中信银行2018年财报：对公业务寻求转型；百信银行用户突破1200万

3月26日晚间，中信银行发布2018年年度报告。报告显示，中信银行2018年实现归属于本行股东净利润445.13亿元，同比增长4.57%，增速创近五年最高；净利润453.76亿，同比增长5.83%。27日，中信银行开盘价6.12，比昨日收盘价高0.02。

报告显示，中信银行2018年营业收入为1648.54亿元，同比增长5.20%。从营收的结构看，2018年利息净收入1047.72亿元，同比增长5.15%；从营收的业务类别来看，对公业务仍是该行营收的主要来源。2018年，中信银行对公客户数达到63万户，比年初增长3.5万户。截至报告期末，中信银行对公贷款余额、个人贷款余额分别为2.12万亿元、1.48万亿元，分别较年初增加1586亿元、2529亿元。其中，公司贷款与贴现贷款一共贡献了1042.07亿元的利息收入。

利润方面，报告期内，公司银行、零售银行、金融市场三大板块税前利润占比分别为44.6%、29.0%和25.3%。

中信银行在报告中表示，伴随零售业务转型步入良性轨道，公司同时推动对公业务的全面转型。分析报告可以看出，转型主要从风控和区域差异化战略两个方面进行。

中信银行的风险管理主要是在以往的经验基础上对客户进行分类和授信。银行推出新增授信客户“名单制”准入和存量资产“四分类”管理机制，对存量客户按照“支持、维持、压缩、退出”等分类进行梳理，加大不符合风控标准的客户退出力度，优化信贷客户结构。而从报告看，中信银行还将在优化结构的客群上进行建设，强化对公客户一体化服务，做大客户规模，做强优质核心客户，做实供应链金融，深化网点综合服务功能。

同时，对公业务部门开始承接贷后管理职能，承担一道防线职责。报告数据显示，中信银行2018年共完成现金清收287.2亿元，处置不良资产本金733.1亿元，均创历史新高。

但是，报告显示，中信银行2018年不良贷款率为1.77%，较上年增长0.09个百分点；而其拨备覆盖率却较上年降低11.46个百分点，仅为157.98%。不良贷款率与拨备覆盖率应该呈正相关，但中信银行2018年拨备覆盖率不升反降，且维持在低位，或与利润增长压力有关。

区域差异化是中信银行提出的发展核心战略之一。报告显示，中信将加强面向分行的分类管理和差别施策，资源政策向资本消耗少、使用效率高、价值创造多的区域倾斜，提升优势区域发展速度。报告数据显示，通过推动差异化定价授权、加大人力和信贷资源投入、优先支持业务创新等方式，推动“北上广深宁杭”等战略支点区域分行加快发展，上述区域对公一般贷款占比提升至43.3%，同比提高2.8个百分点。在具体案例实施上，中信银行成为首家为雄安集团发放贷款的商业银行；此外中信在报告中表示将加大对科创企业的关注。

至2018年11月，中信银行与百度公司联合创立的百信银行开业一周年。年报显示，百信银行开业一年实现资产余额359亿元，用户超过1200万户，在线发放近800亿元普惠贷款，拨备覆盖率超过300%。

百信银行聚焦传统银行服务相对薄弱的领域，主要通过线上、线下场景批量智能获客，重点开展支付、融资、理财等小额高频业务。报告表示，百信银行与中信银行错位经营、差异化互补的协同效应逐步显现。报告期内，中信银行和百度公司共同向百信银行增资20亿元，补充股本支持其快速发展。而财报也显示，至报告期末，中信长期股权投资净额38.81亿元，比上年末增长65.78%。其中，对合营企业投资27.59亿元，比上年末增长130.69%，主要是收购阿尔金银行及对百信银行增资。

本报告期内，中信银行在零售业务上也表现出一定增长。2018年，中信零售营业净收入占比为35%，零售AUM（资产管理规模）达1.8万亿元，较上年增长2985亿元；零售客户超8830万户，同比增长22.65%。

结合当前国民经济发展阶段和消费金融发展趋势，中信在报告中表示，信贷投入将向零售业务倾斜，优化贷款分布结构。报告期内，中信银行零售贷款增长2529亿元，占全部新增贷款的61%，零售贷款余额占比较年初提高2.62个百分点至41.14%。

不过，受到2018年“资管新规”等因素影响，中信银行在中间业务收入方面有所下降。报告显示，报告期内，中信手续费及佣金净收入451.48亿元，比上年减少17.10亿元，下降3.65%。其中，托管及其他受托业务佣金比上年减少26.93亿元，下降30.82%；担保及咨询手续费比上年减少7.45亿元，下降11.72%。

金融科技方面，基于对公业务为主的业务结构，中信银行将供应链金融作为科技赋能的发展方向。报告显示，中信推出国内首个区块链福费廷交易系统，链上发生业务量超过100亿元；发布首个“区块链+供应链”试点创新项目，以区块链技术构建开放合作的新型供应链生态圈与供应链金融发展新模式。对于其优势业务——对公业务方面，中信拟在供应链金融和现金管理上寻求突破，强化票据池、B2B电子商务等拳头产品的增存作用，深挖互联网交易场景和银联代付市场。

此外，中信银行3月26日晚间还发布公告称，公司董事会审议通过了关于聘任谢志斌担任副行长等的议案，聘任谢志斌为副行长，聘任张青为董事会秘书，聘任刘红华为业务总监。根据谢志斌履历显示，其于2015年7月至2019年1月任中国光大集团纪委书记、党委委员。

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