中国开放银行的三种路径选择

随着金融科技的深入发展，我国银行业正经历着巨大的模式创新与商业变革。截至2018年底，我国直销银行数量共计118家，其中国有银行2家、全国股份制银行10家、城市商业银行68家、农村商业银行及农村信用社29家、民营银行及互联网银行7家、外资银行2家。我国多数传统银行已迈入变革的第一阶段，即通过直销手段进行渠道创新的阶段。微众银行、网商银行等互联网银行的迅速崛起则标志着银行业态变革的第二阶段，即银行服务的场景创新阶段。

未来，银行业将逐步向第三阶段转化，即开放银行模式（O-banking）。开放银行指通过数字渠道向外部开放银行内部数据和流程，这包括与第三方安全共享客户授权的财务数据，或向银行客户分销合作伙伴的产品。这种模式下银行将更加注重生态连接、数字化建设，通过与互联网科技、金融科技企业合作，构建开放式API平台，实现银行产品在各场景生态中的无缝嵌入，推动银行自身运营、风控、组织架构、交互方式的优化，为市场提供个性化、体验化、数字化、智能化的服务。预计，这种模式将是未来银行业发展的主流趋势。

开放银行的国际政策

开放银行模式目前已在全球范围迅速发展，这主要得益于科技和政策的双重机遇。其中，在政策方面，国际上已有开放银行相关的政策出台。

2016年，欧盟通过PSD2（Payment Service Directive 2/支付服务规划2）规定从2018年1月13日起，欧洲银行业简化与包括金融科技和零售业务、电信提供商、支付服务和金融在内的第三方通过API分项数据信息的接口规范。2016年，英国相应PSD2，颁布Open Banking计划，其中明确了数据标准、API标准、安全标准和治理模型。2018年，欧盟发起了GDPR（General Data Protection Regulation），针对个人数据隐私保护提出监管要求。GDPR是世界范围内最完善、最严格的隐私保护规定。

这些政策推动了支付行业的创新，通过引入第三方支付服务提供商，其目标是为了降低行业准入壁垒，促进市场竞争和活力，同时加强支付体系安全性，为开放银行的未来发展保驾护航。

我国暂时没有专门针对开放银行的政策出台，但也有鼓励开放银行发展的相关政策。2015年，《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》提出，商业银行应主动转型，建立开放、高效的新一代银行系统，另外，要做好“十三五”时期银行业信息科技监管工作，督促指导银行业加强信息化建设。上述政策支持商业银行进行跨界合作，为不同的细分客户群提供精准的金融服务，构建新型金融生态商业模式。

开放银行发展的国际案例

2004年PayPal推出PayPal API，这是开放银行发展的开端。2011年，法国农业信贷银行开始提供SDK和应用商店服务，基于SDK、API的数据开放再一次进入人们视线。近些年，开放银行模式在全球范围内逐步被采纳并迅速发展，其中美国、欧洲发展势头迅猛。澳大利亚、新加坡、日本、韩国也随之相继推出金融共享战略。国际上许多传统商业银行正在逐步意识到金融数据开放的机遇，并积极践行金融数字化，发展开放银行。

国际上开放银行的发展模式通常包括两种，自建API平台模式、第三方API平台模式。在此基础上，商业银行也可以通过资本运作，投资收购金融科技企业，实现数据的开放共享。

自建API平台模式

资金雄厚的大型银行，由于其相对丰富的数据资源与较强的技术能力，通常通过构建自有平台直接开放下层API，对接上层商业生态。如西班牙对外银行BBVA于2017年5月对西班牙客户正式开放的API Market（API开放市场），花旗银行于2016年11月在全球范围内推出的API Developer Hub（API开发者中心）等。这类开放式的系统结构类似于“商城”，有意向合作的外部开发者可在该系统中申请、测试，运用银行提供的核心数据组合创造出多样的金融应用程序，银行则在其中实现Bank-as-a-platform的作用。

