布莱特·金：银行4.0时代，中国传统银行路在何方？

颠覆不是你要发生什么，而是你如何应对发生的事情。人工智能、区块链等高科技带动金融业变革的速度超乎想象，当银行 3.0方兴未艾，银行4.0已经华丽登场。美国知名的银行创新教父布莱特·金（Brett King）最新力作《银行4.0》自2018年12月出版后，在国内金融圈引起广泛讨论。

卓越智库特邀请《银行4.0》中文版主审、深圳卓越成长首席专家卞维林，对布莱特·金进行了独家深度专访。

以下是专访的主要内容：

卞维林：《银行4.0》在中国国内出版时引起广泛影响，目前阅读《银行4.0》的大多是管理层人员。他们看完这本书会联想到两个问题，第一点是，这本书的很多理念要怎么落地到我们的银行并进行使用？第二点是，银行从业人员如何跟得上未来银行发展趋势？

布莱特·金：当我在刚开始写这部书的时候，我考虑到汽车和手机行业里的突破性信息技术，他们在刚开始思考的时候不是在现有的基础上进行改造、升级；而是从零开始，用新的角度去设计，找到一个突破口。比如银行的支付系统，现在我们经常谈到微信支付和支付宝带来的支付变革。

我在思考，银行需要的不是在现有的基础上进行改进，应该是从全新的角度运用全新的技术。所以我考虑到两个方面，一个是技术，另一个是文化。技术层次是指包括董事会、管理人员是否具备一定的技术背景；再者，银行的文化是怎样的，怎样建设的。

卞维林：这本书里提到一个很重要的原理——第一性原理。您认为第一性原理对于银行而言，最重要的注意点和启发是什么？

布莱特·金：我在书中谈及了引擎的问世，让汽车取代马车；马斯克领军的Space X所研发的火箭；乔布斯的iPhone手机设计；它们都是第一性原理应用的显著例子。

对于银行，第一性原理应体现在3种核心效用：

✔能够安全地存储您的钱(The ability to safely store your money)；

✔能够安全地转移您的钱，例如支付、转账等(the ability to safely move your money)；

✔能够在需要时获得信贷的能力(the ability to access credit when you need it )。

卞维林：您认为目前银行业与第一性原理的差距在哪里，尤其是传统银行业？

布莱特·金：我认为最大的差距是银行的KYC规则（know-your-customer，了解你的用户）。传统的银行依赖于文书工作，客户必须签署一张张文件、协议才能获得银行服务。但在第一性原理下的银行服务，你会发现一切都是实时的，不需签署太多文件的。

当我十年前来到中国，我提到停止使用签字流程，那时的许多银行人员觉得“这是疯狂的”。现在已经有不少人能开始接受这一点了。

卞维林：您在书中也提到了Banking Everywhere，Never at a Bank——金融服务无所不在，就是不在银行网点，那么传统的银行网点该何去何从？在中国，银行有很多家网点，是该砍掉还是采取其他措施？

布莱特·金：当我写这本书时已经设想到银行服务无处不在的情景，随着手机、智能眼镜等技术的发展，它们将赋予人们随时随地获得银行服务的能力。实际上现在银行90%的业务，客户在将来都不需要去实体网点办理。

当然这也会有一些例外，比如我第一次买房或者投资，我希望能与一个实实在在的人进行交谈。但像开户这种基础业务，我就不需要去银行了。我们可以看看全球的趋势，很多银行都在削减分行、支行数量，我想中国也会逐渐地减少银行网点。

卞维林：中国许多银行网点的租期是比较长的，如果关闭会带来经济损失；实体网点的存在也让客户更为信赖银行。目前中国银行网点转型迈向四化：轻型化、智能化、特色化（提供特色化地服务体验）和场景化（把网点变成客户的高频场景）。您是怎么看待的？

布莱特·金：美国也有类似的情况，不少人还是比较相信看得见、摸得着的实体网点。在我看来，这样的分支行和办公场所在以后会变成一个非常昂贵的“广告”，展现出银行的广告效应。尽管人们想看到这样的实体网点，但他们真正去办理业务时，更多的却是通过手机应用。

