专访丨保险极客CEO任彬：为企业员工打造千人千面的保险方案

对保险行业来说，这是快速变化、令人应接不暇的时代。科技与变革、解构和重建，相互依存。

面对金融科技对行业格局带来的冲击，传统大型险企纷纷转变发展策略，将数字化战略提上日程，放在公司战略的首要位置，积极投身数字化浪潮。

异军突起的互联网保险也在加速布局，开始试水线下保险经纪业务，试图打通线上线下销售渠道。

伴随市场参与者的激烈角逐，中国互联网保险市场规模也正不断扩大。据中国保险业协会披露的数据，2019年，中国互联网保险市场规模达到2696.3亿元，同比增长42.7%。其中互联网人身保险全年累计实现规模保费1857.7亿元，同比增长55.7%。

具体来看，健康险累计实现规模保费236亿元，同比增长92%，在互联网人身保险中的比重继续提升，达到12.7%，同比增长2.4个百分点。

健康险需求的上升，源于人们的健康意识在不断加强；健康意识的背后，是令人堪忧的健康状况，其中企业员工的健康状况又首当其冲。

2019年12月，波士顿咨询公司（BCG）与平安健康险联合推出的《中国企业员工健康洞察报告2019》显示，中国企业员工存在身心健康问题，整体的平均健康年龄差距为4.3岁，即中国企业员工的预期寿命将比整体中国人民的平均寿命短4.3岁。

不佳的健康状况，不仅会让员工身心在不同程度上遭受困扰，还会直接影响他们的出勤率，导致工作生产力下降，给公司带来经济损失。2020年初爆发的新冠肺炎疫情，给健康险领域带来了新的发展契机，也将在更大的地理半径内增添新的变量。

变局之下，亿欧金融专访保险极客CEO任彬，共同探讨在“后疫情时代”里，企业如何利用团险实现降本提效的目的。

疫情引发行业蝴蝶效应

疫情将对经济、社会、产业产生怎样的影响，已经成为一个难以绕开的议题。

如果要划分乐观派与悲观派，任彬或许更倾向于前者。在采访之初，他直言不讳地表示，从中长期来看，疫情对中国保险行业是利好的。

“保险发展的底层逻辑还是跟中国社会结构变化、人口结构变化和年龄结构变化是有非常大的关系，未来，保险是中国一个持续化的增长的行业。回看2003年非典之后，可以明显感受到个人健康类保险产品是有一个爆发式的增长，这就说明：通过类似于这样的公共卫生事件，其实让大家更重视自己的健康和风险管理，所以再往后，公众对于保险的认知是有一个快速提升的。”

他的观点也较为契合行业内普遍的观点。疫情之下，线下人与人之间的物理隔离，直接推动互联网保险，特别是互联网健康险需求的激增。疫情之后，虽然传统线下保险势必强势反弹，但在长达三个多月（或将更长）的疫情期间，人们自觉养成了更加依赖互联网的习惯。甚至有观点认为，2020年才是真正的互联网保险元年。

保险极客是比较早开始线上化运营和提供线上化服务体系的保险科技公司，针对于这次疫情，任彬表示，保险行业里更偏科技和更偏现代化的公司，他们的应对能力也是更强的。 

从保险极客自身来看，由于其目前主要还是服务于成长型企业，它们的决策链其实并不会特别长。疫情发生的后，保险极客1月份是没有受任何影响，而且业务整体的增速非常快。 2月份之后，部分企业的复工问题还没有解决，但对公司的总体数据影响不大。3月份，尤其是最近这段时间，随着全国复工的持续推进，客户的活跃度和客户的沟通频次在加快。

任彬进一步表示，“通过疫情让企业更加重视员工的生命健康和安全，尤其是和医疗疾病相关的保险需求，所以我们看到企业的需求其实是呈现快速增长的趋势。”

保险极客“极”在哪儿？

“极”在产品服务

保险极客成立于2014 年，是专业的企业员工保险平台，致力于通过技术创新，为企业提供智能化的员工福利保险和健康管理解决方案。

那么，保险极客是如何搭建自身的产品体系？

首先是保险的产品体系，在保险公司的产品与系里面，分为个险和团险。个险里边可以覆盖健康、重疾、年金等；团险本身也在这个体系里面，它其实也是覆盖人的生老病死各个环节。所以保险极客首先是解决的是企业里面员工的这种通用问题。

其次是保险和医疗的结合，任彬表示，“这是一个我们也要去不断地深耕和延展的一个体系，因为我反复强调保险是一个金融服务合同，所谓的金融服务合同的核心，是要帮用户解决问题。当用户遇到一个健康问题之后，我们不是说进行赔付就完事，而是将用户对接到一个能够真正高效的解决健康问题的服务上。”

这也是保险极客需要不断做的事情，把保险、医疗服务和健康服务做深度的结合，向下延展产品体系，为用户直接带来一系列的健康服务解决方案，帮助用户更好的看病，使之变得更加健康。

“极”在低价灵活

风险的大小，决定了保费金额的高低。

当某个人去购买健康险的时候，作为一个独立个体，他的健康水平决定了保费金额；当企业为员工购买团险的时候，所有被保险员工形成一个整体，他们的平均风险水平决定了整体的 保险金额。

