以信贷为突破口，金融科技助力银行业线上突围

2019年12月6日，由中国企业联合会指导，亿欧·EqualOcean、工业和信息化科技成果转化联盟联合主办的“2019世界创新者年会——金融科技创新论坛”在北京国贸大酒店盛大开幕。

会上土耳其实业银行(Turkiye is Bankasi) 首席代表Doruk  Keser、辽宁振兴银行首席信息官舒蒂、极融副总裁吴戟、金蝶征信总经理董聪、亿欧智库研究主管&高级分析师薄纯敏，围绕“以信贷为突破口，金融科技助力银行业线上突围”进行了精彩的对话。

以下为演讲实录：

薄纯敏：非常感谢四位嘉宾！今天大家看看我们这四位嘉宾其实是很有代表性的，坐在旁边的这位是土耳其实业银行的首席代表Doruk Keser先生，坐在旁边的是辽宁振兴银行首席信息官舒蒂女士，旁边的两位是技术服务企业的代表，极融的业务副总裁吴戟先生和金蝶征信总经理董聪先生。

今天围绕的是信贷科技，科技如何赋能信贷也我们关注的问题。第一个问题，目前各个国家消费信贷领域的需求和供给情况怎么样，这里面又产生哪些新的机会呢？

Doruk Keser：谢谢你们！你们好！大家好！非常高兴受到这样的邀请，我要感谢我们的主办方邀请我，出席今天这样的会议。我想跟大家简单介绍一下我们银行。

我们是土耳其最大的私人银行，在12个不同的国家有自己的部署，在国内外都有很多营业网点。我们整个生态系统是不断数字化的，从零售渠道，更多向数字渠道发展，现在我们所有的这些交易当中的61%是在移动端完成的，我们的银行业也在向着数字化的方向在发展。我们在土耳其和国外都非常领先，在土耳其有800万的信贷用户了，提供了10%的土耳其市场，电商领域更是占据了20%的市场。

薄纯敏：舒蒂女士，在您看来中国的消费信贷市场又是什么样的现状，什么样的新机会呢？

舒蒂：首先介绍一下我们辽宁振兴银行，是19家民营银行之一，非常年轻，在2017年11月24日正式对外营业，刚刚2岁，相比土耳其银行的百年历史，我们真的是还在婴儿期。但是我们的发展是非常快的，目前我们的客户已经有400万，线上贷款累计发放量超过了500亿，大家会想怎么这么快呢？振兴人数才200人，依靠科技的力量，通过科技实现线上贷款。我们银行的使命是面向个人客户和小微企业提供极致化的服务。其实，信贷本质并未改变，而科技助力信贷业务的进程也从未停止过，从早期电子记账代替手工记账，到系统大集中、全行业务统筹代替分行割裂系统，再到后来以客户为中心、采用产品定制和参数定制等技术手段以提升客户服务，到了今天希望金融的能力赋能到各个场景，新机会空间非常大！

薄纯敏：振兴银行作为民营银行这两年发展的特别快，无论是在业务场景落地还是在产品拓展方面。极融比较特殊，既是金融服务的提供者又是技术服务的输出者。

吴戟：极融是专门做金融科技的平台，创业时间不长，只有两年多，是我们用来主做金融科技输出的公司。在国内服务了几十家大小的银行金融机构，在国外包括在印尼、马来西亚、印度都有项目落地，和上百家机构合作，我们为他们提供金融科技服务。

如果一个领域，五年之内，所有习惯都没有改变，那么这个领域一定存在新的机会。因为科技在五年内会发生翻天覆地的变化，会改变行业领域和行业习惯，进而催生很多创新的机会。在其他互联网领域，当一个创新出来之后很可能会垄断掉，我们衣食住行基本上都是头部垄断大部分，而在互联网金融领域，创新是很蓬勃发展的，在个人信贷消费领域里，过去几年互联网金融蓬勃发展，当然也有很多公司慢慢消声匿迹，这都很多。以前的信贷大多数是要面签，要银行报告，现在互联网金融可以实现远程线上贷款，信贷以外的数据也可以用来刻画用户，为原来可以享受到贷款服务的人提供更便捷的信贷服务，让原来贷不到款的人有机会获得贷款，这就是普惠金融、互联网金融所带来的机会。

薄纯敏：金融科技应用其实也是让大家在金融服务面前更平等，让那些不能享受金融服务的人在技术的支持下更好的享受服务。金蝶之前了解的是ERP技术服务类服务，不知道在您看来，消费信贷的机会有哪些呢？

