花旗银行陈海俊：在迷雾中探索前行，花旗的区块链之路

放眼国际，全球金融科技创新正如火如荼，新技术重塑着金融产业全流程。以人工智能、区块链、云计算、大数据为代表的核心技术正全面应用于借贷融资、财富管理、零售银行、支付清结算、保险等各大领域，驱动着商业模式的创新与迭代。

2019年12月6日，由中国企业联合会指导，亿欧·EqualOcean、工业和信息化科技成果转化联盟联合主办的“2019世界创新者年会——金融科技创新论坛”在北京国贸大酒店盛大开幕。会议围绕消费金融的监管与未来、区块链落地金融场景的探索、金融大数据的应用与未来、保险科技融合创新等热点话题进行探讨。

受邀参加此次峰会的嘉宾有：国家金融与发展实验室副主任曾刚，路孚特（中国）科技有限公司董事总经理兼全球移动开发副总裁吴震操，花旗银行（中国）现金管理产品主管陈海俊，建信金融科技董事会秘书蔡军，Judo Bank联席CEO Joseph Healy（贺祖曦），毕马威中国金融科技主管合伙人王大鹏，土耳其实业银行首席代表Doruk Keser，极融业务副总裁吴戟，金蝶征信总经理董聪，辽宁振兴银行首席信息官舒蒂，蓝驰创投董事总经理曹巍，轻松集团联席CEO钟诚，小雨伞保险首席风险官王佐文，豆包网联合创始人王慧哲，南燕保险科技创始人龚勋，亿欧智库研究主管/高级分析师薄纯敏。

会上，花旗银行（中国）现金管理产品主管陈海俊发表题为《在迷雾中探索前行——花旗的区块链之路》的演讲，他表示：

如果新技术能够解决中心化带来的问题，就是很好的价值主张。

区块链技术应用要基于自己的定位和专长，吸引真正能够发展其价值的客户。

区块链要与市场紧密联合在一起，借助交互能力完成专业化建设。

以下是演讲正文：

大家好！今天我来跟大家分享一下花旗集团在区块链领域做的一些实践工作。最近这个话题在中国特别火，这也是众所周知的。我的演讲题目是：在迷雾中探索前行。大家会发现，我们除了行动以外，还有很多的思索与探索。我会分三个主要的内容跟大家介绍：

第一，我们对市场的一些观察，我们发现了什么？

第二，我们想要用什么样的方法论做这样的事情？

第三，我们在实践中的一些做法。

第一，我们的发现是什么？

这里我们列出了一些区块链的价值主张。大家都看得非常多了，提一个可能跟大家有些不一样的地方，就是“去中心化”。花旗集团觉得中心化本身并不是我们所反对的，如果一个新的技术能够解决中心化当中带来的一些问题，比方说它的成本比较高，比如说有一些需求没有被满足。如果新的技术能够解决这个问题，就形成了很好的价值主张。如果只是为了反对而反对，这种想法是没有营养的。我们很多研究或者很多实践都证明，这个问题是一个很值得探讨的地方。

讲一下区块链的基本概念，有几个地方是非常期望能够投入到应用当中去，希望它带来很好的效果的。比如说，它的可编程性、一致性、不可篡改性等等。我也会讲到这里面用的场景。

“令牌”是非常时髦的词，区块链可能带来的一致性、不可篡改性等一些特性，在实际应用中能带来一些场景，令牌是其中一个。在银行，大家会想到支付，就是一个资金价值的传递，从这个人传到那个人，他可能会用到令牌，比如信用是可以传递的。

我们这里列到了不少的价值主张所带来的一些机会。在右边列出了一些大家看得非常多的应用场景。后面会提到，有一些关于数字货币在贸易领域的应用等等方面的情况。特别强调，在我们发现的这些价值主张里面，并不是每一个都是非常成熟的，有很多的挑战在里面。这里列出了我们认为在这样一些领域，区块链能够带来一些很好的应用场景。蓝色部分，是我们觉得有现实活动的。绿色部分，是在银行业以外的一些跨界应用。在银行业里面，跟资金转移有关，支付有关的应用很多。其次，是一些金融市场的应用，还有是跟合同相关或者协议相关的，比如在贸易领域有一些这样的应用场景。