自建API开放平台系统架构如图1所示。最底层也是API开放平台的核心部分，即数据层，包括银行与合作方提供的用户肖像、账户数据、银行卡数据、企业信息、数据整合分析等；建立在数据层之上，可以产生多样化的金融商业应用，这些应用的开发是API生态中的AISP（账户信息服务提供商）、PISP（支付初始化服务提供商）、第三方合作伙伴和个人开发者通过外部网络接口对数据进行调取组合开发而生。在API调用过程中，API开发平台系统的技术人员需要对平台本身API进行管理，包括路径选择、协议处理、服务协同、信息处理、安全防控、QOS保证等技术。API生态层的服务提供商和开发者将应用开发完成后，选择APP、PC等端口进行产品呈现投放。通常开发者需要在API开放平台系统提供的“数据沙盒”中调取数据，开发应用完成后进行测试，测试成功，且该平台有相关合作意向，才可向真实市场投放产品。

在API类型方面，根据BBVA、花旗银行官网数据，截至目前BBVA的API开放市场在西班牙、墨西哥、美国3个国家共计开放10类API接口，主要基于零售客群数据、企业客群数据、多渠道数据整合和支付贷款授权；花旗银行的API开发者中心目前推出账户授权、账户数据、客户数据等共计8大类API接口，主要基于客群数据和服务授权。

关于API接口的调用，BBVA和花旗银行的申请流程均较为简洁明了。花旗银行API开发者中心客户申请流程如图2所示，主要包括登记注册、获取ID与密钥、调用授权、沙河测试和进一步授权投放市场5个步骤。其中，根据数据的私密程度及数据使用者的不同，授权模式通常包括两回合制、三回合制与OTP一次性密码的方式。

自建API平台给与开发者灵活便捷的应用开发体验，较为全面的关键数据支持，既强化银行内部底层API技术，同时推动基于银行业务的金融应用创新。银行和平台使用者发挥各自专长，银行专注于风险控制能力的提升和数字服务的打造，平台使用者则推动各类金融服务融入生活场景、行业场景，给消费者和企业持续创造价值。

第三方API平台模式

与传统大型银行自建API平台的模式不同，技术相对薄弱、资金相对不足、场景连接能力较弱的中小型银行可以通过与第三方平台合作，对合作机构开放API接口，借助中间媒介衔接上层生态。

第三方API开放平台模式架构如图3所示。底层是中小型银行等金融机构，他们将提供账户管理、支付服务、融资服务等基础金融服务能力，提供金融交易数据并向第三方API平台开放数据接口。第三方API平台通过聚合多家金融机构数据，可进一步将数据功能模块化、接口标准化，可提供如H5页面、SDK、API、SaaS平台接入等多种便捷的数据调用方式，为商业生态层用户提供多样化的、易操作的数据调用服务。同时，第三方API平台通过基础金融服务的组装，帮助金融机构有效对接商业生态层用户，并提供合规的金融服务，实现连接、开放、共赢的合作模式。目前国际上知名的第三方API开放平台，如Yodlee、Solaries Bank等均连接着许多传统商业银行与商业应用生态。而中小型银行通过与第三方API开放平台的合作，能够在其资源限制条件下，实现开放、数字化的初步战略路径。

资本运作倒逼开放转型

除强化底层API技术外，商业银行也应当兼顾资本运作引入开发合作，主动开拓数字发展战略。合作的方式包括：投资或收购数字业务股权、成立内部投资部门、成立投资基金、与相关公司建立战略合作等。

以BBVA为例，自2012年，BBVA通过自身风投部门BBVA Ventures投资于包括支付、P2P、移动银行在内的多个领域初创企业。2015年BBVA宣布转型目标：“建设21世纪全球最佳数字银行⋯⋯把BBVA打造成完全数字化的公司。”BBVA自此通过数字销售、数字能力、基础设施、客户体验、分销网络、组织和文化等多项投资组合内部驱动业务转型；通过内部投资、外部投资和收购快速获得智力资源。

BBVA在2013年至2017年资本运作路径十分清晰。前期，BBVA专注于数据能力的提升，除投资美国小企业销售及市场数据提供商Radius、西班牙数据处理公司Madiva Solutiones外，BBVA于2014年正式成立大数据公司BBVA Data & Analytics，从交易数据深度挖掘金融行为和人类社会活动的关系。BBVA在数据能力的投入为其从传统银行向开放式银行的转变提供了至关重要的支持。

2014至2015年BBVA的投资主要集中于金融服务、用户体验和支付服务，包括对供应链金融、P2P、移动银行等类型初创企业的投资。2015年至2017年转型战略明确后，BBVA重点投资于包括英国移动端银行Atom在内的多家支付机构和移动银行。