董聪：大家好！我叫董聪，非常高兴来到这里跟大家分享，我是来自金蝶集团，金蝶是国内最领先的企业信息化服务商之一，为近600万企业提供了记账软件、财务软件。金蝶征信聚焦在小微企业信贷方面的征信服务、数据服务以及营销、获客服务。大家知道中国小企业融资贵，是一直以来没有太好解决的问题，我们非常的欣喜观察到从去年到今年，国家宏观政策方面，不断给小微企业信贷带来新的监管和政策支持。截止最新的数据，国家去年规划的小微企业信贷融资增量部分今年11月全部完成，今年整个社会小企业信贷的增量超过过去以往任何时候。从去年到今年，在信贷市场上最让人兴奋之一就是小信企业信贷，潜力在未来两年更加明显，近几个月陆续有很多信贷机构包括科技金融公司开始布局小微企业领域，可以看到未来得一段时间，在这个领域会有更多的创新出来。

薄纯敏：小微企业一直是经济发展的重要动力。下边针对嘉宾问一下目前布局业务问题，Doruk Keser先生，据我了解，你们成立了一家金融科技子公司叫Softtech，2018年在上海成立了创新中心，不知道目前跟中国本土的公司合作现状是什么样的呢？

Doruk Keser：非常感谢你的问题！作为土耳其最大的私营银行，过去十年我们投资了很多创新的实验室，在我们的生态系统当中，我们有加速器、孵化器，还有VC基因支持。我们第一个创新实验室是在美国硅谷创立，第二个是去年在上海成立的。我们在上海开设创新中心是希望利用目前在金融科技在中国发展的势头，以及上海的先进技术的聚集地的优势，以开放式的合作模式和不同的伙伴开展合作。我们有支付服务，我们想作为一个支付服务的提供商，我们想利用大数据和大数据公司合作。我们去年开设这个实验室之后，现在提供线上信贷支持已经超过了18%，希望今年的比例扩大，希望在土耳其我们也能够借助这些技术、先进的理念做法，帮助土耳其国内的线上金融市场更快发展。

薄纯敏：舒总，您有20年金融机构的工作经验，有哪些代表性的科技应用案例可以分享给大家呢？

舒蒂：谢谢主持人！刚才说我们是家民营银行，一行一店，总部在沈阳，只有一个门店，因此就需要在科技上做很多创新，推动业务。可能大家说的比较多的是ABCD，在我们行里，科技的创新也做了五大平台。

第一是分布式架构平台。通过这种标准化的服务、海量的数据、还有扩展能力，应对互联网线上业务快速的发展。

第二是建立了大数据平台，数据将来不仅仅是一种资源，更多的是一种服务，这也是我们在努力构建的。

第三是为了让系统更好的保持72小时不间断服务，我们做了一个做分布式监控平台，把我们信贷业务的各个部分，从客户申请开始，一直到贷后整个流程监控起来了。

第四个方面，线上业务发展非常的迅速，客户的需求快速响应，为了提升开发效率，搭建了DevOps开发运营一体化平台。

最后一个是安全平台，我们称为“盘石平台“，因为线说业务风险无处不在，同时反欺诈也非常的重要。技术上我们做了自己的探索和突破。

提到创新，除了在线上业务个人信贷产品方面的一些创新，特别值得一提的是在中小企业这个领域，我们和沈阳市政府合作共同建立中小企业服务平台，一方面是在政府的窗口为中小企业提供政务服务，同时把金融服务嵌入进去，平台汇集了大概30多个部门、六七十种数据，在识别企业客户的基础上提供更好的服务。这个平台刚上线三个月，已经有100多家企业在这里注册，这也是后续我们想探索发展的、有地方特色的服务。

我们行成立的时候有三步走，第一步想快速扩大规模，做对接大流量的平台，在这个阶段没有太多特点，因为主要是跟大平台对接。第二阶段2.0阶段，我们希望优化资产负债结构，提出我们一些自己的信贷产品，在这个阶段也会对场景的探索。刚才提到跟沈阳市政府共建中小微企业服务平台就是探索。第三步就是深耕场景，我们的科技能力和风控力量极大增强了，也希望做金融能力的输出！

薄纯敏：从金融科技到科技金融，从个人信贷到小微企业信贷，科技运用的范围、服务的范围，一直在不断地扩大。吴总，一直想请教您一个问题，我在和很多金融机构或金融企业聊的时候，他们会说，现在的科技企业分为两种：一种说是自有+输出的企业，一种是纯输出的服务公司，他们在应用过程中也比较纠结到底选哪种？您怎么看待这个问题？