区块链在生命周期中的位置还是处在中期阶段，还没有完全投入商业运营，但是它受到的关注和投资是非常多的。我们列出了几个指标，一个是应用案例，它的增长是8-9倍。另外一个是投资，它的增长是9倍。有一些生态系统的成员数量增长，有的是2倍、3倍，有的是10倍左右。另外是专利方面的情况，可能也是3-4倍的增长。

我们发现，应用区块链在实践当中，还碰到了一些挑战。我的题目是“在迷雾中探索”，这是一个非常重要的观察，区块链还存在一些不确定的因素，或者需要解决的问题。我们列出了四项：

1、监管的不确定性。很多在金融行业领域的人都知道，我们做很多事情都要看监管的态度。特别是在中国，在全球也一样，监管对它的态度怎么样，会直接影响到一个新的事物的发展。监管的不确定性，我们发现所有国家的政府都向它说“不”，包括它的理事会的成员也在退出，这是监管的不确定性应用的一个案例。

2、技术的碎片化严重。有很多在技术领域的技术提供者，并没有形成非常主流的标准化的东西。当银行或者金融机构去找合作伙伴，或者应用的基础的时候，发现选择太多，使我们有的时候，很难把自己绑定在某一个技术层面上去。我们最近也听到，人民银行也在做数字货币，他们就明确地提出来，他们是技术中性的，甚至没有说他们的数字货币一定是基于区块链技术的。这也是需要及时观察的地方。

3、部署的困难性。当我们提到一些新生事物的时候，发现它的商用化速度越来越快，特别是互联网的时代。但是在区块链领域，它的部署会非常困难。我这边要提出一个跟我刚才讲到的去中心化有关的。区块链给大家提供了一个特别的机会，它形成中心的成本，似乎降低了很多。比如说支付领域，要形成一个清算的中心可能需要拿牌照，需要很多的规则，遵循法律的强制性。在今天好像这个成本很低，但是它会形成一些其他的问题，其他的挑战。比如说有可能会形成市场的碎片化，你也做，我也做，结果谁都不服谁，实际上有很多中心的，但是每个中心都没有办法覆盖整个市场的情况，这是它今天部署的非常困难的情况。我稍后也会讲到在这个地方的一些观察。

4、治理的严谨性。因为区块链还处在投资和发展的高速发展期，还没有形成非常严谨的治理体制，比如说安全性，怎么解决数据在不同的系统之间的交换，这中间还是有一些问题需要处理。

第二，我们想要用什么样的方法论做这样的事情？

我们提出一个主张：什么样的场景是适合于用区块链技术的。大家也可以探讨，这是我们的观察。最重要的在于两个方面：

1、它适用于处理一些比较复杂关系的生态系统。如果这个生态系统的关系是非常简单的，可能用一个中心化的系统去处理更好，它更加节约。大家很快形成一个共识，我们就应该都这么做。大家可以形成一个非常好的协议简单去处理，可能就不太适合用区块链的方式。

2、大家需要互相依赖，这个依赖是互相的，不是单方面的。如果所有的人都依赖于一个人，这个人就会形成中心。互相依赖的意思是互相需要，刚才讲到碎片化的情况，它们并不互相需要，可以自己做自己的。这种情况下，市场碎片化对市场并不好。

在这些观察之上，形成了自己的一套方法。这是我们想要在区块链里面想要做的事情的一套方法：

1、如何参与或者是寻找参与方，并不想依赖自己的优势强迫我们的客人参与，创造一个区块链，找很多客户去，我们并不是很感兴趣。我们所参与的或者我们自己的链应该是开放式的，不应该是封闭式的，不应该对竞争对手封闭它，形成我们自己的优势，不是我们想做的。

2、希望吸引那些真正能够从中发现价值的客户参与我们的活动，如果没有参与价值，并不觉得这个事情有任何意义。

3、希望基于我们自己的定位与专长来做选择。我们是一个商业银行，有一些活动并不想参与。比如说发行货币，我并不觉得作为一个商业银行是发行货币的主体，有些事情不是我们的特长。

