Judo Bank联席CEOJoseph Healy：澳洲挑战者银行的金融创新之路

放眼国际，全球金融科技创新正如火如荼，新技术重塑着金融产业全流程。以人工智能、区块链、云计算、大数据为代表的核心技术正全面应用于借贷融资、财富管理、零售银行、支付清结算、保险等各大领域，驱动着商业模式的创新与迭代。

2019年12月6日，由中国企业联合会指导，亿欧·EqualOcean、工业和信息化科技成果转化联盟联合主办的“2019世界创新者年会——金融科技创新论坛”在北京国贸大酒店盛大开幕。会议围绕消费金融的监管与未来、区块链落地金融场景的探索、金融大数据的应用与未来、保险科技融合创新等热点话题进行探讨。

受邀参加此次峰会的嘉宾有：国家金融与发展实验室副主任曾刚，路孚特（中国）科技有限公司董事总经理兼全球移动开发副总裁吴震操，花旗银行（中国）现金管理产品主管陈海俊，建信金融科技董事会秘书蔡军，Judo Bank联席CEO Joseph Healy（贺祖曦），毕马威中国金融科技主管合伙人王大鹏，土耳其实业银行首席代表Doruk Keser，极融业务副总裁吴戟，金蝶征信总经理董聪，辽宁振兴银行首席信息官舒蒂，蓝驰创投董事总经理曹巍，轻松集团联席CEO钟诚，小雨伞保险首席风险官王佐文，豆包网联合创始人王慧哲，南燕保险科技创始人龚勋，亿欧智库研究主管/高级分析师薄纯敏。

Judo Bank联席CEOJoseph Healy（贺祖曦）发表题为《他山之石，澳洲挑战者银行的金融创新之路》的演讲，Joseph Healy表示：

1、澳大利亚是一个大的国家，但并不是一个大的经济体，银行所呈现出的体系、表现的方式，都正在发生着变化；

2、未来的开放银行要利用科技维护客户的关系，要使用技术来推动世界级的服务，尤其是专注于中小企业贷款；

3、要将将高科技与人性化因素融合在一起，科技领先、服务领先，因此这不是一个纯粹的金融科技，而是人与科技的融合。

以下是演讲正文：

女士们、先生们，大家下午好！我自己不能讲中文，希望大家能够通过同声翻译的服务，能够理解我今天讲的内容。

  我的演讲题目是《他山之石，澳洲挑战者银行的金融创新之路》。我三年前成为了Judo Bank联席CEO，我想跟大家简单地介绍一下，为什么要建立这样一个新的银行？

技术在开发银行业务当中所扮演的角色、在管理和商业开发过程中能够做到的一些功能和服务是非常特殊的，特别是对于中小企业的贷款。

如果说我们是以人为本的银行，应该是怎么样的一种银行？我们需要尖端技术的支持，比如说人工智能。

我们看待人工智能的角度是建立Judo Bank银行的初衷。我们想使用这些数据，在银行板块来建立一个新型的服务提供体，通过高质量的数据帮助一个企业来开展业务、进行风控管理。

数据型的金融机构，对于目前的澳洲来讲，还不是这样一种金融科技驱动的市场。从传统的银行业操作模式转变为一种数据驱动、金融科技驱动的新型银行需要一个漫长的过程。所以说，我们就想到了开放银行的模型。

跟大家解释一下，为什么我们要为中小业企业贷款提供服务？可以看到，我们现在所看到的挑战，不仅是澳大利亚中小企业，还包括全球很多的中小型企业面临的共同挑战。

 首先，简单地介绍一下Judo Bank的一些功能和服务。同时，我更多地介绍一下中小企业贷款在不同市场当中的一些共同点和差异点。我也会讲一下澳大利亚中小企业面临的挑战。接下来看一下人工智能在这个领域的一些使用。

