首发丨为城商行转型按下加速键，宁泽金科获数千万元A+轮融资

当前，金融科技日趋成熟，为商业银行尤其是城商行，由粗犷扩张向精细化可持续发展转型，提供了可行的方向和途径。这让众多金融科技领域的搏击者嗅到了新的机遇。

近日，获得君盛投资数千万元A+轮投资的深圳宁泽金融科技有限公司便是其中之一。

“无接触银行”概念走俏，城商行数字化进程加速

2019年12月27日，中国银行业协会城商行工作委员会发布的《城市商业银行发展报告（2019）》显示，截至2018年末，城商行小微企业贷款余额达6.26万亿元，同比增长12.7%，小微企业贷款增速持续领先同业，占其全部贷款的比重达到42.1%。

自2007年7月南京银行上市以来，多家城商行相继上市，并将零售金融作为战略发展的着力点，进而促成了城商行与众多金融科技服务商从业务、技术层面紧密合作。在刚刚披露的上市银行2019年年报也可以看出，六家国有银行在2019年一共投入了717亿元，包括城商行在内的中小银行也增加了对金融科技的投入。

例如，通过构建移动化在线渠道，与提供应用场景的平台进行对接合作；通过对交易数据、舆情、交互信息等进行大数据分析，建立客户全景视图，打造个性化产品；利用认知计算对数据进行分析、推理和学习，提供智能客服服务；应用区块链技术准确识别出风险可控的目标客户群体，有效提升普惠金融效能；部分城商行还正在探索打造“开放银行”，加大与政府平台、互联网企业、支付机构等外部合作，实现资源共享场景融合。

与此同时，暴露出的问题也接连涌现。一方面，国内使用金融科技技术较多的城商行主要集中于一线城市和东部地区，而中西部地区银行运用金融科技的数量明显较低；此外，受战略规划、技术能力、系统建设、人才储备等因素的限制，城商行偏好的有成熟应用场景的金融科技往往不能与自身的业务实际产生良好的融合；再次，传统的获客渠道和手段也难以为城商行的有效获客提供支持。

从上图所列城商行的消费贷产品布局来看，南京银行的个人消费贷产品线最为丰富，其次为苏州银行、上海银行、长沙银行和青岛银行，而西安银行、成都银行等仅拥有单一的消费贷产品。此外，其中的大部分产品通常对于客户资质有较高的要求，且产品的纯线上审核参与度并不高。

“是否具有对银行线上消费信贷业务本身的深刻理解是‘内核’，而要基于这个内核从而搭建起上层的产品和服务，需要具备非常复合的能力。我们接触过不少公司，很多公司在服务银行的某些点上做得不错，但是真正能为银行输出一整套纯线上消费信贷解决方案的公司还是比较少的，宁泽金科是其中比较优秀的一家。”君盛投资合伙人朱志豪如是说。

从银行中来，到银行中去

2014年11月，宁泽金科落地深圳，借助AI、大数据等前沿科技的核心能力，致力于给以城商行、农商行为代表的用户，提供从移动办公、互联网信贷、理财平台的业务咨询、建设规划到互联网运营及市场营销，完整的互联网金融综合解决方案，实现银行互联网金融业务的战略布局。目前，宁泽金科已服务数十家城商行和农商行。据了解，随着合作银行互联网贷款产品陆续上线，下一步宁泽金科将会把重点放在中西部省份上，逐步渗透更多非一线城市的中小银行。

据宁泽金科创始人兼CEO陈勇介绍，公司的主要成员均是从招商银行总行及南京银行总行走出的一批“行业老兵”，对于线上信贷产品的设计研发以及消费信贷业务的运营操控有着深入且独到的理解，能够迅速把握新趋势、结合银行业自身业务导向及时输出适应性调整方案。

在同时看到传统银行及消费金融平台的种种痛点后，宁泽金科将视线聚焦于城商行及农商行这类深处蓝海却困于转型能力的“正规军”上，从线上网贷业务的建立、金融风控产品的设计以及互联网信贷运营能力三项薄弱点入手，打造一揽子解决方案来助推其向金融科技靠拢。