第三，我们在实践中的一些做法。

1、需要跟市场紧密地合作或者是紧密地联系在一起。我们特别不想犯错误。我们是一家200多年的银行，犯错误这件事情，我们看得非常多，在这个行业里面，有很多很好的企业，短短几年内走向灭亡。我们需要随时地看到，它对市场会带来正面的效果就非常愿意做。反过来，就会跟它保持一段距离。

2、在不确定性和选择性当中，要找到一个平衡。这个选择性是银行很喜欢的，我们可以这么做，也可以那么做，这是我们很喜欢的一件事情。但是也带来不确定性，因为我们的客户、竞争对手与监管者，也面临不同的选择。当我们做出了不同选择的时候，通常不确定性就发生了。我们需要在当中寻找到一个平衡点。

3、希望能够借助交叉的能力，因为我们是一个在银行业全面布局的商业银行。比如说零售行业跟我们对公企业的部门，希望它的能力能够交互。比方说能不能利用我们全球清算能力，帮助个人消费者，帮助他们去做一些跨境的业务等等，这是我们想要看到的。

这是我们区块链的旅程，大家感兴趣，花旗怎么样了？你们到底做了什么链？我列了一些情况。

1、在进行60多个项目，作为一个单一的银行来说，应该是很大的数字。我们所看的领域是支付，同时这个支付也是我自己专业的领域。为什么我们把它放在这边？前面也有研究过。关于资金的转移，我们就觉得它是会最先投入到应用场景，在市场的需求方面，痛点也是非常多。比如说跨境的支付、银行同业、清算等等。贸易领域是第二个关心的，然后是一些令牌化、数字资产等等应用。时间关系，不跟大家展开讲了。

刚才我们的嘉宾讲到另外一个事情，银行术业有专攻，我们是个银行，有些事不是我们专业的。路孚特是金融信息方面的专家，我们不是这方面的专业。我们需要找到我们的伙伴，或者为我们提供助力的一些机构。在这个地方，我们所使用的方法。花旗的风险投资部门会投资一些初创企业、科技企业，通过跟他们的合作，从他们身上学到东西，同时也会跟他们一起创造一些应用的场景。这边列出了一些公司的名字，大家看一下他们是做什么的，有做智能合约的，有的是做分布式记账的等等。

最后，讲一下现在做的事情与一些方法。

1、我们要建立自己的区块链的能力，并不急着说要有很多客户。培养自己的能力比较强，在人才与技术储备方面，为自己保留一个选择权。发现好的机会的时候，可以迅速投入。

2、我们是非常明确有一个生命周期的认知。每一项技术，或者每一个好的主意，在我们的体系里面处在什么生命周期，它所伴随的，我们对它的期望会不一样。如果它是在研究阶段，并不希望它马上投入产出。可是如果在部署阶段，就希望它很快去商用化。

3、这里列了一些我们在研究与思想分享领域的一些实践。比如说数字货币，我们跟国内外的中央银行有一些交流，包括在国内，也向人民银行做过一些分享汇报。我们是明确地提出来数字货币是需要一个国家支持的，反对加密货币。没有国家支持的，完全是靠加密来形成的货币。我们也很明确提出来，我们对发布自己的加密货币不感兴趣。还有一些其他的不展开讲了。

我们很关心我们的客户，他能够从中得到什么，所以我们在做这些案例的时候，就会真的是请我们的客户，跟他们做一个Brainstorming，同时还请了一些大学等其他的研究机构。

最后介绍一个应用的案例。2017年推出的，到今天，我认为它是我们最典型的案例。第一个客户是美国的纳斯达克证券交易所，它有一个用区块链技术进行交易的产品，帮它做的事情，把这个区块链和资金之间搭起桥梁，能将资金投入到区块链里面，也可以从里面把资金抽离出来，就是做这么一个简单的事情。告诉我们一件事情，做我们专业的东西，处理资金方面的、外汇方面的事情是我们的专业，处理证券交易就不是我们的专业。所以，我们跟这样一个机构合作，我们非常清楚地知道我们的定位。我们今天还在跟一些企业做这方面的合作。我的分享主要就到这里，谢谢大家！

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