亿欧智库分析师薄纯敏：金融科技的未来是开放和生态

放眼国际，全球金融科技创新正如火如荼，新技术重塑着金融产业全流程。以人工智能、区块链、云计算、大数据为代表的核心技术正全面应用于借贷融资、财富管理、零售银行、支付清结算、保险等各大领域，驱动着商业模式的创新与迭代。

2019年12月6日，由中国企业联合会指导，亿欧·EqualOcean、工业和信息化科技成果转化联盟联合主办的“2019世界创新者年会——金融科技创新论坛”在北京国贸大酒店盛大开幕。会议围绕消费金融的监管与未来、区块链落地金融场景的探索、金融大数据的应用与未来、保险科技融合创新等热点话题进行探讨。

受邀参加此次峰会的嘉宾有：

亿欧智库研究主管/高级分析师薄纯敏，国家金融与发展实验室副主任曾刚，路孚特（中国）科技有限公司董事总经理兼全球移动开发副总裁吴震操，花旗银行（中国）现金管理产品主管陈海俊，建信金融科技董事会秘书蔡军，Judo Bank联席CEO Joseph Healy（贺祖曦），毕马威中国金融科技主管合伙人王大鹏，土耳其实业银行首席代表Doruk Keser，极融业务副总裁吴戟，金蝶征信总经理董聪，辽宁振兴银行首席信息官舒蒂，蓝驰创投董事总经理曹巍，轻松集团联席CEO钟诚，小雨伞保险首席风险官王佐文，豆包网联合创始人王慧哲，南燕保险科技创始人龚勋。

亿欧智库研究主管/高级分析师薄纯敏发表题为《金融科技的未来：开放和生态》的演讲。

以下是演讲正文：

感谢各位嘉宾的支持，刚才主持人也提到，今年我们大会做了一个升级。我们中国创新者年会，升级为全球创新者年会；今天我们的报告也做了升级，我们从研究中国金融科技，上升到研究全球金融科技。

我一直认为，热情不失理性，本土特色加国际视角，应该一直是每一个参与金融科技浪潮的人该有态度，这也是为什么我们要研究全球金融科技的原因。

今天我的主题是“2019全球科技生态”，2019年我发现P2P爆雷，我把2019年概括为冬去春复来，不负好时代。昨天人民银行发布了金融科技创新监管的试点名单，2019年9月份发布了《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》。我们之前关于金融科技的零散研究到了统筹规划的时代，对我们来说这确实是个好时代。

虽然金融科技是一个好的创新，但是是不可能超越主体而存在的，必须考虑到金融周期、经济周期以及技术周期，要尊重技术变革演进变动的规律。

我们先看下现在到底处于什么样的时代，目前我们正处于三个周期叠加时代：

首先，金融周期目前正好处于宽松的周期；

其次，经济方面我们从快速增长转变为一个稳定增长的时期，而技术进入了一个第四次工业革命的时代；

最后，我们从信息时代，即将进入一个智能时代。

在三个时期的转折下，我认为我们行业发展将迎来拐点，一切不确定的事情多重叠加的情况下，如果抓住了其中确定性的机遇，将带来颠覆性创新。

我们经常说FinTech经历了从1.0的电话模拟时代，到巴克莱推出ATM标着2.0诞生。

2008前后互联网诞生，进入互联网金融时代；2015年左右的开始，随着人工智能、云计算、大数据、区块链技术的发展进入了4.0的时代。

我一直认为我们现在的时代比较特殊，原因在于我们这个时代是3.0与4.0齐头并进的时代：我们认为3.0与4.0时代都是以实现客户需求为中心，区别点在于3.0时代做的是去引导客户的需求，4.0时代其实做的是改进传统金融产业遗留问题，我一直认为4.0时代比3.0时代要难很多。

因为这个特殊性，我们在看金融科技行业市场规模的时候，也需要从两个点看：一个是我们要从金融的角度看行业规模；另外我们要从科技的角度看行业规模。我们从金融角度看行业规模可以看到，无论移动支付还是智能投顾，这些市场规模目前达成了千亿美元市场规模，未来可能是万亿美元。

我们从技术视角看问题，大家可以注意到，我在这张图表标记了科技服务。这些仅是提供技术服务的公司，虽然说和左边的金融业行业规模来比，它的差距还是有些大的。从一个纯的技术发展的视角来说，我们可以看到金融科技企业在IT相关诞生的价值是越来越大，我们无论是说传统的金融机构，还是新型的金融产业，都在利用科技做一些变革。  

