地摊，多为冰粉、凉面、春卷、炸土豆、鲜花、小首饰、凉鞋等地摊。这些地摊的成本，通常也不会超过千元。

“职业商贩，有可能赚到钱。”虽然地摊创业试错成本不高，但通过观察研究，刘玲最终放弃了利用业余时间出摊赚外快的想法。

消金社了解到，也有一些“职业”的摊主有可能会选择一些金融服务。

一位西安的烧烤摊主，就曾使用过贷款。据这位摊主介绍，他贷款的资金主要用来采购原料和设备。

复工复产，金融为实体注血

事实上，除了上述农商行外，针对地摊主群体的金融需求，网商银行也早有行动。

“未来3年，网商银行要让中国所有的路边摊都能1秒钟贷到款。”蚂蚁金服总裁胡晓明曾透露。

据悉，2018年蚂蚁金服的小微用户里，平均每笔贷款金额仅为1.1万元，平均资金使用时长只有50天。

更难得的是，网商银行提供给路边摊的贷款，不良率只有1%。

网商银行针对路边摊成功的风控经验，主要得益于多年来蚂蚁金服的数据积淀。

近年来，随着支付宝商家收款码的普及，蚂蚁金服已经将触角伸直中国大街小巷的小商户，以及路边摊中，收集丰富的交易数据。

而这些风控数据，是普通的农商行等难以掌握的。

除此之外，互联网机构也纷纷加入支持地摊经济的行列中。

据了解，阿里、京东、苏宁等机构，都在近期先后推出免息赊购或者低息扶持资金等政策，为摊主提供进货或经营方面的支持。

值得一提的是，在中小商户中扎根最深的美团，也为推进地摊经济落地，推出针对地摊商户的金融帮扶、数字化培训以及线上运营等升级举措。

相关资料显示，美团生意贷对本地生活服务行业新开店商户提供一个月免息贷款。

美团相关业务负责人表示，“美团将持续加大对小店、地摊商户的扶持力度，依托平台大数据能力与丰富的场景，改善行业融资环境，纾解小店、地摊商户资金周转难题。”

随着疫情得到初步控制，复工复产成为全民共同关心的问题。

截至目前，各行各业已经逐渐步入正轨，金融机构也开始积极承担起相应的社会责任。事实上，为地摊经济提供金融支持，只是金融机构支持复工复产的一个缩影。

据了解，在疫情期间，多地的银行就曾联合当地人力资源和社会保障局等机构，为中小企业及商户提供低息贷款。

据不完全统计，光大银行、中国银行、建设银行、贵州银行等多家银行或其分支行都曾为复工助力。

但不论是银行“地摊贷” 借势营销，还是切实提供优惠资金支持复工复产，当下仍有两个不可忽视的问题。

真正有金融需求的小摊主或者小商户，一部分由于不符合银行进件条件而借不到，还有一部分因为害怕经济形势不好，无法按时还款而不敢借。

正如上述几位年轻的地摊主一样，他们都害怕成为地摊经济中的“炮灰”。

“全民”地摊时代，也从侧面表现出人们当前就业和收入方面的焦虑。对于银行及消费金融公司等机构来说，想要真正地将金融服务送到有需求的人身边，依然任重道远。

注：文中部分受访者为化名。

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