吴戟：我在这样不同的企业都待过，我也有不同的朋友在这样的公司。在我看来，我有一些经历是我们自己公司在信贷行业、信贷分析大数据领域做得比较好的。跟一些金融机构有合作，可能一开始不只是和他进行技术上的合作，我们可能也有资金上的合作、助贷业务的合作。那些银行机构就会发现，原来你们流量做得比较好，运营做得比较好，风控服务做得比较好，客户的贷后比较好，你们这套系统能不能输出给我们？我们推业务就会比较顺一些。我们把业务输出给他们。另外一种，我今天就是一个平地而起的科技公司，招了一些比较牛的技术人员，去拓展业务，我们搭一套大数据算法为银行做定制，前者很容易在行业内建立名声，很容易复制，很快能接几十家甚至上百家企业；后者要拓展起来，难度比较大一些。

极融创立时间不久，是做金融科技的，整个嘉银集团有七、八年的信贷历史，做了很长时间的风控和大数据。极融对外有三种能力，包括：1）流量分发能力。获取不同的流量，为不同的流量客户提供他们想要的服务。2）大数据风控能力。把人行征信数据以及其他外部数据组合起来判断客群质量，为客户精准定位。3）资金路由能力。通过模型来进行用户分层，为用户定位，判断哪一类金融机构愿意为他提供服务。不同金融机构的用户偏好不一样，有的机构适合匹配偏好高风险、高收益的客户，有的机构适合匹配偏好低风险、低收益的客户，这就是我们的资金路由能力。

极融在与金融机构的合作中，始终秉持着三个宗旨。首先是科技合规，金融科技并非帮助机构规避监管，相反可以帮助机构的业务始终在监管的框架内合规开展。其次是科技向善，不为了短期利益向客户过度授信，这也是监管的希冀，钻监管漏洞最终必将被监管反噬。最后是科技赋能，极融的流量分发能力，能够把不同的流量渠道客户提供不同的金融服务；大数据风控能力，根据征信及客户授权的各类信息，精准描绘客户画像；资金路由能力，将不同风险层级的用户，与不同风险偏好的金融机构进行匹配。

目前，在国内我们和几十家机构合作，在东南亚、墨西哥等地区，也有大几十家，甚至上百家左右的机构和我们合作，我们秉承着科技合规、科技向善，科技为金融机构赋能的宗旨，谢谢大家！

薄纯敏：上半年经常听到银行里的说，说每天都会担心。因为我不知道，我是在上班的路上，还是去往“坟墓”的路上。在这个大背景下，向善、合规应该是金融科技整个生态的参与者都应该做到的一个事情。只有在合规、向善的情况下去做创新，这个创新才能更加地扩散，才能发挥更大的价值。

金蝶征信是中国人民银行备案的一家企业征信机构，刚才几位嘉宾都提到了，小微信贷这一块。不知道董总您看来，小微信贷的时机真的到来了吗？技术真的能为小微信贷带来一些颠覆式的创新吗，金蝶征信在其中又发挥着什么样的作用和价值？

董聪：首先，就着主持人的问题，从大的宏观环境而言，从2018年到未来几年，是小微企业金融的大年。也是基于两个基础：1、今天的主题金融科技，随着信贷的数字化、移动化、智能化，这些技术化的基础会给零售信贷带来根本的改变，小企业信贷也一样，也会逐渐地融入到科技化、数字化、智能化的浪潮里面。2、数据基础。我们国家从2014年开始备案企业征信牌照，金蝶征信属于国内第五批备案，在深圳市人民银行备案的。做小企业信贷最核心的难题是，你不知道它经营怎么样，你不知道它能不能还得起借出去的钱，这个事情会由我们这样的机构来解决，随着我们这批备案的企业征信公司的崛起，通过对小企业的数据画像、风险判断来支持信贷机构做决策。围绕小企业信贷，目前基于企业授权情况下对外输出小企业的经营画像，来自于ERP数据的经营画像，以及来自税务发票企业经营画像，这些经营画像可以比较有利地刻画出小企业的经营关系、经营规模、经营趋势和行业利润状况，也便于信贷机构便捷的做小企业的风险判断。我们深刻感受到，在过去的近一段时间内，这个市场对小微企业的业务越来越热，越来越多的机构过来跟我们探讨，我们是否可以借助你们企业征信公司的力量，来发展小微企业信贷，这是一个趋势的问题。

还有另外一个，您开场曾经提到，随着企业的不断上云，我们做消费信贷有很多流量，企业互联网的基础也在逐渐形成规模。比如说金蝶集团2018年年报里面有36%的收入是来自于SaaS类服务，越来越多的企业，开始把他们的经营管理，把他们的业务结算支付搬到网上，企业类的流量，这个市场逐渐涌现了出来，所以我对小企业信贷依然是十分看好，不论从数据的角度，还是从流量角度，这个业务在未来几年一定会有很大的爆发。

