浦发银行多事之秋：内控路漫漫，如何刮骨疗伤？

2018年，对于昔日叱咤上海滩的浦发银行来说并不友好。从年初的天价罚单到18年5.23亿罚款，从偏高不良率再到业绩相对失色，可谓是多事之秋。

2019年3月25日晚，浦发银行公布2018年年度报告，营业收入1715.42亿元，同比增长1.73%；实现利润总额652.84亿元，比上年减少45.44亿元，同比下降6.51%；税后归属于母公司股东的净利润559.14亿元，比上年增加16.56亿元，同比增长3.05%。营业收入、净利润双增长背后，很多细节还需细细推敲。

一、年初遭天价罚单，2018年合计罚款5.23亿元

2019年1月19日，银监会官网发布消息称：浦发银行成都分行为掩盖不良贷款，通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法，违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务，向1493个空壳企业授信775亿元，换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款。

银监会认为：“这是一起浦发银行成都分行主导的有组织的造假案件，涉案金额巨大，手段隐蔽，性质恶劣，教训深刻。”对此，四川银监局对浦发银行成都分行罚款4.62亿元，给予成都分行原行长开除、2位原副行长分别降级和记大过处分，对195名分行中层及以下责任人员内部问责。

成都分行的问题也充分暴露了浦发银行内控合规管理欠缺。虽然事情暴露后，浦发银行高管表示积极整治，但是之后浦发银行仍然频接罚单。据统计，2018年浦发银行被罚24次，合计被罚5.23亿元，位列上市银行第一。由此可见，浦发银行内控路漫漫，还需不断加强完善。

二、营业收入与净利润双增长，但与同行相比相对失色

2018年，浦发银行营业收入1715.42亿元，同比增长1.73%；税后归属于母公司股东的净利润为559.14亿元，同比增长3.05%。虽然公司的营业收入与净利润实现了双增长，但是利润总额同比下降6.51%。净利润增长来源除了营业收入的增加，主要是因为免税收入由2017年的31.58亿元增加至2018年的78.78亿元，造成所得税费用比上年减少60.57亿元，下降40.58%。

从时间变化来看，2015-2018年营业收入虽然一直增加，但增长率从2015年的18.97%降至2018年的1.73%，呈现递减趋势。

同时，与其他上市股份制银行相比，浦发银行的业绩也相对失色。从营业收入来看，2018年浦发银行位居九家上市股份制银行第二，但其增长率只有1.73%，远远低于其他银行；从归属母公司股东净利润来看，位居第三，但增长率只略高于民生银行，明显低于招商银行的14.84%。

三、不良贷款率下降但仍高于同行

不良资产的消化一直是困扰浦发银行的主要问题之一。2018年浦发银行资产质量略有好转，按五级分类口径统计，后三类不良贷款余额为681.43亿元，比上年末减少3.76亿元；不良贷款率为1.92%，比上年末下降0.22个百分点；不良贷款的准备金覆盖率达154.88%，比上年末上升22.44个百分点。

浦发银行行长刘信义表示：“浦发银行已基本消化了历史包袱，不良率已接近行业平均水平。”不过，2018年浦发银行不良贷款率虽然降至1.92%，但高于其他股份制商业银行，不良资产消化仍面临很大压力。

四、零售业务成为收入增长新引擎，但信用卡不良贷款率显著提升

面对收入和净利润增长压力，浦发银行也意识到了零售业务的重要性。2018年，浦发银行大力推动零售业务发展，建立以财富管理和负债第一极，信用卡第二极，发力零售信贷第三极，培育私行第四极的多极发展格局，零售业务营业净收入达663.26亿元，占全行营业净收入的42.48%，成为第一大收入板块。

从贷款结构来看，公司贷款占贷款余额的比重最大，但个人贷款占比逐年提升。2018年浦发银行个人贷款规模达到1.48万亿元，占比达42%。

从财富管理业务来看，2018年个人理财规模突破万亿，净值理财产品规模突破4000亿元，占比提升至48.68%。对于财富管理业务，浦发银行也在积极筹备设立银行理财子公司。2018年8月，浦发银行发布公告称，公司拟出资不超100亿元，全资发起设立资产管理子公司浦银资管，浦银资管经营范围拟包括代客理财、自有资金投资、受托及投顾、融资业务等，且以监管机构审批为准。对于浦银资管设立进展，浦发银行副行长谢伟表示，目前正在紧锣密鼓进行人员招聘、风控、组织架构设计等筹备工作，也正和监管部门积极沟通，希望能够成为首批股份行筹建的披露机构。

从信用卡业务来看，2018年浦发银行信用卡流通卡数达3750.36万张，较上年末增长39.50%。报告期内，信用卡交易额18065.70亿元，同比增长51.42%；信用卡业务总收入552.78亿元，同比增长13.39%。信用卡交易额增长较快但总收入开始放缓，同时，信用卡不良贷款率明显增加，较2017年增长0.49个百分点达1.81%。2019年，浦发银行在扩大信用卡业务的同时，需要加强风控，降低不良贷款率。