一个趋势是越来越多的人借助手机办理银行业务。曾有人问我，如何让客户再回到银行网点？我的答案是：只有把他们的手机拿走，否则客户不会再回到网点。

卞维林：在零售银行4.0时代，银行获客的最佳路径是什么？

布莱特·金：众所周知，一般银行瞄准的对象更多的是高增长、高净值客户。马云曾在世界经济论坛谈到如何比沃尔玛获取更多的客户。马云提到沃尔玛要继续增长的话，必须依赖更多的实体店，仓库等；对于阿里巴巴，“我们只需要两台服务器。”现如今，像国外的脸书、国内的BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）等科技公司都是是依靠数字渠道来获取广泛的客户群体。

卞维林：中国国内银行已经习惯通过网点来获取客户，随着移动支付浪潮席卷而来，银行面临的一个困境是如何有效触达更多用户？如何吸引更多客户？

布莱特·金：传统的银行做法是当客户走进网店，银行的业务员或者大堂经理会主动介绍：我们有这些、那些产品，您需要哪种产品？现在，或者以后的趋势是银行要主动去了解客户的需求；在了解客户需求后，提出相应的解决方案。

我举一个例子，当一个人去超市买东西时，卡里只有1000元，实际上他需要1500元。传统的情况是当他走到收银台准备刷卡付款时，才发现钱不够了。但是现在，有没有可能存在另一种解决方式？当这个客户走进超市手机就会收到一条讯息，上面写道：“我们知道您在这家超市通常花费1500元，现在您的卡里只有1000元，我们可以为您提供500元的小额信贷。”因此，银行要重新认识消费者，并且自问：他们需要什么？我能如何提供？

卞维林：手机银行应当如何定位？手机银行提供的通常是转账、查询等功能，对比您创立的世界上第一家无卡移动银行 Moven Bank 所提供的服务，您认为手机银行应该给客户提供什么样的服务？

布莱特·金：这需要一种自上而下的改变，特别是董事会等管理层的改变。我在《银行4.0》书中的最后一章提到这一方面的问题，如果管理层的领导人员具有40年以上的银行从业背景以及一定的技术背景，更够更好地实现手机银行的一些功能。金融科技公司专注于技术，团队规模也不大，灵活性强，如果银行想要自己开发技术，时间成本和金钱成本很高。

我认为在五年内可以做出一个比较准确的预测，手机银行的一个作用是让银行真正了解你的消费习惯，并设计出一些解决方案。手机银行不仅仅是帮助你完成交易，它会成为你的“金钱管家”，帮助你进行财务规划。

卞维林：如果银行的 FinTech（金融科技）系统重构，您认为最核心的要素是什么？

布莱特·金：我认为有几个要点：第一点是客户引导，摒弃冗杂的签署环节；第二点是数据仓库与人工智能，能够预测、了解客户，确保随时随地帮到客户。

卞维林：一家银行如果要转化成数字银行，总体的路径和步骤是什么？

布莱特·金：我在书里提到了银行4.0演变的路线图，从银行1.0到4.0是分销从物理化迈向数字化，摩擦由高到低的过程。

布莱特采访时所指《银行4.0》的路线图：竖轴表示银行的经济形态（主要是分销和实现机制），横轴表示（客户体验的）摩擦。

第一步，一个重视数字化的CEO，提升团队管理；第二步，选择最优先的体验，在重新思考的基础上，进行数字化建设。比如手机银行，银行从业人员通常想到的是开户、存储、信用卡等，而技术人员他们的出发点是不同的，他们想的是如何利用手机银行更好地去帮你存钱，提供优质服务。

客户希望业务是可以随时完成的。如果银行还是要用传统的方式来完成的话，那还是算了。如果客户想主动找银行工作人员进行沟通交谈，这是没问题的，但不应该是银行主动去找客户。

银行与金融科技融合的理想境界是什么？是银行即服务。

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