大数据风控行业正本清源 金融科技开启下半场

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近年来，中国的金融科技发展迅速，大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术得到发展和应用，有效提高了金融服务的可获得性和便捷性，并降低金融交易成本，发挥了积极的作用。

国内相关的监管法规和监管措施不够完善，在金融科技发展的过程中也出现了一些不规范现象。比如，数据采集不合规、客户数据隐私保护不力等违规现象频现，对公民个人信息安全和网络信息安全造成严重侵犯，更让大数据行业污名化。监管敏锐洞察到这一情况后果断出手，于2019年对违规企业进行严厉打击，有效遏制了行业乱象。

有人认为，这是大数据行业的“至暗时刻”，金融科技的发展将因此受挫。对此，笔者想说大可不必担心。这些违规的数据公司仅是个案，不能代表大数据风控技术或金融科技的全貌，监管整治将营造金融科技发展的健康氛围。正本清源，真正的金融科技才迎来新的机遇期，真正来到了下半场。

金融科技推动行业发展 央行发布三年发展规划

金融是经济的血脉，与民生生活息息相关。进入信息社会以来，大数据、云计算、人工智能等技术应用在金融行业，产生的金融科技扩宽了服务对象、变革了金融服务方式，让更多用户和机构因此受益。

以我们每天使用的移动支付来说，不仅让个人用户的日常支付更方便，同时扩宽了支付的商业应用场景，金融机构能够为更多的用户提供支付清算等服务，甚至推动了零售业的变革升级，影响了新型的商业模式的形成。

再以信贷来说，过去受限于征信数据缺失，银行无法为一些小微企业和个人提供服务，而智能风控技术有效解决了这一问题。以同盾科技的AaaS云平台为例，其将大数据、人工智能、机器学习、云计算和移动互联等技术与风控相结合，将银行在与个人、企业进行业务交互的过程中掌握的大量的碎片化信息，通过智能化的模型整合分析，进而判断用户的信用情况和偿还能力，辅助金融机构的服务决策。这让传统征信机构无法覆盖的个人或中小微企业，取得了从金融机构获取信贷支持的机会。

再就投资理财来说，以招商银行创新推出的摩羯智投为例，其运用机器学习算法，以公募基金为基础，在全球进行资产配置。上线以来，摩羯智投组合波动率和最大回撤控制良好，将风险控制在客户选择的“目标-风险”范围之内，便捷高效的服务不亚于传统的真人投资顾问。

综合以上，金融科技促进了金融业务创新，让金融机构能够更好地拓展用户，提高为用户提供基础服务的能力，降低了金融服务成本、提高了金融服务效率，提高了金融服务于社会经济实体的能力。

2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，指出了金融科技是技术驱动的金融创新，金融业要充分发挥金融科技赋能作用，推动我国金融业高质量发展。这一规划为未来的金融科技发展指明了方向。

持牌机构开始发力 竞合推动良性发展

未来，金融科技的参与者有BATJ等传统的互联网巨头，也有同盾科技这类专注金融科技的公司，还有银行、消金公司、保险公司等持牌金融机构。

BATJ和金融科技公司积极进行金融科技的研发，积累了丰富的场景应用经验；而银行、信托公司等金融机构略显保守，在金融科技上的积累稍显薄弱。但随着同业竞争愈演愈烈，受到金融科技的冲击越发明显，越来越多的持牌机构开始重视金融科技的研发，并将之作为提升内生竞争力的重点。

据悉，兴业、招商、平安、光大等银行早在2015年、2016年就成立了金融科技子公司；而从去年开始，银行成立金融科技子公司的风潮兴起，建设银行、民生银行、工商银行和北京银行等纷纷成立了自己的金融科技子公司。

这些机构投入重金研发金融科技，快速突破。以招行为例，据招行年报显示，2018年，招行信息科技投入65.02亿元。在取得成果后，机构除了满足内部需求以外，开始尝试对外输出给同业，服务国企、大型公司，甚至小微企业，参与金融科技市场的竞争中去，在赚取经济收益的同时，建立自身的科技优势。

与此同时，其他的持牌机构和金融科技公司也积极行动，通过合作参与到金融科技的下半场来。

还有很多的持牌机构因为条件所限，暂无法成立金融科技子公司，但也需要积极拥抱金融科技，特别是在核心的金融风控上必须坚守自主风控，与金融科技公司的合作就成为了一个选择。

据公开报道，渤海银行与同盾科技联合打造了智能风控决策体系，为三款线上产品开发自动化审批方案，贯穿了从反欺诈，贷前准入，客户授信和贷后管理四个环节，有效防范欺诈风险并进行精准的授信评估。这一产品还获得了2019亚洲银行家“年度风险数据与分析技术实施大奖”。

这是一个商业银行与金融科技公司合作的典型案例。银行可以基于现有的信息化设施数据平台及业务优势，联合同盾这样的第三方金融科技公司共同建立智能模型，打造专属的金融科技系统，对服务模式、产品设计进行改造升级。

术业有专攻，专业的人做专业的事。合作可以兼顾金融业务和科技研发，持牌机构更理解自身的金融场景、明确用户需求；金融科技公司技术创新更具灵活性，更了解整体市场情况，可以提供咨询服务，打造定制化方案。这样，银行提供场景和数据，金融科技公司提供咨询和技术，就能以较低成本研发金融科技产品，针对性地应用到金融场景中，更好地服务客户。双方各自的金融业务和金融科技都可以按照监管要求，实现持续健康发展。

可以预见，在政府逐步明确金融科技的监管方向之后，传统金融机构与金融科技公司的交流与合作将不断加强。如何研发出符合金融场景应用需求的金融科技产品，如何更好地为用户服务，仍需要各商业主体在竞争和合作中不断探索。

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