五、业务持续创新，打造数字生态银行

打造数字生态银行是浦发银行提高核心竞争力的又一重要途径，如果说加强零售业务带来的是短期收入的增长，那么打造数字生态银行将会为浦发银行带来长期的收益。

2018年1月9日，浦发银行25周年行庆之日，提出了未来五年要“以客户为中心，科技引领，打造一流数字生态银行，推动全行实现高质量发展”。在2018年财报中，“数字生态银行”被提到20余次，详细展示了2018年这一年取得的成绩，主要包含以下三个方面：

1、建立创新实验室

2018年2月，浦发银行与上清所、华为、百度、科大讯飞达成战略合作，成立浦发创新实验室、浦发·华为开源技术联合实验室、浦发·百度深度学习实验室和浦发·科大讯飞智能交互实验室。其中，浦发银行创新实验室”定位于银行的“创新引擎”，浦发·华为开源技术创新实验室将推进开源技术在金融领域应用，浦发·百度深度学习实验室将共建深度学习平台，浦发·科大讯飞智能交互实验室将共同探索智能语音及语义技术。

2、成立科技合作共同体

2018年9月，浦发银行与微软、IBM、SAS、天睿信科、Temenos、银联数据、文思海辉、长亮科技、神州数码、润和软件、科蓝软件、安硕信息、赞同科技、天正软件、数聚股份、时代银通等16家公司成立科技合作共同体。“科技合作共同体”是一个由银行、科技公司、科研机构等多方机构共同组成的“开放共享、共建共赢”的生态平台，通过技术与金融服务场景的深度融合，发挥汇聚各方智慧、加速创意落地、孵化种子公司的三大功能，实现能力共享、成果共享、收益共享。

3、业务持续创新

2018年浦发银行不断进行业务创新，推出了新业务品种或开展衍生金融服务，包括i-Counter智能柜台、API Bank无界开放银行、“浦发个人贷款”小程序、“知享·慧生活”私人管家平台、金品汇、“e同行”、“浦银避险”、“借记卡在线换卡直邮服务”、“知识图谱1.0”等，通过多渠道创新吸引客户资源。

i-Counter智能柜台：通过对生物识别、音视频、4G无线等新技术的运用，促进网点业务由柜面向智能机具的迁移，提升客户服务效率和网点工作效能，助力网点数字化转型升级。

API Bank无界开放银行：通过API架构驱动，将场景金融融入互联网生态，开放产品和服务，嵌入到各个合作伙伴的平台上，围绕客户需求和体验，形成即想即用的跨界服务，塑造全新银行业务模式。

“浦发个人贷款”小程序：集在线贷款申请、房产估值、直销银行开户等功能于一体，并以数字化为经营重点，实现与各类互联网渠道的客户交互引流，推进行业聚合，打造金融业内独具特色的互联共融生态圈。

“知享·慧生活”私人管家平台：针对高净值客户的一站式非金融管家服务平台，客户可享受平台的免费权益、服务专享优惠价、惊喜活动线上免费抢等活动。

金品汇：涵盖贵金属、商品、外汇的一站式行情交易平台、一站式投顾服务平台和一站式交易培训平台。

“e同行”：同业合作体系的线上平台，以App为载体，为银行金融机构客户提供资金交易、线上撮合、资讯获取、即时通讯的渠道。

“浦银避险”：根据市场变化，适时推出浦银通、浦商盈、商品E联盟等产品，满足同业、企业、资管客户多样化避险需求

“借记卡在线换卡直邮服务”：推出“线上申请、邮寄到家、线下激活”的借 记卡新户申请和在线换卡直邮服务，并针对女性客户，推出专属“花悦卡”产品，打造借记卡线上线下闭环服务。

“知识图谱1.0”：完成企业级反欺诈系统建设并投入使用，全覆盖线上线下交易，实现交易反欺诈风控由专家规则为主向模型自学习为主的升级，并通过神经网络技术，推出知识图谱1.0版本，逐步构建智能交易风控体系。

总的来看，浦发银行资产质量有所改善，零售业务开始发挥收入增长的引擎作用，但收入和利润增长仍面临较大压力，“数字生态银行”建设或许将成为其竞争力提升的主要武器。正如浦发银行董事长高国富所说：“提升发展质量，必须以数字化转型为重要抓手，持续推进数字生态银行建设。2019年，我们将继续聚焦科技引领，加快推进科技与公司、金融市场、运营管理等实施融合，成立敏捷团队，推动各领域数字生态建设齐头并进。”

银行与金融科技融合的理想境界是什么？是银行即服务。

2019年6月14日，亿欧智库研究院将在“2019丨全球新经济年会·金融科技峰会”上发布《2019开放银行与金融科技发展研究报告》，深度解读金融科技赋能开放银行的融合与落地应用——上海·虹桥·世贸展馆邀您见证！抢票链接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。