抢着借钱给消费者 网络巨头激战消费信贷

国庆与中秋是传统上的“节日消费”黄金周。在今年的双节期间，京东、苏宁、蚂蚁金服不约而同地发起了消费信贷“赊账”工具的推广活动。消费授信带来的先“买买买”后花钱已经成为了节日消费的一大亮点。

阿里、京东、苏宁等推出的消费授信，正在成为银行消费信贷之外的新选择。“相比传统的银行信用卡申请等，‘花呗’、‘白条’等的申请更简单，授信额度也比较合适，主要是与自己的网购资金需求等联系起来，感觉像是‘专款专用’，更方便。”消费者祁小姐表示。

争先恐后要借钱给消费者

电商巨头们推出的消费授信，类似于信用卡的透支功能，它为用户提供一定授信额度，支持用户在其电商平台上使用。用户的信用额度则根据消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行评估确认。用户在获得授信购买商品后，将有一定时间的免息期限，用户可以选择银行借记卡等进行还款。超期未还清余额则将计收相应利息。

资料显示，目前市场风行的消费授信服务，在产品基本设计上大同小异。“花呗”是由蚂蚁微贷提供给消费者“这月买、下月还”(确认收货后下月再还款)的网购服务，支持天猫和淘宝相关商户或商品。其授信额度在3万元以内，一般为3000元至6000元，用户最多可以享受41天免息期，也可以选择相应的分期付款服务。京东“白条”是消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付，但在实际中，一般授信额度在3000元至5000元，用户自消费日起最长享受30天免息期，用户可以选择在3个月至24个月内分期还款。京东“白条”支持购买京东商城自营产品，但暂不支持第三方卖家产品，也不支持购买虚拟产品。

另外，京东已推出校园白条服务。据悉，办理校园白条的在校大学生，可享受“先消费后付款”的特权，以及京东个性化定制服务。在校学生在京东填写姓名、身份证、所在大学(学校、学历、入学年份)、详细地址(宿舍楼和房间号)之后即可申请，在线完成申请后，到所在学校的京东派驻校园金融服务站，现场验明学生身份，即可开通校园白条。同样，校园白条只能在京东网站购买商品或接受服务，且虚拟商品和投资性贵金属等物品不在适用范围内。考虑到学生消费需求、还款能力等因素，校园白条信用额度相对较低。

同样，旅游消费等重点细分领域，也成为各路消费授信争夺的对象。目前，京东已推出旅游白条服务，用户购买京东旅游频道，以及合作旅游商户提供的旅游产品，就可以使用旅游白条相关服务。此外，途牛、驴妈妈等在线旅游平台，也推出了自己的旅游消费授信服务。如途牛通过大数据分析，确定用户风险评级从而给予授信额度，可在购买出境游、邮轮、牛人专线、国内自助游产品时使用相应额度。驴妈妈推出的“小驴分期”服务，游客在驴妈妈旅游网官网下单订购旅游产品，便可享受0首付、0利息、0手续费的“三0分期”，实现“先游玩、后付款”的出行享受。

“电商现在正在借消费授信等模式，实现向金融服务方向的转型，消费背后的金融服务规模相当可观，电商平台获得的海量消费者，以及其信息被用来挖掘金融创新的可能。在这方面，传统的银行信用卡等模式与之相比已落后不少，之前是没有竞争对手，坐享垄断的优越地位，不去细细耕耘这个市场，现在我们的压力很大，信用卡发放等指标催得也很紧。”一家商业银行信用卡中心负责人表示。

千方百计要借钱给消费者

尽管消费授信服务领域已是大佬云集，但后续的进入者仍是层出不穷。在今年国庆黄金周期间，苏宁推出“全民授信”服务，凡在苏宁易购或线下门店购物的消费者，均可通过苏宁旗下的易付宝平台申请“先消费，后买单”，继续催热“赊账”模式的新型互联网信用支付。上海苏宁仅在10月1日当天就有超过5万人“借钱”成功，总额超1.6亿元。

“赊账”消费的大潮正在席卷更多商家和用户。据对接“花呗”服务的淘宝商户介绍，其店内主要销售高档化妆品等商品，消费者客单量较大，对部分消费者来讲，选择“花呗”服务可以为自己节省现金。“有不少白领女性购买我们的产品，但部分商品的单价却是很高，对于每月固定发放工资的白领来讲，可以借助"花呗"分期付款，这样对消费者来说也是更节省和更方便”。另外，旅游产品消费上，商家和消费者对授信消费同样热衷，其背后的原因也正是相对较大的客单量，以及网购消费者的现实经济条件等。

在用户覆盖上，“赊账”消费的渗透力惊人。以京东校园白条为例，其背后的校园金融服务覆盖的大学数量一时间呈现出爆发态势。符合学生口味的消费品种，如书籍音响、教育培训、手机通讯、IT数码、食品饮料、运动服饰等成为京东的重点领域，再配合以校园白条的服务，其专业性、针对性带来的将是巨大的经济效益。

而此次苏宁推出的“全民授信”，则更是在用户覆盖上“跃进”。另外，苏宁将线下门店也作为授信的消费地点，拓展“赊账”模式使用范围。业内人士认为，理论上，只要有相应的信用支撑，所有消费行为都可以纳入“赊账”模式，在具体实施中则主要看商家和消费者的使用意愿，在网购发达、互联网金融发展的情况下，预计将会有越来越多商家和消费者，接受“赊账”消费模式。

变着花样借钱给消费者

对于用户来说，各大电商推出的消费授信，实际上是提供更多的信用额度，这部分增加的额度可以用来满足一定时期的消费需求。网上甚至已出现各种“攻略”，教大家如何巧妙运用各种消费授信来节省资金、安排自己的支出。“希望电商推出的消费授信覆盖的范围能更广，最好是各种平台之间有一定连通性，当然还希望有更高额度、更方便的分期等。”祁小姐表示。

另外，对于电商来说，推出消费授信在刺激平台上的商品消费等的同时，更是看中背后的金融服务衍生可能。今年9月，京东金融披露，其“京东白条资产证券化”项目已获证监会批复，将于今年10月在深交所挂牌，融资总额为8亿元，这是资本市场第一个基于互联网消费金融资产的资产证券化项目。京东白条资产证券化的基础资产为个人用户端的白条资产。京东消费金融事业部总经理许凌表示，白条资产证券化的开启，意味着京东金融大数据征信体系开始向更多领域进行输出。据悉，京东金融已通过推出信用评分产品“白热度”、中信京东白条联名信用卡“小白卡”等产品，对外输出大数据征信和风控体系。

随着电商巨头在运营活动中积累下的数据被进一步开发，网络巨头转向金融领域的优势很大。相比实体商品的营销大战，金融领域的巨头大战会玩出什么新花样十分值得期待。

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