薄纯敏：我一直认为产业互联网和金融科技这个产业应该结合在一起。当我们在纯C端发展到一定情景上，再来突破C端的技术，难以实现一个比较大的跨越。我们需要通过B端的努力，把B端和C端之间的管道加粗，最后通过发展B端，才能反作用于赋能C端，实现一个共进的发展。

现在是2019年底了，大家对于未来2020年，甚至未来三年、五年，到底有什么样的规划，或者说有什么样坚守？认为要做什么样的创新？

Doruk Keser：感谢您的问题，每个国家和地区的商业版图都是不一样的。在土耳其，支付、电商是发展的趋势和方向，中国目前还没有开放银行，但是他们的支付系统却比欧洲和其他国家地区的开放银行做得更好，我们必须还要依赖于监管方帮助我们澄清目前的监管条例。我们也要坚持，在客户端的数字化方向以及金融科技上加速前行，这将会更加高效地为我们开展工作服务。我们金融的服务商，金融的参与公司以及我们的客户、监管方，希望能够达成一致的共识，也希望将客户的观念导向数字化的发展方向，并且推动监管方来加大对于商业版图的变革。

薄纯敏：未来土耳其实业银行将在支付和电商场景下进行一些创新，也将在数字化情况下，通过掌握客户端的数据，推动更好、更快捷的金融服务。舒总在您看来，民营银行在这方面会进行怎样的创新和坚守？

舒蒂：在参会前正好我们行进行了2020年规划的头脑风暴。我们谈得很晚，一群人一直谈到了凌晨。大家在畅想未来的同时，也强调要有坚守，在合规的基础上去创新。我们行提出的是“专而美”。三专指：1）专注。专注还是在我们的个人和小微市场。2）专业。因为专注，所以专业，在这个层面去深耕。3）专心。不要因为市场上的一些诱惑去改变，一定要专心在我们既定的方向上，心无旁鹜。三美指：1）经营数据美，取得比较好的业绩。2）监管数据美，不仅要达标，而且希望做得更好。3）具有良好的美誉度，树立自己的品牌。这是我们行大的方向。最后，在科技创新方面，ABCD大家说得很多了，但现在有一种新说法叫ABCDS，S指Security。安全确实是越来越重要，安全的范围很广，从操作风险、反欺诈到整个产品周期安全是一个复杂的体系，这块是我们明年要打造的重点之一。在业务创新方面，正如主持人和嘉宾都谈到的，我们明年的重点就是小微，必须要在小微上面做出我们的品牌。

薄纯敏：在整个的大情况下，在ABCD基础技术加上未来S技术赋能情况下，我们相信振兴银行，未来也会发展成为一家“专而美”的科技银行。吴总，作为您既有业务，也有技术输出，您未来的创新将会有什么样的方向？

吴戟：我们整个嘉银集团里面包括流量生态业务，但极融是一家专注做金融科技赋能的公司，我们的宗旨就是“纯粹，做得深”，不会把自己的业务铺得很大，在数据上越挖越深，和金融机构做好合作。我们坚守合规、坚守向善、坚持为金融机构做好赋能的工作，这就是我们今年和明年要做的事情，谢谢！

薄纯敏：专心创新，坚守合规，坚守向善。董总，你在小微企业，未来方面想做一些什么样的创新？

董聪：三个事：1）企业画像。在这个市场上真正能做到小企业画像的机构并不是太多，所以我们刚好有这么一个基础，，希望明年在关于小企业画像的深度和评分的精准度能有大幅提升。2）金蝶有将近600万小企业用户，在小企业信贷流量方面，2019年是取得了很大突破。但是在2020年，我们希望能够获得一个指数级增长，这是我既有的业务。3）我们积累了将近几万家中大型企业，金蝶在帮助这些大型企业做产业互联网转型，希望在明年探索这个业务，沿着产业互联网化，挖掘沿着产业链做小企业的机会，沿着做供应链的机会，这是明年的三个非常重要的任务，也是我们明年最重要的三个KPI。

薄纯敏：感谢四位嘉宾分享了，在信贷行业有什么样的发展机会。可以概括为几点：1、我们要专心专一地搞技术。2、我们要在合规向善的情况下搞技术。3、我们都看到了小微企业是未来的一个大市场，将要进军小微企业，非常感谢4位嘉宾的分享，今天圆桌论坛到此为止，谢谢各位！

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