市场竞争倒逼 银行网上转账进入免费时代

自本周一起，招商银行宣布取消境内网上转账汇款的手续费，此前虽然有部分小型银行推出一些转账汇款的网络渠道优惠，但是真正完全免费的，招商银行实属首家。无独有偶，宁波银行也进行了跟进。不得不承认的是，网上转账免费是市场竞争的结果，可以预见的是，将会有更多的银行加入到网上免费转账的大军中。

　　□调查

　　银行网络汇款普遍5折

　　根据招商银行和宁波银行的公告，个人客户本周一起通过上述银行网上银行或手机银行APP办理境内任何转账业务，均享受零费率。

　　京华时报记者调查发现，多数银行网上银行转账普遍仍实行收费政策，但费率相当于柜台的5折。目前各家银行通过柜面渠道的跨行、异地转账执行的手续费政策大体一致，基本上是按照汇款金额收取一定比例的手续费用，上有封顶；ATM机具跨行、异地转账方面，不少银行执行与柜面转账价格一致，或仅略少于柜面。

　　不过，在网络渠道，包括网商银行、手机银行或者电话银行，多数银行在跨行、异地转账手续费上均有一定的折扣，甚至有一些银行移动渠道的跨行转账手续费率为零。

　　在银行分类上，相较于国有银行，股份制银行及城商行在互联网银行渠道转账手续费上，打折的力度更大。例如，民生、中信等多家银行手机银行转账暂不收费。

　　□分析

　　市场竞争倒逼银行转型

　　招商银行相关负责人表示，规模效应和技术进步都是助推该行实施免费的重要力量。

　　上述负责人表示，招商银行通过信息化建设和数据集中、计算机体系建设，使得交易成本大大降低，已从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了基于互联网的更开放、成本更低的全新金融服务模式，从而使得招商银行有能力提供全方位的更惠民、更便宜的支付服务。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉京华时报记者，招行及宁波银行此次取消网上银行转账手续费，与银行自身竞争激烈及银行互联网化程度加深有关。在郭田勇看来，随着互联网金融服务的日益深化，网上转账的成本降低，也自然促使了银行减免转账手续费。

　　融360理财分析师王美玉表示，招行和宁波银行能够实施网上转账免费，一方面来自互联网金融的倒逼，另一方面来自银行行业内的竞争。最后是银行自身建设的不断完善，比如信息化及计算机体系建设越来越完善，金融成本的下降，使其可以并且有能力去实现网上转账免费，但是这种魄力不是每家银行都有的，招行和宁波银行在此之前应该也做足了准备。

　　银联信总监、银行业观察家钟加勇分析称，网络转账免费是各方面条件和时机成熟的结果，一直坚持科技立行的招行这时候公开宣布，只是作为零售银行的带头大哥率先捅破了窗户纸。

　　多数银行有望跟进

　　银率网理财分析师闫自杰告诉京华时报记者，招商银行此举意义在于两方面，一方面会促使银行业的一些基础业务向减免手续费的方向发展，另一方面网上银行在转账额度方面的优势是第三方支付所不具备的，而且一旦新规实施，普通用户的转账业务需求势必会被这样的免费政策吸引。

　　闫自杰表示，在宁波银行跟进之后，基于同业间的博弈，预计会有更多的股份制银行和城商行被迫跟进。钟加勇表示，从商业模式方面来看，招商银行转型的方向是交易银行，就是用免费和便捷的策略留住客户，并构建良好的金融生态圈，从而产生交易量。招行目前从上到下考核的指标重点也正是交易量。预计越来越多的商业银行也将会放弃传统粗放的服务方式，将来银行的竞争力更多体现在风险管理和资产管理能力上。

　　融360理财分析师王美玉则认为：“受互联网金融影响，网络支付转账竞争加大，银行会降低这方面的费用，不过转账手续费是银行的收入来源之一，不会大面积全部都下降。”

　　□看点

　　跨行转账首选移动端

　　根据京华时报记者调查，在各银行跨行、异地等转账汇款手续费上，柜台的手续费最高，其次是ATM机具，网上银行和手机银行转账汇款手续费最低。因此，当客户有需要的时候，选择手机银行是最优惠的，但是需要注意的是，大多数银行手机银行都有转账的限额，一般在5万元左右，在限额之内免费，超过限额还是需要通过专业版网上银行进行转账。

　　此外，目前在一些第三方支付渠道，仍然可以有一定限额的免费转账额度，消费者如果额度较小的转账，可以选择支付宝、微信支付等渠道。

　　不过银率网分析师提醒，需要注意的是，想使用免费渠道，通常对手机有一定要求，必须是能安装银行手机客户端的智能机，操作系统上有安卓版、苹果版等。由于手机客户端通常也需要密码进入，操作人同样要妥善注意保管好自己的账户信息、密码等关键资料。

　　隐形费用不可忽视

　　银行对于用户推出转账的免费活动，是不是转账就完全零成本呢？记者从银行了解到，当前一些转账方式实际上是存在隐形费用的，消费者可以综合考虑对比来选择转账方式。

　　一位银行从业人士告诉记者，一般通过网银或者手机银行转账就有一个安全工具成本费，网银渠道一般是电子口令卡或者U盾，U盾一般不是免费的，各行会收取20元-50元的成本费用。而在手机渠道，一般银行为了安全，需要短信密码验证，有些短信是收费的。

　　■小贴士

　　转账攻略

　　1.柜台转账：相较于其他方式，柜台转账不仅费时费力，手续费还是最高的，资金到账时间遇到节假日还会顺延。不过，柜台转账也有优点，比如更适合有大额转账需求的人以及中老年人。

　　2.ATM跨行转账：用ATM跨行转账可以省去排队的烦恼，操作也相对简单。手续费方面，ATM比柜台低一点，比手机银行、网银高，另外ATM每天有5万的限额。优点是支持7×24小时实时到账，更适合着急转账的人使用。不过，也不是所有ATM转账手续费都比柜台便宜，比如光大ATM异地跨行转账1万元，手续费为50元，而柜台只收取10元。

　　3.手机银行、网银：对于网银，各个银行也给了一定的优惠额度，比如，中行普通客户为柜台收费标准的8折，农行与建行为柜台价格的5折。

　　不过有的手机银行超过一定额度会收费，那么分批划转会很划算。比如，如果想通过交行的手机银行异地跨行转账10万元，可以分两次转，这样就能省下30元的手续费。

　　4.第三方支付：像手机支付宝、财付通等第三方支付大家在转账时可以优先考虑，不仅免费，操作起来也方便，很适合年轻人使用。不过目前第三方支付转账存在金额限制，日限额一般在5000元至5万元不等，因此对于金额较大的转账来说行不通。——融360理财分析师王美玉

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