  在PPT上可以看到三年前我们在构建银行时候的一些关键想法，其中一个是要利用科技维护客户的关系，要使用技术来推动世界级的服务，尤其是专注于中小企业贷款这方面。

  考虑到银行体系，在给中小型企业提供贷款的时遇到了很多问题。我们认为，建立Judo Bank银行，就是想要解决中小企业融资难的问题。如何能够做到这一点？使用的就是先进的技术。这个技术变成一种服务，帮助中小型企业进行融资。我们将高科技，还有人性化因素融合在一起，科技领先、服务领先。因此这不是一个纯粹的金融科技，而是人与科技的融合。

  对于Judo Bank来说，我们只营业了一年时间，还会有很多的机遇。既有的银行以及银行体系在走向衰败，希望有新的银行体系满足客户的需求。

近期，在美国的一份报告中看出，全球金融科技公司中，有超过几十亿、几百亿美元的价值被创造出来。很多这些信息都是估算，它们并不是非常精确的公众市场的信息渠道公布出来的。

可以看到，在这个市场当中，有金融科技企业在全球范围内爆发性地促生，在中国也是这样的。我们都相信，这是一个可以持续发展的趋势。但我并不认为金融科技会演变成全方位服务的银行，但是它们在整个价值链上会有自己的一席之地。但毫无疑问的是目前的金融机构有自己的专长。尤其是在我个人30多年金融行业从业经历来讲，银行的专业化是帮助我们创造了很多的价值。但如果只有一般性的模型，是不能够满足一些个性化或者独特的需求的。

  现在我来讲述一下澳大利亚金融行业的板块和情形。在澳大利亚有着100多亿的市场规模，税收对于国家GDP增长的贡献相对于中国、加拿大是更高的，但澳大利亚和新西兰加在一起有不超过3000万的人口，这是一个大的国家，但并不是一个大的经济体。

澳洲的主要银行体系在税后的收入是每年350亿美元。想象一下，350亿美元的税后收入，除以不到3000万的人口，再把儿童与已经年长拿福利的人口剔除出去，只有不超过1800万的人口是紧密地参与到金融服务行业中的。依照这种非常大的人均比例，银行所呈现出的体系、表现的方式，都正在发生着变化。

 2019年年初，我们的政府议会召开了一次听证会，来研究和批评目前银行业当中高管的高收入、高年薪的状况，还有一些比较个性化的服务并没有得到这些传统银行的满足。在这些中小型企业当中，可以看到，在右边的图形中，从80年代到目前为止，在房屋购买贷款上发放的信贷比例是最大的，增长也是最快的。很多银行都变成了一个刺激贷款的机构。这个趋势对于很多其他国家也是适用的。例如英国，也是他们的银行体系更加倾向于刺激贷款市场，尤其是房贷市场。

在澳洲，最近我们的居民住房价格在墨尔本，在布里斯班、悉尼等地得到大幅度膨胀。在过去7年间，房价大涨的速度超过了人均收入的涨幅，达到9倍的涨幅。

通过银行体系的问题，看一下目前澳大利亚中小企业贷款的特点。现在我们有很多复杂的官僚程序，从上自下的一个监管体系，才能让这些中小企业拿到贷款，行程效率非常低。对于这些企业，想要拿到贷款必须要有足够的决心和耐心。

对于金融科技驱动的金融机构，智能化的操作需要的就是数据。例如对于两个澳洲的银行来说，技术和体系可能已经相通四、五十年了，但是他们之间可能并没有很好的协调和沟通。但是在银行发展的过程中，尤其要满足客户个性化的需求，必须要将这些业务进行数字化，这是一个非常大的挑战。

Judo Bank银行想从购买一个小的银行入手来重新进行银行重组，重新打造一个能够提供新型金融服务的机构。

如果说我们是以人为本的银行，应该是怎么样的一种银行？我们需要尖端技术的支持，比如说人工智能。

我们在看待人工智能的角度是建立Judo Bank银行的初衷。我们想使用这些数据，在银行板块来建立一个新型的服务提供体。尤其是高质量的数据，能够帮助一个企业来开展业务、进行风控管理。

