中国平安：Fintech如何照进现实？

亿欧金融3月12日晚间消息，中国平安保险集团（以下简称“中国平安”）在港交所公布了2018年经审计业绩报告。

报告指出，围绕“大金融资产”和“大医疗健康”两大产业，以及金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市五大生态圈，集团个人客户数1.84亿，较年初增长11.0%；全年新增客户4078万，其中35.6%来自集团五大生态圈的互联网用户；互联网用户量5.38亿，较去年同比增长23.4%。集团2018年度净利润1204.52亿元人民币，同比增长204.74亿元。

中国平安在报告中表示，其“致力于成为国际领先的科技型个人金融生活服务集团”，而报告的多项数据指标也在映证“科技赋能金融”的影响。

事实上，早在2018年12月14日，中国平安就宣布将增设三位联席CEO—李源祥、谢永林、陈心颖。这三位联席CEO分别掌管个人、公司和科技，这被认为是马明哲为接班提前做的安排。

公告称，为了深化公司战略转型及三大业务线发展，延续并完善公司治理及决策机制，中国平安增设三个联席首席执行官（简称“联席CEO”）岗位，由李源祥、谢永林、陈心颖担任。在集团董事长/CEO马明哲的领导下，李、谢和陈三位联席CEO分别统筹管理个人、公司、科技业务。任汇川仍为平安集团总经理，分管大资管业务。

紧接着，2019年1月初，媒体报道中国平安的品牌标识发生了变化，由原来的“保险·银行·投资”变更为“金融·科技”。此次变化，也进一步凸显了中国平安对于金融技术创新的重视。

科技助力银行零售转型

报告显示，平安银行依托集团综合金融和核心科技优势，银行零售转型成果显著，业务结构进一步优化，综合金融对零售业务的贡献不断增强。全年零售业务营业收入占比53.0%，同比提升8.9个百分点，零售业务净利润占比69.0%，同比提升1.4个百分点。

个人存贷款占比分别为21.7%、57.8%，较年初分别提升4.7个百分点、8.0个百分点。个人贷款余额1.154万亿元，较年初增长35.9%；相比之下，企业贷款余额8435.16亿元，较年初下降1.4%。

此外，2018年，平安银行加大了科技投入，整合打造超过3200人的零售专属IT团队，在线升级嵌入多种金融科技和服务的“口袋银行”APP，2018年12月APP月活客户数2588万，同比增长74.6%；线下打造136家“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，整合打造智能化OMO在线线下融合的服务体系。

人工智能降成本，强风控

中国平安人工智能技术已涵盖智能预测、智能风控和智能服务等领域，能为客户提供快速理赔、智能双录、中小型企业贷款审批和智能客服等功能。在智能风控领域，平安通过端到端在线化的微表情面审风控系统，与人工审核的匹配度近90%，可节约近40%的人力成本。

受宏观经济下行压力和共债风险影响，消费金融全行业的风险都有所上升，信用卡和“新一贷”（平安银行旗下个人无抵押信用贷款产品）不良率也有所上升。其中，信用卡应收账款不良率1.32%，较年初提升0.14个百分点；“新一贷”贷款不良率1.00%，较年初提升0.35个百分点。

但是，基于智能风控的精准“客户画像”，报告显示，综拓渠道推荐客户的不良率低于整体情况，资产质量优于其他渠道。根据账龄分析的结果来看，2018年以来信用卡新发卡客户在发卡后6个月时的逾期30天以上比例为0.29%，同比下降0.06个百分点；新发放“新一贷”在发放后6个月时的逾期30天以上比例为0.18%，同比下降0.02个百分点。

截至2018年12月末，零售业务不良率稳中有降，个人贷款不良率1.07%，较年初下降0.11个百分点。资产质量改善明显，不良贷款偏离度97%，较年初下降46个百分点。

区块链技术优化个人财富管理

报告显示，陆金所控股（平安旗下在线财管及个人借款综合平台）完成C轮融资，投后估值达394亿美元。截至2018年12月末，陆金所平台注册用户数达4035万，较年初增长19.3%；在个人借款领域，陆金所控股累计向超过1000万客户提供融资服务，管理贷款余额3750.06亿元。

面对如此庞大规模的用户群，陆金所表示：一是积极应用AI等智能新科技推出新的客户管理系统KYC4.0，通过完善客户画像标签和应用机器学习，实现精准服务。二是运用区块链技术连接包括监管部门在内的财富管理领域的各参与方，交易流程更为安全、透明、高效。

不过，值得注意的是，截至2018年12月末，陆金所资产管理规模为3694.14亿元，较年初下降20.0%。报告给出的解释是，主要受资产管理结构调整、产品主动清理影响。陆金所控股通过产品结构调整和业务创新已于2018年第四季度实现资产管理规模的企稳回升，2018年12月末资产管理规模较2018年9月末增长2.1%。

“平安云”推进全球布局

报告显示，平安云承载万亿级资产规模的集团核心业务，并为“五大生态圈”的行业用户提供高效、安全的云服务。同时，平安云在国内建设9个数据中心的基础上推进全球布局，在新加坡等地区建设3个海外数据中心。

中国平安的“金融壹账通”致力于打造全球领先的全产业链金融科技服务云平台，已推出智能银行云、智能保险云、智能投资云以及开放科技平台四大业务板块，全面覆盖各类金融机构，提供端到端的金融科技解决方案。截至2018年末，金融壹账通已经为国内3000多家金融机构提供服务，并成功走向海外市场。

中国平安董事长兼CEO马明哲在董事长致辞中提到，金融壹账通A轮融资完成后，透后估值75亿美金，金融壹账通新加坡子公司也已向海外输出技术。此前，媒体还曾报道金融壹账通目前也有IPO计划。在人事变动方面，原中国银行业协会秘书长黄润中目前已经加入金融壹账通并担任监事长一职。

由此可以看出，较之其他全国性股份制商行打造的“银行云”，中国平安的这款“金融云”容量更大、覆盖更广。也因此，“平安云”能实现移动支付、供应链金融、社会融资、消费金融，甚至智慧城市级别的产品与解决方案输出。

据报告显示，中国平安旗下“金融科技与医疗科技业务”营运利润达77.48亿元。金融科技与医疗科技业务主要包含：陆金所控股、平安好医生、金融壹账通、平安医保科技、汽车之家等。

其中，汽车之家2018年全年调整后的净利润为30.779亿元，平安好医生2018年全年净亏损9.13亿元。由此推算，陆金所控股、金融壹账通、平安医保科技共计带来利润达55.831亿元。可见，虽然有平安好医生拖后腿，但金融科技逐渐成为中国平安转型后新的利润增长点已是不争的事实。

金融科技作为以新技术为核心的创新，立足于新理念、新政策，三者汇聚成的澎湃合力将重塑中国金融产业新生态。届时，亿欧智库研究院还将发布《2019开放银行发展研究报告》，解读金融科技赋能开放银行的融合与落地应用。

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