资本一直是金融发展重要的推动力，我们看了2011年至2019年上半年投融资变化发现，2018年到达了金融投融资高峰期。到了2019年，趋势虽然有增长但其实放缓了，上半年投融资里面有一半是北美洲，中国的投融资速度下滑要远高于国外一些其他国家。

基于我们发现资本的情况，我们的研究也是想找未来具有发展潜力的企业。本次研究过程中，我们也基于此选择了2018年11月至2019年期间，根据企业的商业落地产品服务情况，最终选出了2019年金融企业50强，我们希望可以伴随这些企业从现在一个相对比较小的状态，发展成为一只独角兽。

在这些企业背后看一下地域分布情况，有13家来自中国，会发现这里面出现了很多保险科技企业，类似于多宝鱼、豆包网；第二个是美国，发现里面诞生了很多提供To B服务的企业；排名第三是印度，你发现在他们里面其实支付企业最多。所以大家来看他的行业分布会发现，其中所属领域最多的是支付排名第二的保险，第三的是财富管理，这是目前在投融资相对比较活跃的三个行业。

在这些企业背后，其实也有一些推动他们发展的投资机构，我们最后编制了《2019中国金融科技行业最佳投资机构TOP10》，里面有红山资本、IDG资本等企业，在2019年投资中为整个行业贡献了重要的力量。

下面给大家来点干货东西，我们研究过程中拜访了很多投资机构，一起探讨接下来科技发展的趋势。得出三个比较大的趋势：第一个保险科技，第二个B2B科技，第三个保险银行。

我们研究保险科技这么多年会发现，特别在国外过去两三年里增长速度非常快；国内你会发现2019年开始，投融资速度开始进行加快，当国外进行了开始整合阶段，中国目前正在诞生大量的初创企业。

在从他的业务领域看同样道理，按照目前来看，在投融资里面，从事业务的企业远比从事技术的企业多，目前保险科技创新主要集中在三点：

第一点全渠道的创新。之前从一个线下的销售，变为了线上网站、APP、小程序等全渠道销售，同时还有一个产销分离现代，就是说我们除了利用自有的渠道进行销售产品之外，也利用一些其他的渠道，比如说类保险超市销售。

其中，产品创新包括：一种是对于产品原有低渗漏率的创新；第二种是诞生新的保险，比如场景保险等；第三类是保险形式的改变。现在大家用的相互保的保险，这种互联网互助形式。这是保险科技目前在做创新三件事情。

第二点开放银行。在我看来其实已经成为全球性产业的大趋势，目前30多个国家已经出台了开放银行相关的政策，而中国到2019年10月份的时候已有50多家银行从事开放银行相关的业务。在我看来，开放银行还是银行即服务，只是银行获客方式的转变。以前获得银行的服务，只能在银行的网店APP等自有的生态体系中；未来我在哪里都可以获得银行的服务，并且是无感知的获取。

第三个我比较想说的B2B金融科技。过去很多年金融领域科技发生的催化都发生在To C服务，小微金融链并没有发生改变。

全球97.5%的公司人数是低于10人的。如何服务好这些客户，是我认为金融机构也好、科技企业也好，接下来需要攻克的这些难题。并且这个时代，特别是在数字化转型和产业互联网一个大趋势下，当企业的数据上云，开始使用SAS服务的时候，就像2018年前后C端数据疯狂爆发的时代一样，B端开始爆发也将有重大的改变。

我认为金融科技未来的发展趋势是开放和生态。

怎么理解呢？

开放我认为是态度，生态是我们最终想要建设的结果。开放是去中心化的，比如说对于机构来说要走出去，要把产品服务输出出去，然后金融科技企业创新模式也要引进来，这不仅包括我们同行之间的交流，也包括供应链上下交流。生态是打造共赢的发展方式，可能仍然以金融机构为主体，将扮演三个角色：参与者，他们是一个生态的构建方；协调者，协调了全球到处的资源信息，为你提供更优服务；最后是构建者，基于这些创新的东西提供一些新的服务，生态是打造共赢的方式。

未来，刚开始单纯只是生态大数据的局面，随着其中越来越多的机构和相关产业的加入，生态大数终将成为生态雨林。

总结一句话：所有人必有一死，但所有城市终将永垂不朽；所有单枪匹马的金融企业必有一死，所有加入金融生态的企业终将不朽。

这是我的演讲，大家点击夏树链接，有阅读报告，还有相关一系列的专题，再次感谢大家的到来！谢谢！

2019全球金融科技G50报告发布

2019世界创新者年会专题

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编辑：马晓龙

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