联手科技巨头，高盛在金融领域的探索之路

据英国《金融时报》2月3日消息，高盛即将与亚马逊达成协议，为美国的中小企业商户提供贷款服务。

据两名知情人士透露，高盛已开始开发技术，以便通过亚马逊的借贷平台向中小企业提供贷款，该项目可能最快在三月启动。

据悉，这一次并不是高盛第一次与大型科技公司合作，而近年来这家拥有150年历史的投资银行频频出手，成为美国投资金融科技企业最多的公司。

高盛和亚马逊：向中小企业贷款

根据Marketplace Pulse的研究显示，今年（截止2020年2月3日）已有79795个卖家加入了亚马逊电商平台，等于每天有2494个新卖家，即每分钟就有1.7个卖家加入了亚马逊。

据悉，全球亚马逊市场上有近300万活跃卖家，其中将近30万卖家年销售额能达到10万美元，近3万卖家的销售额达到100万美元。

图片来源：Marketplace Pulse 

拥有如此多的中小企业资源，亚马逊当然不会错过向卖家提供贷款的商机。

2011年，亚马逊开始向在其平台上运营的中小型企业提供短期贷款。贷款金额从1000美元到75万美元不等，最长为12个月。

但它的借贷产品进行的并不顺利，截至2019年底，亚马逊提供给中小企业的贷款只有8.63亿美元。

和其他科技公司一样，亚马逊面临着一个问题：虽然拥有大量的消费者数据，但消费者的信用记录信息却很少。而对于高盛集团来说，这并不是一个问题。高盛是全世界历史最悠久、规模最大的投资银行之一，拥有丰富的用户信用记录和贷款经验。

爱尔兰经纪公司Goodbody的分析师John Cronin表示：“银行合作伙伴关系可以使亚马逊更好的经营中小型企业贷款平台，而无需承担任何与监管义务相关的信用风险。”

对于亚马逊来说，高盛的交易与贝索斯努力将亚马逊转变为基础设施提供商的目标相符，亚马逊通过向其他公司提供一系列商业服务，从而在不断增长的在线贸易中获利。

高盛和苹果：美国有史以来最成功的信用卡发行业务

这并不是高盛第一次和科技公司合作。2019年，高盛便与科技巨头苹果公司合作，为用户推出了信用卡服务Apple Card。

Apple Card是高盛银行在个人金融领域的重要尝试。用户使用iPhone便可注册，一分钟即可拿到一张虚拟信用卡。当天还会给使用它的用户现金返还，没有积分或礼品，第二天就可以用。

Apple Card会依据消费类型进行返现，其中苹果商品，包括App Store、iTunes、iCloud、Apple Music等消费返现3%；使用Apple Pay的消费返现2%：使用实体Apple Card的消费返现1%。而且没有上限。

此外Apple Card不会收取滞纳金、年费和跨境支付费等额外费用，苹果表示这是一张业界利率最低的信用卡。

高盛首席执行官David Solomon说Apple Card是“有史以来发行的最成功的信用卡”。在苹果的一次电话会议上，库克也说过同样的话。

它受到了苹果用户的喜爱，也给高盛带来了大量的贷款业务。根据2019年11月的监管备案，高盛已向苹果的用户提供了约100亿美元的贷款。

高盛正处于从贸易和投资银行业巨头转型为更广泛的金融服务集团的过程中。对于高盛而言，不管是和苹果还是和亚马逊的合作，都是在拓展其消费金融业务的范围。

而华尔街的加入，也有助于美国的大型科技公司的业务进一步多元化。

金融科技公司背后的公司

除了将金融的元素融入大型科技公司外，高盛还直接投资大量中小型金融科技企业。

根据CBinsights公布的数据，高盛从2012年到2019年8月，共投资了58家金融科技企业，全美排名第一。其中个人金融和贷款方向的金融科技企业各三家，财富管理科技公司五家。

高盛对金融科技公司的收购，也是为了增加收入渠道。高盛CEO David Solomon表示，该行将通过从消费银行和财富管理等新渠道增加收入。

图片来源：CBinsights 

提到转型，不能不提起金融科技公司Marcus。Marcus以高盛创始人的名字命名，它推出了高盛的第一款消费贷款业务。其中包括面向个人消费者的在线储蓄账户业务和手续费为零的个人贷款业务。

Marcus摒弃了传统金融机构的分支机构和后勤基础设施，使得它可以为消费者提供极具竞争力的价格。Marcus的推出标志着高盛希望成为存款和贷款的主要参与者。

高盛通过收购GE Capital Bank的和Clarity Money增强了其个人银行业务。而在2018年1月，高盛收购奥克兰信用卡初创公司Final。该公司可以在信用卡中为用户提供防止欺诈和盗窃的数字功能。

Marcus还和软件制造商Intuit合作向其客户提供贷款。凭借大量的数据和便捷的服务，Intuit将能够根据用户的具体需求向其用户推荐Marcus产品。

Marcus的员工中有三分之一都是工程师，他们重新设计了整个公司的API。该公司聘请了移动开发人员来创建其全数字零售银行，且在今年推出了移动银行应用程序。

Marcus的一个特点在于用户可以自定义设置支付日期。传统的贷款一般是一年、两年或十年。而使用Marcus，你可以根据每个月能够支付的金额设置条款。

高盛以前只服务大型企业或富豪家族，Marcus的推出打破了这种局面，现在即使你的账户里只有一美元也可能是高盛的客户之一。而高盛变化的不只有这些，据悉，如今高盛所发布的空缺职位中，46%属于技术领域。

它已经或正在成为一家金融科技企业了。

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