建信金科蔡军：探索金融科技创新的最佳实践

放眼国际，全球金融科技创新正如火如荼，新技术重塑着金融产业全流程。以人工智能、区块链、云计算、大数据为代表的核心技术正全面应用于借贷融资、财富管理、零售银行、支付清结算、保险等各大领域，驱动着商业模式的创新与迭代。

2019年12月6日，由中国企业联合会指导，亿欧·EqualOcean、工业和信息化科技成果转化联盟联合主办的“2019世界创新者年会——金融科技创新论坛”在北京国贸大酒店盛大开幕。会议围绕消费金融的监管与未来、区块链落地金融场景的探索、金融大数据的应用与未来、保险科技融合创新等热点话题进行探讨。

受邀参加此次峰会的嘉宾有：国家金融与发展实验室副主任曾刚，路孚特（中国）科技有限公司董事总经理兼全球移动开发副总裁吴震操，花旗银行（中国）现金管理产品主管陈海俊，建信金融科技董事会秘书蔡军，Judo Bank联席CEO Joseph Healy（贺祖曦），毕马威中国金融科技主管合伙人王大鹏，土耳其实业银行首席代表Doruk Keser，极融业务副总裁吴戟，金蝶征信总经理董聪，辽宁振兴银行首席信息官舒蒂，蓝驰创投董事总经理曹巍，轻松集团联席CEO钟诚，小雨伞保险首席风险官王佐文，豆包网联合创始人王慧哲，南燕保险科技创始人龚勋，亿欧智库研究主管/高级分析师薄纯敏。

建信金融科技董事会秘书蔡军发表题为《探索金融科技创新的最佳实践》的演讲，蔡军表示：

1、新金融以数据为关键生产要素，以科技为核心生产工具，以平台生态为主要生产方式；

2、新金融生态操作系统具有聚合连接多参与主体、以数据为重要支撑、促进产品创新与标准重塑的特点；

3、当前的金融科技，尚无法真正解决缺乏信任导致的协作水平低、缺乏数字赋能导致的金融服务增值弱、缺乏监管导致的业务合规性存疑的问题。

以下是演讲的正文：

感谢主持人，各位嘉宾，女士们、先生们：

大家下午好！

很高兴，参加此次“金融科技创新论坛”，与大家分享我们关于“探索金融科技创新的最佳实践”的思考。

新金融生态操作系统应运而生

近年来，在习近平新时代中国特色社会主义思想引领下，我国迈入新时代。伴随着社会主要矛盾的转变，我国在经济结构、利益格局、思想观念、社会结构、国家治理等方面，无一不在发生深刻变化。

新时代呼唤新金融。扮演拉动经济增长重要力量的中国金融体系，也在发生结构性调整，不断催生新金融的形态。

新金融也必然产生并服务于新时代。新金融以民生为出发点，通过市场均衡推动，使消费的动力作用于产品端的增长和升级；新金融是以数据为关键生产要素、以科技为核心生产工具、以平台生态为主要生产方式的现代金融供给服务体系。

具体到作为核心生产工具的科技方面，金融科技已经经历了两个阶段：

金融科技1.0阶段，主要特征是业务系统的数字化，期间，银行运行效率获得了极大提高；

金融科技2.0阶段，主要特征是不同业务系统的互联，期间，原有的金融业务流程和销售渠道得到升级。

当下，金融科技亟需向3.0进阶。

一方面，以区块链、大数据、人工智能为代表的新技术，助力破解金融系统固有痛点，实现信息可信共享、多中心化高效协同和智能监管，为新一代金融平台的建设提供新路径。

另一方面，金融与科技产业内的市场结构、资源要素、边界进一步融合，协同加快向新金融转型。在“新金融”和“新技术”的双轮驱动下，基于数字经济理论的新金融生态操作系统应运而生。

新金融生态操作系统原理

首先，新金融生态操作系统为何而生？

党的十八大以来，党和国家重点关注高质量发展，尤为关注民生和弱势群体，各种社会资源逐步向相关领域聚集。作为配置经济资源的重要中介和加速器，金融一马当先，逐步拉开新金融的行业转型大幕；作为新金融核心生产工具的科技，在当中发挥重要驱动器作用。

