金融行业数字化浪潮来袭，软件企业究竟应该如何“进化”？

撰文丨马诗晴

编辑丨常亮

全球最权威的IT研究咨询公司Gartner，在《金融科技2020:四大挑战及解决方法》中提出：数字化技术将深入应用于金融服务，金融机构将以盈利为导向应用技术，实现数字化商业。

这意味着，金融机构数字化转型进程将进一步加快。然而，传统金融机构往往缺乏高技术IT人才，并且响应市场需求速度较慢。因此，许多金融机构选择与软件公司合作：软件公司凭借专业开发团队和丰富实施经验，辅助金融机构转型。

在金融机构转型浪潮中，市场上涌现出了一批金融软件企业，并且即将登陆资本市场，比如在国内业务中专注服务券商的凌志软件（830866）、致力于为中国银行业降本增效的艾融软件（830799），以及深耕保险业巨头的新致软件等。

我们能从这三家企业业务扩张进程中，窥见金融软件行业发展的哪些规律？这些企业未来发展方向究竟如何？

海外市场催生外包服务

在大型金融行业，欧美以及日本IT系统相对于国内起步较早，大量10多年前甚至20年前开发的旧系统仍在使用。由于年代久远，旧系统都经历过多次局部改进，但是每一次局部改进都可能与原有系统不配套，也可能与以后“更高级”的系统不兼容，这就可能导致数据之间横向关联度低，系统整体效率低下。

面对这一困境，海外金融机构有着强烈的IT改造需求。然而，发达国家老龄化趋势严重，技术人才相对紧缺且人力成本较高，本土IT企业难以满足全部市场需求。这时，中国软件企业所提供的外包服务，能够很好地解决IT服务市场供求不足的问题。

软件外包可以分为两种类型：一种是仅提供人力外包，或仅承接编码、单元测试等低端工作；另一种是提供软件咨询、设计、开发、维护等全方位服务。

前者技术含量较低，无需直接与客户对接需求，项目周期通常较短，研发投入相对较低；后者往往需要直接与客户对接需求，能为客户提供从咨询设计到系统设计的全过程软件服务，具备一定技术含量。

国内众多软件企业都经历过以外包业务为主的阶段，如今仍以外包业务作为主营收入的企业也不在少数，凌志软件便是其一：

2018年，凌志软件实现总营收4.67亿元，其中“对日软件开发服务”收入占据总营收82.63%，是其营收重要构成部分。并且，凌志软件为日本金融机构提供的并非低端外包服务，而是从咨询到实施全方位服务。目前，凌志软件在日本服务的客户集中头部企业，如大东建托、东芝科技等。

除此之外，新致软件也有海外外包业务，但是其该业务技术含量较低，只需要编写代码，因此导致服务深度不足、行业专注度不高、市场竞争优势不突出。在后续发展过程中，新致软件外包服务所占营收比重一再降低：2016年到2018年，从17.89%下降至11.57%。

由此可见，海外需求催生软件企业外包服务兴起，但该业务究竟能否持续，仍然取决于外包服务的技术含量，技术含量高的企业在市场中具备竞争优势。

标准化方案打天下 

大部分金融软件企业在经历了技术含量较低的外包服务阶段后，为实现企业规模扩张，商业模式亟待更新。由于金融系统行业细分，加之同一行业的不同企业之间业务模式也各不相同，因此IT解决方案往往定制化程度较高。若要实现商业化，企业需要具备产品快速复制的能力。

一般来说，企业通常在服务过一定数量客户后，会将某些常见的，以及可预期的问题整合到一套解决方案中，形成行业通用型解决方案。

新致软件专注于保险行业信息化改造，开发了“保险智能渠道平台”，该平台整合了保险业务中“从分销到承保、从定价到索赔”的各个环节，实现了较高程度标准化，在保单报价、购买和核保等环节都能实时响应，大大提升了保险公司各个业务环节的运营效率。

凌志软件在对日软件业务中，软件定制开发形成的代码不能复制。但是，在软件开发项目实施过程中，公司可以将具有创新性、通用性、高可移植性的技术抽离、整合、封装形成新的技术解决方案，使其能够用于其他项目。

除了提取核心技术外，凌志软件还实现了开发工具和开发工程的自动化。目前凌志软件的自动化开发平台以UI语言为核心，从设计到测试零代码自动开发，节省了测试工程90%的工程量。

艾融软件则面向银行于2018年上线了“SQUARE实施方法”，该方法可满足互联网银行建设中四大软件产品需求：基础技术平台、业务场景应用、安全风控和营销运营。这些丰富的软件产品能够满足银行70%的业务需求。在应用效果上，“SQUARE实施方法”可以节省50%以上的产品交付时间。

由此可见，高度标准化的开发能力，能够提升系统部署效率，缩短人员投入周期。高效率运转可以摊薄单个项目的平均成本，为公司实现规模扩张打下坚实基础。 

金融科技助行业智能化 

如今，随着云计算、大数据、人工智能等新一代信息技术的发展，各大金融机构都希望能够利用新技术赋能现有业务。软件商为了满足客户日益上升的智能化需求，也逐渐开始自主研发AI产品，或者开始与第三方人工智能企业深度合作。

通常来说，这些技术主要应用于销售与管理两大环节。无论是保险、银行还是证券行业，销售环节都从传统线下销售转向O2O模式。这时，AI、大数据技术可以用于智能营销；在管理环节，云计算、大数据、AI可以帮助数据分析，辅助决策，从而极大提升团队专业化管理水平。

目前，新致软件已经开始与人工智能、云计算企业开展深度合作，比如浪潮、阿里巴巴、商汤、科大讯飞；并且，其面向保险行业推出了“管理类IT平台”，为保险机构提供客户精准画像、精准营销和智能客服等服务。

凌志软件则针对券商推出了拥有自主产权的“O2O智能精准营销服务解决方案”。该方案运用深度学习和进化算法，分析客户风险和投资倾向，设定合适的投资回报模型，承担客户服务中的重复性工作，从而起到优化流程、提高效率的作用。

由此可见，金融软件行业从技术含量较低的外包服务阶段，到目前已经普遍形成标准化通用解决方案，具备业务大规模复制的能力。未来，金融软件企业将进一步深化新一代信息技术与产品的融合，促进金融服务智能化。

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