值得注意的是在2016年，BBVA分拆BBVA Ventures，成立了金融科技风投基金Propel Venture Partners，其初始资金的60%计划投资美国市场。分拆后的基金能够更加独立、灵活的进行投资决策，挣脱银行体系投资复杂性的束缚。该基金主要投资于企业解决方案、个人金融产品、客户体验工具三个类别的投资组合，涉及区块链、借贷、支付、安全等多个领域。

中国开放银行发展趋势和路径选择

目前，中国的金融数据共享尚处于起步阶段，开放银行的模式也处于初步实践探索过程中。过去一年是国内开放银行破土萌芽的一年，2018年7月，浦发银行推出业界首个API Bank无界开放银行，自此之后工商银行、建设银行、招商银行陆续提出各自金融共享、开放银行的战略。未来，中国开放银行的发展将进一步深入，总体上将呈现四大趋势：

其一，打破机构间的壁垒。协作与共享是开放银行的理念之一，开放的API能获得更广泛的客户群体以及不同领域的挖掘方向。而现今的金融机构大多各自为战，大型商业银行通过自身实力自建开放银行平台，中小银行大多与第三方金融科技公司合作，双边共享数据。但这两种方式都有所不足，自建平台需要投入大量的人力、物力，且渠道受限，平台吸引客流需花费较大功夫，与第三方合作往往难以共享核心数据，合作常浮于表面。将来，加强商业银行之间的合作共赢才能顺应发展趋势。

其二，提高数据基础设施能力。对于开放API而言，基础设施的完善与维护决定了服务的范围与质量，面对互联网高业务量并发场景，系统必须具备一定的稳定性。打造生态平台需要重塑组织架构、业务流程、产品设计等。而技术的进步离不开人才群体的支撑，技术人员不但要熟悉银行业务，也要精于互联网、云计算、人工智能等新领域的知识。这也增加了银行在人才竞争方面的压力。

其三，统一“度量衡”。首先是数据格式的统一，明确数据的记录方式、表现形式、发布规则等，使不同机构间共享数据可读取、可加工、可使用。其次是开放接口的标准化，明确API的设计、维护与升级的要求，从而使得不同的机构端口一致，提高合作效率。

其四，隐私保护与政府监管。开放银行的健康发展要求机构的规范化和监管的统一，“互联网+金融”虽有强大的竞争力和美好前景，但是也面临更大的安全隐患，如用户隐私保护。平台与第三方应尊重用户的知情权，必须简洁透明地告知用户，将收集用户的哪些信息以及信息的使用途径。而隐私保护仅靠企业内部管理是远远不够的，必须有严格监管与惩罚措施。同时，数据链条的安全性也必须加以提高，开放平台的数据一旦泄露，将会涉及海量的用户群体以及比其他行业更详尽的用户隐私。确保数据安全，必须有政策方面的规范与治理。

借鉴欧洲、美国等大型银行、中小型银行打造开放API平台的国际经验，中国开放银行的未来路径可从以下三方面考虑。

其一，通过API与第三方合作，对接商业生态系统。自建能力有限的商业银行，可先通过API布局开放服务，与第三方合作进行互联网接口对接，将金融服务融入用户的日常生活中，如为公共事业单位在医疗、保险、购房等方面，为一般电商平台在旅游、购物、住宿等方面提供金融服务，从而无缝融合到各个领域的场景中，使用户无感知地使用金融服务，提高本银行的服务领域。

其二，通过投资并购获取资源。除了与第三方合作以外，商业银行也可通过投资并购金融科技公司或互联网公司等外部企业，将外部资源引入银行内，如此，不仅更有机会实现核心资源共享，更有助于数据的质量提升和跨领域合作，产生范围经济，实现合作共赢，促进整个生态良好发展。

其三，通过搭建有效而安全的平台，将金融服务开放到互联网上。有自建能力的大型商业银行或已有一定服务组件积累的中小银行，可通过银行服务与互联网双向融合，利用技术手段构建基于大数据、云计算与人工智能的平台体系。以平台为开放渠道，将各类服务接口统一封装提供给第三方开发者，将自身金融服务应用在更广泛的日常场景，利用云计算、区块链等新技术，提供比单纯与第三方合作更易于集成的、更加综合、高价值的金融服务。

银行与金融科技融合的理想境界是什么？是银行即服务。

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