数据型的金融机构，对于澳洲目前来讲，还不是这样一种金融科技驱动的市场。从传统的银行业操作模式转变为一种数据驱动，金融科技驱动的新型银行。所以说，我们就想到了开放银行的模型。

开放银行也是需要数据的，尤其是开放性数据。当我们想到人工智能的时候，已经找出了7种发展的模式。客户在这个服务的过程中会感知到更加人性化的服务。比如说，你在电话中的客服中心听了15分钟的等待音乐，而其实你想要听到最终服务人员的声音来解决你真实的问题，这些都需要改变成更加人性化、个性化的服务。

我们也需要在风险管理方面做出改变。如果一个银行想要成长壮大，尤其是想要拥有区域性的力量，每一个职员都必须把自己当成一个管理人来看待，来操作自己的业务，并且要使用这些数据了解风险和管理风险。在Judo Bank银行的职员来讲，需要更加智能化。

我们相当于一架飞机，就像从北京飞往悉尼的10小时航行，真正人类的技术知识专长体现在航行的时候，使飞机能够上升到航行航度来自动驾驶，在下降的时候，能够安全着地。

在航行阶段需要有智能化的操控，可能会出现遭遇气流的冲击或者是其他的异常情况，此时可以让我们的人员来进行干预操作，来保证飞机的安全航行。同样地，当企业遇到难题需要借款，就需要进行一些人工的干预操作。所以说，我们在开展业务的过程中，就要把自己想成一个长航线的飞机。在我们的银行体系当中引用人工智能，就是基于这样的考量。

我们将这个类比进行延伸来讨论一下人们如何将人工智能置于银行日常经营。作为CEO我来做这个报告是因为对于企业的项目来说，我们要把它看作一个整体的项目，而不仅仅是当成信息科技的一个项目。对于大的机构来讲，要通过领导层来的重视和直接参与，才能够将这个项目从整体做规划，从战略的角度进行发展，而不仅仅是把它当成一个科技化，或者信息化的项目。

当我们讨论技术和人工智能的时候，在银行体系当中，有叫做“4C”的信贷体系。当你们看一个小企业的时候，它的资本结构，偿债能力，营运能力，抵押资产，再加上人们的主观判断采取一些主观的措施，即“本能性判断”。

当我们带着人工智能的眼光看如今的世界的时候，在接下来5年会得到长足的发展，但是在5年之后会发生什么，没有人知道，但可以确定的是向前发展的方向。

英国和澳洲是有非常相近的银行体系的，从市场内容的角度来看，我来做一下总结。我们的创新技术应用为中小企业融资带来了一些希望。

开放性的银行体系利用认证系统、智能用户识别和管理等手段，当起借款的时候，AI会帮助我们来监管和识别他们是否满足了一系列要求。我们还会建立一些前端的技术能力，可以通过技术来进行中小企业的信用调查。当然，还有50%是由人工的来进行判断，这个数据是否能够判断风险的方方面面。

我在一开始的时候也提到Judo Bank为什么使用“Judo”作为名称？Judo是一种体育运动，在这种运动当中，85%都是由人高马大的银行所主导的，我们想要体现出更快速、更灵敏，更关注于客户的一种运动的精神，来打破传统思维。就像是日本的柔道一样，不仅仅是由一些巨型的选手所占据的，也是有一些更加灵敏的选手进入进来。这就是我们去做Judo银行的一个主要原因，所创建的是面向未来的银行。

在我们第一年的运营之后，Judo不仅被当作一个独角兽，同时美国的KPMJ研究表明Judo位列世界百强新兴金融企业第33名。通过一年的努力，能进前100名，我们感到非常的满意。实际上，在澳大利亚大概只有3个新兴银行的牌照，在过去的50年中，能拿到这个执照就足够证明你作为“未来银行”的能力，我们感觉非常荣幸。

我们三周前刚刚发表了一本书，如果大家想了解我们的故事与发展，大家可以在线上买，来了解我们公司更多的信息。希望我的演讲让大家有所收获的，谢谢！

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