区别于下沉市场“鱼龙混杂”的状态，宁泽金科瞄准的这部分客群大多具有公积金、社保、税务等数据作为风控基础，地域集群式的特点也能够在很大程度上帮助其展开设计运营等系列服务。陈勇表示：“尽管互金业务在几轮打压过后市场已是风声鹤唳，但需求仍然还是存在的。相较于消费金融机构高风险高收益的模式，处在强监管下的中小银行会偏向于信誉度较高的优质客户。”

庞大的银行业，有无数的前台、中台、后台模块，然而在金融科技时代，能否做好客户体验，是决定一切行动成败的根本。长尾客群的拓展需要金融科技的赋能，但具体应该怎样做？虽没有定式，也暗藏着众多的可能。

行业龙头领军带路，宁泽更扩成长空间

2019年底宁泽金科完成A轮融资，国内金融科技龙头企业科蓝软件（300663.SZ）发布公告称，拟战略入股宁泽金科，以实现双方业务发展的高度协同。

不久前，科蓝软件发布的2019年年度业绩公告显示，公司实现年度总营收9.1亿元，同比上涨20.86%；归属于上市公司股东的净利润4699.86万元，同比上涨10.39%，二者均高于行业平均水平。科蓝软件表示，宁泽金科与公司的业务高度匹配，本次交易将开拓公司在银行互联网信贷服务领域的科学布局并推动公司战略实施；相应地，此次投资有利于丰富科蓝软件产品线，形成多维度，多种类的灵活合作模式，与银行金融科技联合运营等业务牢固结合，进一步提升公司在互联网金融科技领域的核心竞争力。

实际上，城商行成为消费信贷领域中的“香饽饽”并不是什么新鲜事，看似激烈的竞争格局下，如何放大优势，弱化短板成为制胜的关键所在。

陈勇表示，银行系金融科技子公司的同业输出存在定制能力相对较差，交付周期长、投入成本过高等问题；互联网金融科技巨头则很难保证技术输出的独立性；银行自营现金贷却能够提供给客户低利率、大额度的产品，且没有在消费金融市场上饱受诟病的“砍头息”等不规范经营的现象。宁泽金科助力银行从营销获客、产品设计及风控运营等多方面发力互联网贷款业务。

疫情提前敲开了谁的大门？

疫情为投资人的双眼蒙上了一层纱，此时需要的不仅是眼力，而是心智。

朱志豪表示，疫情并没有让君盛投资的投资策略发生大的变化，“我们内部将其概括为“倒三角”模型：最下部的尖角是基础设施，包括通信、半导体、信息技术、云计算等；上方的两个角则是在基础设施上‘跑’的应用，一个是企业服务，一个是金融科技。宁泽金科的业务，是帮助银行实现无接触银行的目标，疫情的到来，反而让公司接到的需求明显增多了。但是我们不会因为疫情，就去调整我们整体的策略和打法。”

在朱志豪看来，现金贷所面对的市场并不必然是比信用卡更下沉的市场，以短、长期的视角来打量现阶段的竞争格局，有着不同的风景。“实际上，这条赛道中的比拼，最终的胜负还要取决于各类机构的机制体制、文化基因、风控、获客、运营能力等等，不同的资源禀赋会直接将相对应的客户带到企业面前。短期来看，非持牌的互金公司可能会有一定压力；但是长期来看，我们认为这几类机构都能在市场上找到自己的生态位。”

2020年1月，银保监会下发的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》提出，到2025年我国要实现金融结构更加优化，形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系。由此，下一步，错位竞争与更加下沉的普惠模式将成为重头戏。

说到底，银行转型指的就是从原来追大户的模式转向分散的中小企业以及2C的零售模式，倘若将它比作一直交响曲，便可划分为“助贷或联合贷，自营产品，独立风控”三部曲，现在流过你我耳畔的还是第一、二乐章的间奏部分。

2020年不仅是疫情影响下的危机之年，也同时是互联网金融风险整治工作的收官之年。非持牌机构逐步退出，万亿消费金融市场份额腾出了大片空白，被倒逼出来的银行自营现金贷，已马力全开。

诚然，转型是趋势，但并非坦途。倘若金融科技的浪潮仅浮于表层应用之上，并未向下渗透寻求颠覆，将会诱发一轮对于银行业进阶道路的深度迷茫。拥抱且反思，脚踏实地的为这些被甩在队尾的中小银行做些实事，才是真正赋能的意义所在。

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