拥抱金融科技：银行转“危”为“机”之路

“你有多久没去过银行营业厅了？”这是近年来压在银行业心头的“危机之问”。

其“危”在于，金融科技浪潮席卷而下，银行的地位被挑战，银行不得不卷入与互联网金融机构争夺客户资源的“近身肉搏”。其“机”在于，银行主动迎接金融科技机遇，加大金融科技投入比重，力争转型升级以重获增长曲线。

管窥2018年报，银行“门店数字化”之势愈加明显。在电子渠道交易替代率越来越高的当下，银行网点在缩减数量的同时，也在逐年进行智能化升级。而伴随柜面业务迁移和人力释放，网点员工也面临调整转型。

智能设备“武装”网点

营业网点是银行金融科技应用的“窗口”，也是人们直观感受银行运营效率的“试验场”。一边是网点“关闭潮”的浪急风高，一边是金融科技的日新月异、时不我待，如何努力提升网点智能化改造成为银行的发力点。

以工商银行为例，该行2018年末的营业网点16004个，较2017年末减少88个。与缩减网点相对应的是，该行升级了网点智能服务。截至2018年末，工商银行完成智能化改造网点15410个，智能设备75756台。而这些智能设备涵盖个人、对公等服务领域达255项业务。

与工商行银行相同，在上市银行年报金融科技“秀”中，智能化网点高频“出场”。例如，建设银行的“门店数字化”、中国银行的“智能柜台迭代升级”、招商银行(600036)的“支持数字化网点软硬件设施改造”、浦发银行(600000)的“减柜增智”。

一家城商行信息科技部门负责人认为，未来银行网点不仅不会消亡，反而是银行必须要坚守的前沿阵地，但未来银行网点的形式在科技的塑造下会发生变化。例如，人工交易功能会弱化，标准化、自动化操作设备会增加，以提高网点的运营效率、提升客户体验和银行形象。

某股份行信息部从业人士说，网点的减少和调整是大趋势，物理网点仍然要承担它的传统功能，即以厚重的物理形象给大众带去信任感。而未来银行网点还要承担新零售方面的社交服务功能。

柜面替代率超九成

电子渠道的分流和网点柜面业务智能化改造，共同为柜台人员的缩减埋下伏笔。较为明显的是，农业银行在2018年报中直接提出了“三减”：减网点面积、减柜员、减成本。

首先，从多家银行年报披露的数据看，银行“秀”金融科技的成果多数体现在各种“替代率”上。

中国银行年报披露，2018年该行电子渠道对网点业务的替代率达到93.99%；浦发银行网点零售业务分流率近90%；交通银行一项自助机具“智易通”的网点交易分流率超过50%；招商银行甚至提出“从银行卡转向App”，截至2018年末该行零售电子渠道综合柜面替代率98.24%、可视化设备柜面业务分流率88.10%、批发电子渠道交易结算替代率92.96%。

如今，智能无人网点、超级柜台机、自助购汇机、虚拟柜员机、理财柜员机层出不穷，诸多智能终端逐渐成为银行网点的标配，在大幅提升服务效率的同时也解放了网点的人力。

通常来说，银行网点的员工数量占比会达到银行整体员工的一半以上。建设银行年报披露，该行2018年末营业网点与综合柜员17.99万人，占总行人数51.99%。

而网点众多的国有大行已成为员工“瘦身”的主力军。截至2018年末，工商银行共有员工449296人，比上年末减少3752人；农业银行在职员工总数473691人，较上年末减少13616人；中国银行共有员工310119人，较上年减少1014人；交通银行境内外行共计89542人，较上年减少1698人；邮储银行共有员工170809人，较上年减少742人。

“网点智能化伴随的是柜台人员的撤并，必然会出现一些柜面员工的流失。”前述股份行人士继续表示，但营业网点的工作人员也会随着网点的智能化升级进行转岗，比如从操作岗转到事务性岗位，这也对员工自身职业技能和素养提出更高要求。

银行与金融科技融合的理想境界是什么？是银行即服务。

2019年6月14日，亿欧智库研究院将在“2019丨全球新经济年会·金融科技峰会”上发布《2019开放银行与金融科技发展研究报告》，深度解读金融科技赋能开放银行的融合与落地应用——上海·虹桥·世贸展馆邀您见证！抢票链接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

本文已标注来源和出处，版权归原作者所有，如有侵权，请联系我们。

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。