即便某个员工面临的健康风险水平较高，由于团险覆盖的员工数量众多，高风险可以很好的在不同员工之间进行分散。所以，团险整体的价格要比员工在外面单独购买便宜得多。

此外，企业员工还有一个特点，即入职时，都会进行体检，天然的过滤掉部分风险。在工作的过程中，健康水平较差的员工，一般也会被公司及时发现，同样可以降低团险的风险水平，从而使得团险价格低廉。

另外，保险极客的团险还具有灵活配置的优势。

据了解，企业一般会有自己购买团险的成本预算上限，不同企业可能有时候不一样。但是员工的诉求其实是很多元化，有的员工甚至有为家人配备一些重大疾病或者一些医疗产品的诉求。保险极客的做法是：在企业预算和一些底层规则的基础上，智能化地给每个员工去推荐他和他家人所需要的解决方案，员工在这种情况下，还可以自己根据实际情况调整保险产品。

并且，当员工在团险保障期内离职后，企业可以进行手动操作，保费按天计算，结余会进行退费。

“极”在技术支持

保险极客的研发体系主要分为前端的产品、研发和测试三个板块。

产品板块的核心点是去更好的理解用户、各个需求部门、销售同事的需求，把需求最终转化成一个计算机的语言。然后跟研发人员去对接，研发人员主要就是要把这些需求和产品创意落实在系统端。之后当然还会有测试环节，完成整个系统的测试和上线。

中间也会有运维，以及结合自身业务特点而进行的大数据、AI、区块链的尝试。

2020年1月，保险极客完成了2500万美元的C 轮融资，在人才的升级和引进方面，任彬向亿欧透露，公司会进一步补充研发阶段的力量，包括在那些新技术上面做一些研究。

保险极客从2019年布局“团险+医疗”，2020年继续将此举作为重要战略之一，以“保险和医疗”为中心，深耕健康管理服务，让其能够覆盖更多场景。通过与互联网医疗结构合作，共同的给用户提供从保险到健康的一站式服务。所以在这个层面，公司也在不断地补充自身的核心人员，比如现阶段，包括自己在内，团队拥有三名10年以上的精算师，可以在产品端的研发上做得更加快速。另外，团队也补充了一些跨保险和健康领域的人才。

保险极客在产品服务、低价灵活和技术支持方面的优势，使得其不仅可以很好的满足互联网和新经济企业的诉求，尤其从2019年开始，凭借口碑传播，越来越多偏传统行业的公司也成为其客户。

企业团险仍是蓝海市场

在任彬看来，目前市场上并没有特别制约企业团险发展的因素，它是一个快速增长和有效市场。

企业团险是一个逐步发展的过程，随着中国保险市场的日益成熟和普及，企业团险也更多的被公众知晓和认可，现在来看，这个趋势已经非常明确了。在国家层面，清晰定义了社会医疗保险和商业补充医疗保险之间的关系，明确了社保标准化，广覆盖，解决全国各类人群的基础医疗需求的定位。

再往上叠加，不同的客户、不同的人群，可能有更加个性化的医疗服务需求，这就需要通过商业保险来解决，而这个解决的路径，一定是会更多地发生在团体这个层面。

所以，任彬坚信，随着社会的不断发展，团险会变得越来越好。

但是目前保险领域参与者众多，除了传统险企、互联网保险，还有金融科技公司、互联网巨头的介入，以及新获保险牌照的新兴企业，蓝海市场还能蓝多久？

任彬强调，“目前还没有所谓的行业冲击，因为保险是一个非常巨大的市场。相较于其他金融产品，保险是解决人们的日常风险、必备之物，是社会的稳定器和调节器，将来保险一定会深入到每个人，人人都会需要保障。所以我觉得现在还谈不上说这个行业谁会对谁产生特别巨大的冲击或者影响。”

保险的基础是建立在信任之上，“得信任者得天下”。信任的建立是一个缓慢而持续的过程，需要做非常多的底层工作。所以，保险企业的核心，是需要关注到底在解决什么问题，险企要完全基于用户本身去解决、保障、服务用户的诉求。

2020年的四件事

2020年，保险极客将重点做好四件事。

最重要的还是修炼内功，不断的引进人才，更好的理解客户诉求，把效率做的更高。其次是更快地向全国范围继续扩展，在原有已开城市的基础上，把产品和服务带给更多一二线城市里面的用户。还有就是加深保险和医疗合作的这种模式，继续探索“保险+医疗服务”，给用户带来更高的价值体验。当然也会不断地加深对新技术的应用，包括大数据、人工智能和区块链等等，探索新技术到底能给用户带来哪些更深度的价值。

当被问及保险极客在出海方面有没有一些规划的时候，未来在出海方面会有哪些布局，任彬坦率地表示，短期还没有。“因为中国的保险市场特别大，还有很多问题没解决完，所以我们可能一两年之内还是会聚焦于在国内的市场。”

保险极客相信，企业团险会成为“水电煤”一样的存在，并希望让每一个努力生活的人能有所依靠。

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