金融科技重装上阵，头部玩家2020年迎来最好时代

防范金融风险，整肃金融秩序，这是不可逆转的大势。另一边，在顶层设计基本完成之后，金融科技已然上升到国家战略的层面，中央监管部门与中央金融企业全面入场。

而那些掌握了场景与技术的巨头机构，依然走在时代前沿，与持牌金融机构的合作风生水起，不断深入。

以央行《金融科技（FinTech）发展规划》的出台和金融科技应用试点落地为标志，金融科技正在重装上阵。

这是一个鸟枪换炮的历史进程。因此，在即将到来的2020年，残酷的出清不会停止，行业分化会更加惨烈。

在中国互联网金融协会副会长、度小满金融CEO朱光看来，尽管目前市场上还有数千家新金融平台，但到明年第四季度，仍然能够保持健康增长的平台，包括BAT在内，将不会超过10家。

1、前事不忘，后事之师

2019年，随着互联网金融风险专项整治的持续加码，总体风险水平持续下降，行业洗牌接近收官阶段。

以P2P网贷为例，其整体规模大幅萎缩，在营网贷机构数量则从整治之初的近万家下降到不到500家。

针对催收和数据等领域的不合规乃至非法问题，公安部门强势介入，相关行业几乎遭遇团灭。

这波洗牌如此惨烈，然遥想数年之前的互联网金融热潮，不免令人扼腕叹息。从中，我们可以反思什么？

在12月17日由中国互联网金融协会、北京市地方金融监督管理局等联合主办的“2019第三届中国互联网金融论坛”上，央行副行长潘功胜在书面致辞中对这一问题进行了阐述。

潘功胜说，前事不忘，后事之师。从互联网金融风险积累、扩大、暴露到此后持续至今的清理整顿，我们付出了巨大代价，教训非常深刻，值得认真反思总结。他提出了三点：

一是各方一度对互联网金融的属性认识不到位。互联网金融仍然是金融，金融科技也是科技驱动的金融创新。要根据法律关系、业务实质做出判定，概念游移和科技外衣改变不了金融本质。

二是互联网金融、金融科技没有改变金融的风险属性，传染性、涉众性反而更强，网络数据信息安全风险也更加突出。

三是部分市场主体不尊重金融规律，激励扭曲。过于强调技术，缺乏对金融规律的尊重和敬畏，一哄而上、一哄而散，很可能留下遍地狼藉。

出席此次论坛的朱光亦在演讲中提到，过去互联网金融过于强调效率的提升，忽视了风险的管理。金融科技必须回归金融的本质，先去解决风险问题，再去解决效率问题。

“当前，金融业务、金融产品、金融交易已高度复杂，信息技术已高度发达，金融风险已高度交织。”国务院参事、中国银保监会原副主席王兆星在演讲中指出，金融监管部门要履行好自己的职责和使命，就不能仅仅依靠传统的甚至是原始的监管手段和监管工具，更不能靠原始的人海战术，而必须大力发展金融科技监管。

2、发展金融科技的基本原则

尽管过往几年出现了一些问题、暴露了一些风险，但是发展金融科技却是共识。

或者说，恰恰是这些问题和风险的存在，凸显了推动金融科技回归本源、重装上阵的迫切性。

在此之前，需要明确发展金融科技的基本原则，这亦是“第三届中国互联网金融论坛”上最受关注的议题。

潘功胜表示，当前，金融与科技的融合发展方兴未艾，数字化、信息化大趋势下，互联网金融、金融科技的新业态、新模式仍会层出不穷，将继续给金融业带来深刻、深远的影响。

对此，潘功胜强调了两个“坚持”，一是坚持服务实体经济的根本宗旨，二是坚持防范金融风险的基本底线。在此前提下，他提出发展技术赋能的金融服务，为金融业提质增效：

支持各类机构在持牌经营的前提下，依托技术或场景优势，提供普惠性金融服务，丰富金融组织体系。支持金融机构对接电商平台、供应链等各类实体场景，提供差异化、个性化金融服务，丰富金融产品体系。支持金融机构探索大数据驱动的风控模式，提高风险管理能力。

中国互联网金融协会会长李东荣指出，金融科技作为数字化时代科技驱动的金融创新，既是现代金融体系的重要组成部分，也是现代金融体系建设的关键驱动力量。

对于发展金融科技，他提出了四点建议：一是以服务实体经济为导向，着力提升金融供给适应性；二是完善金融科技产业生态，着力增强金融系统竞争力；三是充分发挥科技驱动优势，着力加强金融服务普惠性；四是积极建设监管科技体系，着力推进金融治理现代化。

朱光的观点是，金融科技将成为助力现代金融体系建设的真正引擎。他分享了度小满在金融科技的具体实践，表示发展金融科技要秉承四个原则：以风险管理为核心，以金融实践为基础，以服务实体经济为目的，以开放共赢为路径。

3、金融科技再出发

亡羊补牢，为时未晚。

金融科技究竟有多重要？央行行长易纲的表述是，未来国际竞争的焦点是金融科技；央行副行长范一飞说得更直接：金融科技是未来全球金融竞争的制高点，谁掌握好这一最先进的生产力，谁就拥有最强的金融核心竞争力。

在汲取教训、厘清思路之后，监管部门一边处理历史问题，一边则面向未来，推动金融科技再出发。

今年8月，央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，是我国金融科技领域第一份科学、全面的规划，明确了未来一段时间金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。

随着监管框架的明晰，持牌金融机构加速入场，姿态前所未有之坚决。

举例来说，工行在2019年动作频频，先后成立了科技子公司与金融科技研究院，并发布了智慧银行生态系统ECOS。本周一，工行又宣布与阿里巴巴、蚂蚁金服达成战略合作。

目前，由商业银行发起设立的科技公司已经达到10家；多家银行公开喊出了金融科技银行的口号；在开放银行方面，一些银行的探索亦初显成效。

与此同时，为了落实上述规划，近期央行等六部门正式批复了北京、上海、福建等十省市的金融科技应用试点方案。

从各地试点方案来看，持牌金融机构与头部金融科技公司的合作占据了相当比例。

以度小满金融为例，这家公司发起参与的两个项目入选了金融科技应用试点，分别是“基于人工智能技术的智能语音机器人金融应用”、“基于人工智能和大数据技术的智能风控平台金融服务”。

近年来，度小满金融与银行、持牌金融机构开展广泛合作，输出智能获客、大数据风控、机器人流程自动化等科技能力，目前已经与60多家银行达成合作，累计发放贷款超过5000亿元。

正如朱光所言，“对所有‘重合规、重风控’的金融科技公司而言，正迎来最好的发展时代。”

编辑：马晓龙

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