在新金融生态系统中，充分运用数据生产要素、支撑平台生态生产方式的新金融生态操作系统，将智能化合理配置经济资源，引向真正需要经济资源滋润的领域，不断提升金融产品和服务的质量、效率及品种。

其次，新金融生态操作系统有何特征？

经过研究思考，我们认为：

一是聚合连接多参与主体，网络化高效协同，支持价值创新。

二是以数据为重要支撑，实现信息、业务的全面互联，赋能金融业务重构。

三是对内：促进产品创新与标准重塑，满足各参与主体需求，强化政府监管职能，实现普惠金融；对外：广泛接入国际金融网络，与境外金融平台多中心协同互联。

第三，新金融生态操作系统能提供哪些服务？

大家知道，在异构的计算和存储硬件基础设施之上，进行数据资源、软件模块和系统服务的安全共享，保证各类用户的服务质量，需要一个类似操作系统的东西。

操作系统是计算机系统中的一个系统软件，它是这样一些程序模块的集合——它们管理和控制计算机系统中的硬件和软件资源，合理地组织计算机工作流程，以便有效地利用这些资源为用户提供一个具有足够的功能、使用方便、可扩展、安全和管理的工作环境，从而在计算机和其用户之间起到接口的作用。 

新金融生态操作系统运行在一体化平台上，服务于多类用户，包括金融机构、金融监管、金融科技公司等。

制定符合监管规范的数据规范和业务流程规范，通过开展可信共享的技术保障，实现数据和业务系统的互联互通，兼顾稳定性与有效性的金融监管规范，也可以与境外金融服务平台互联互通。

可以支撑全球海量用户在线并发访问，日处理天量的交易笔数。既为用户的各种应用程序提供支撑环境，同时又能够向用户提供完成其作业所需要的各种服务。

传统金融科技的发展掣肘

我们知道，金融业务具有时间和地域跨度大、场景庞杂、参与者众多、监管困难等特点。

传统金融科技发展历程中，业务的数字化和系统的互联网化虽然提高了金融业的效率，但是并未真正实现金融的业务重构和价值创新。

究其原因，当前的金融科技，还无法真正解决三大问题：一是缺乏信任导致的协作水平低；二是缺乏数字赋能导致的金融服务增值弱；三是缺乏监管导致的业务合规性存疑。

现有的诸多金融平台往往采用单一系统，导致业务割裂，存在信息孤岛，所有客户和全部场景的需求难以满足。

纵然，有些平台采用技术手段，打通和连接了不同的业务系统，但也由于受到互联服务能力和标准各异等方面的限制，对外赋能及服务实体经济的能力，依然存在很大的提升空间。

新金融生态操作系统的表现

从用户的观点看，引入操作系统是让计算机为用户提供更好的服务，构建一个用户和计算机之间的和谐交互环境，有一个良好的用户界面、为用户提供一个可靠和安全的服务管理。

而新金融生态操作系统也是在为上层用户屏蔽基础设施的异同，发挥平台的各类功能：便捷易用、安全可控、服务监管。

从系统管理人员的观点看，操作系统是计算机资源的管理者，合理地组织计算机工作流程，管理和分配计算机系统硬件和软件资源，使之能为多个用户高效地共享。

而新金融生态操作系统的目标，也是进行数据和业务模块等资源的高效安全可控的共享。合理管理和分配经济资源，既支持金融领域的转型升级，也赋能智慧城市建设、政府治理等方面的发展。

从发展的观点看，引入操作系统是为了给计算机系统的功能扩展提供支撑平台，使之在追加新的服务和功能时更加容易，并且不影响原有的服务与功能。

新金融生态操作系统的建设，对于金融机构来说，无异于“飞行中换引擎”。在数据融合和可信共享的保障下，研发新产品，加速创新应用，将成为业务创新和流程创新的使能平台。

值得期待的是，新金融生态操作系统将加速金融创新。

为什么这样讲？这里，跟大家分享一段关于瓷器的历史。瓷器起源于中国，中国对瓷器制造工艺和技术都做出了巨大贡献。而德国的麦森，却在当今国际高端瓷器市场上占据大量份额。

一说起欧洲的瓷器制造，就离不开一个人：伯特格尔。这位炼金术士4年内做了3万多次的实验，不仅把每次实验的过程和结果都详细记录，并且将每一次的细小差异也记录在案，这使得他深刻掌握了制作瓷器的原理。

这些历史文件，现在保存在德国的德雷斯顿国家档案馆。通过这些实验记录，我们现在还可以仿制出欧洲每个时期的瓷器。

如果说中国人发明瓷器是凭借智慧，那么欧洲人的瓷器制造是靠通过大量实验收集数据获得快速发展。系统地做实验，完整地做记录，让下一次的进步建立在上一次结果的基础之上，从而获得了可叠加式的进步。正如阿基米德和国王下棋的故事里讲述的，基于上一个棋盘格子里的米粒数量，实现米粒数量的指数级快速增长。

新金融生态操作系统把所有的流程数字化，并构建业务体系、金融流程与监管规范体系，进而可以在关键节点上进行创新，产生可叠加式的进步、指数级的增长，服务实体经济、维护金融安全、防范金融风险。

新金融生态操作系统的应用——金融机构

对于国内外的金融机构，可以便捷地进行业务系统的构建。以银行应用为例，基于新金融生态操作系统，通过梳理全行业务，构建出覆盖全行经营管理的业务价值链，根据业务组件搭建出全行业务架构框架，再通过企业级建模填充业务架构，建立集团层面的流程模型、数据模型、产品模型以及用户体验模型。

统一客户信息、机构员工、总账、定价和产品管理等，支持多语言、多法人、多时区的金融需求，实现“一个版本，全球部署；一次研发，全行共享”，提供全球一致的客户体验，大大降低境内外IT系统开发和运营的成本，具备海内外、子公司一体化的支持能力。形成遍布全球的机构布局，实现跨时区、跨地域、多币种、24小时不间断的金融服务。

新金融生态操作系统的应用——金融监管

对于金融监管，围绕国家金融工作的指导方针和任务，强化监管职责，加强微观审慎监管、行为监管与金融消费者保护，守住不发生系统性金融风险的底线。

以金融监管应用为例，新金融生态操作系统以审批更简、服务更优、监管更强为出发点，运用科技手段解决金融机构监管过程中数据报送的时效性、真实性问题，实现金融机构高效、可靠的非现场监管，推动金融服务机构及金融科技公司从系统上主动对接金融监管，共同防范化解金融风险。

新金融生态操作系统的应用——金科公司

对于金融科技公司，既在生产端，提供从研究设计、方案咨询、开发测试到持续运营的全链条高质量管理方案；也在服务端，建成“新金融应用商店”，大力推广金融创新应用。

以“数字中国”智慧政务建设为例，依托新金融生态操作系统，在跨地区、跨部门、跨层级的数据可信共享的技术架构，和电子印章、电子证照等基本业务模块的支撑下，金融科技公司可在极短的时间内，实现全省政务服务事项一网通办。

建行集团的实践

就建设银行来讲。自2012年开始，建设银行围绕国家建设及民生发展，通过技术体系构建、多源数据整合与可信共享、金融产品创新、业务流程重塑以及加强风险管控，历时六年成功打造“新一代核心系统”，成为建设新金融生态操作系统的重要实践。

迄今为止，建行集团所有机构，包括总分行、海内外、子公司，都运营在一张企业级蓝图之上，所有的系统和业务，都使用统一的一套IT架构、一套实施工艺、一套业务模型和一套管理流程，实现了集团业务、技术、实施和管理的企业级、全方位、数字化转型。

就建信金融科技来讲。它是建设银行集团内部金融科技队伍整体市场化运作的公司，主要科研力量亲历“新一代核心系统”建设。

公司传承建行集团数十年的“金融+科技”实施能力和运营经验及对监管的深刻理解，凭借独特的资源禀赋、领先的核心技术和市场化的体制机制，面向金融服务机构、金融监管和金融科技公司，立足建设新金融平台生态操作系统，成为新金融基础设施数字化工程的服务者,致力于让新金融更简单。

“不患无位，患所以立”。当新金融生态操作系统建设被业界认可时，或许我们应该首先思考它为什么会存在，然后同业一道，面向未来，助力金融业破浪前进。

谢谢大家！

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亿欧智库研究报告：2019全球金融科技创新50报告

编辑：马晓龙

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